“互联网+”从趋势到创新

现代管理学之父彼得·德鲁克（Peter F.Drucker）曾经说过，创新的行动就是赋予资源以创造财富的新能力。“互联网+”已经不仅仅是互联网移动了、泛在了、应用于传统行业了，而且与无所不在的计算、数据、知识深度融合，形成以用户创新、开放创新、大众创新、协同创新为基础的知识型社会创新，从而引发社会生产、工作和民众生活方式的转变，也必将推动形成创新时代的政府管理新形态、经济社会新形态，引领创新驱动发展的“新常态”。

（一）全球创新指数

全球创新指数，通过评估制度和政策、创新驱动、知识创造、企业创新、技术应用、知识产权以及人力技能等来衡量一个经济体广泛的经济创新能力，帮助企业领导层与政府决策者了解其可能面临的缺失及改进方向，指导经济体提升竞争力。

图7-1 全球创新指数示意图

全球创新指数框架如图7-2所示，它包括五个创新投入指标和两个创新产出指标，共七大类指标。它们分别是：制度、人力资本与研究、公共设施、市场成熟度、企业成熟度、知识和技术输出、创新输出。

图7-2 全球创新指数框架

当今在国际上认可度最高的创新指数报告是《全球创新指数报告》。此报告将创新形象地阐述为“导致产生经济和社会价值的发明创造”。该报告以“以有效创新政策促发展”为主题，目的在于探讨如何以创新促进经济发展。该报告的2016全球创新指数排名中，中国排在第25位，比2015年前进了5位。

上述报告中基于82项创新指标的具体排名，可以为我国寻找创新发展努力的方向提供重要依据。该报告显示，我国在“监管环境”“高等教育入境留学生占比”“易于保护中小投资者”等指标上，仍有相当大的提升空间。全球创新指数领先者创造了紧密联系的创新生态系统，在这个系统中，人力资本的投入与强大的创新基础设施相结合，极大地提升了创造力。

（二）长尾定律

长尾定律最早由克里斯·安德森在2004年10月提出。他在观察传统卖场与网络电商的销售规律时发现，在传统的卖场里，由于展示空间有限，商品的销售往往遵从“二八定律”，即少量的大品牌和畅销品却能带来绝大部分的销量，而大部分商品鲜有人问津。然而，在类似亚马逊和Netflix这样的网上商城情况就大不一样了，它们电子商城的展示空间近乎无限，每种产品都有展示的空间。不仅如此，由于搜索引擎、导航、标签、电子商务等智能工具的帮助和流量导入的多元化，每种商品都获得了被真正有购买需求的小众人群选到的可能。这样即便每个产品单笔销量不大，但产品数量众多，销售总额同样令人叹为观止，从而导致需求较大的头部和需求较小、但数量较多的尾部所占的份额大致相当，这就是长尾效应。

传统的金融机构更热衷于服务“高大上”的企业。因为这些企业的业务量大，偿还能力强，属于优质客户。虽然企业中99%是中小微企业，但是，传统的金融机构的服务能力是有限的，其边际成本*与服务能力成正相关，在服务能力有限的情况下，再考虑风险因素，选择大企业是其理性选择。而互联网金融则不同，用户量达到一定规模后，其边际成本几乎为零，这样就能把数量庞大的中小微企业和个人用户聚集起来，帮助他们抓住“金融长尾”，取得骄人的成绩。例如，2013年余额宝的成功就是非常典型的案例。支付宝本来就有数量庞大的用户群体，是一种“短路径”的互联网产品，一旦和传统的基金公司结合，能极大地降低基金公司发展客户所需的边际成本，庞大的用户群体会让传统金融业务借助互联网的翅膀迸发出极大的力量。

*边际成本指的是，每一单位新增生产的产品（或购买的产品）带来的总成本的增量。

（三）危机意识

互联网浩瀚如海，本身就没有明确的边界和形态。它在各个领域的渗透，也在模糊着众多行业的边界。今天许多流行的产品，如微信、P2P平台等，都是没有具体边界形态的，它们到底是通信平台、社交平台还是金融平台？传统的行业定义方式已经很难给其划定边界。

