资产为万元的家庭

资产为240万元的家庭

背景资料

丁先生，35岁，自营企业，夫妻二人都有社保和商业保险，孩子在上学。

收入情况：每月税后收入为4万元。

支出情况：每月日常消费为3万元，每年保险费用为1.4万元，孩子教育费为每年5万元。

家庭资产：现金及活期存款为60万元，定期存款为10万元，自住房市场价值为150万元，营运汽车价值为70万元，人民币理财产品为20万元，汽车贷款余额为20万，房屋贷款余额为50万，丁先生的意外险和重大疾病保险保额为50万元。

理财目标

增加家庭资产

理财师支招

1.降低家庭风险

丁先生家庭的总体财务状况较好，并且有一定的投资意识，有一辆价值70万元的营运汽车，但金融资产的投资比例很小。考虑到家庭处于成长期，小孩可能会增加更多的教育费用，丁先生夫妇应该为自己制订养老计划。

丁先生对家庭所面临的风险有一定的认识，因此给自己和妻子都购买了商业保险，但50万元的保额太少了。丁先生是家庭的支柱，一旦他生病或发生意外，其妻子和孩子的生活将无法保障。建议增加100万元的死亡风险保障，保障家庭在不变现房产和汽车的前提下，至少能维持目前的生活水平10年；给妻子和孩子购买意外保险和重大疾病保险。要注意的是，家庭每年的保费总额不能超过5万元。若要选择基金，建议选择定投指数基金，操作简单且能平均成本。

2.准备家庭备用金

丁先生是自营企业，收入不太稳定，因此需要持有较多的现金及现金等价物资产。在不考虑企业资金需求的情况下，仅考虑家庭的支出，丁先生家庭的流动性比率约为20倍，有点高，这说明丁先生持有的60万元现金及10万元定期存款能满足家庭20个月的日常支出需要，但收益少，难以抵御通货膨胀。建议丁先生用50万元的现金或存款进行其他收益高的投资，留20万元作为备用金即可（一半以现金或活期形式持有，一半用来购买货币市场基金）。

3.公私财产分开

丁先生有资产保全的需求，建议把家庭财产和企业财产分开，购买有理财性质的保险，如分红保险，将部分资金转到分红保险上。这样一来，万一企业破产，分红保险的资金也不会受到“牵连”。此外，分红保险能把资产转移给子女。