不仅如此，互联网正在模糊产业、专业的界限。例如，在通信领域，腾讯、谷歌等互联网企业正在毫不客气地吃着三大垄断通信运营商明天的午餐。跨界的竞争越来越多，视频网站开始造电视了，空调企业开始造手机了，手机企业开始造空气净化器了……或许再过若干年，我们将坐着谷歌的汽车在高速公路上奔驰。

互联网不仅模糊了行业的界限，也同样在模糊了企业的内部组织架构，以用户为中心扁平化的结构正在深刻影响着现代企业。例如，大数据的兴起，让技术和营销意外地结合，这在过去是难以想象的。在金融和电商领域，这样的例子也不胜枚举。例如，中信银行与百度联合设立了“百信银行”。这种变化不容小觑，它们有流量、有用户，并且掌握了用户大数据，一旦抓住机会，可能对传统的金融机构产生巨大冲击。

现在来看，不管是何种行业都应该建立起一种危机意识了。过去，淘宝、京东是做电商的，百度是做搜索的，现在也都大张旗鼓进入了其他领域，跨界的趋势越来越明显。2012年，当人们刚从柯达破产的震惊中恢复过来时，2013年，诺基亚手机帝国轰然倒下并被微软收购。一个余额宝就让2013年的中国金融界沸沸扬扬，尽管余额宝数千亿的规模与银行比并不足以引起银行的担忧，但是其发展速度和渠道作用足以令银行不敢小觑；一个小小的微信就让三个庞大的通信运营商在短信收费方面的利润消失殆尽。

（四）全向发展

中国有7000万家企业，就业人口将近8亿。截至2016年12月，我国手机网民规模已达到6.95亿。想要为这一个庞大的群体提供金融服务，传统的自上而下的中心控制系统显然无法应对。这个时候就要采用去中心化的方式来处理。比如易宝支付，在最近两年就“裂变”产生了不少易宝系公司，这些公司既相互独立，又相互协作；既要自己主导创新，对风险承担第一责任，又能彼此携手，共同为客户提供最佳的服务体验，被称为“一群人的浪漫”。这些公司肯定不可能全部成功，但是如果只有一个中心，让易宝支付来做所有的事情，那肯定不会成功。一个中心反映不了所有的市场、政策信息，也无法对所有的变化做出灵活应对。去中心化也许意味着一些节点的力量会变得薄弱而无法抗拒风险，但同时意味着能更加灵活地发现机会和创新。

（五）指数级增长

现在一些传统金融机构还没有充分意识到互联网金融的生命力，这是因为它们其实没有现实地感受到威胁。这是可以理解的，毕竟目前互联网金融在整个金融体系里所占的比重还非常小，尚不足以和传统金融相提并论。

但是，和传统产业不太一样的是，有生命力的互联网产业往往不是线性增长，而是指数级增长。互联网金融也具备这个特性。这意味着互联网金融企业发展刚开始是缓慢的，但超过了一定阈值后，就会呈井喷式的高速发展态势，其增长速度会让传统金融机构难以望其项背。

2014至2015年，易宝支付在北京、深圳、杭州和成都做了四场P2P(peer to peer)资金移动托管平台发布暨P2P行业研讨会，请了很多P2P重量级公司、P2P行业专家、P2P投资者。尽管大家在行业发展的很多问题上存在分歧，但在一个问题上却是惊人地一致：P2P行业在未来5至10年会呈现井喷式发展的态势，相比现在甚至可以增长达100倍之多。甚至有专家大胆预言，P2P投资有望覆盖大多数手机用户，成为一个“标配”的投资渠道。

如果是传统金融行业，要做这样的预测是会难以令人信服的，但互联网金融就能做到。现在看来，这个“井喷”肯定会有，只是早晚的问题。因为互联网产品的价值遵循的是梅特卡夫定律，即产品价值并不仅仅取决于自身，更取决于使用这个产品的用户数量，比如手机、即时通信软件等都具有这个特点。在P2P中，参与的投资者和融资者越多，风险和收益偏好度匹配就越好，资金融通就越快，这是可以进入正反馈发展的。而一旦呈现正反馈的发展势头，就会出现指数级增长，其发展速度将令人叹为观止。