年收入万元的家庭

年收入45万元的家庭

背景资料

林先生夫妇都是销售人员。林太太在外企，福利比较好；林先生在私企，无任何福利。

收入情况：年收入在30～40万之间。

支出情况：日常消费每月约为3000元，保姆费每月为2000元；林先生每月出差10～20天，其中超出报销部分3000～6000元；煤气、水电、物业等杂费每月约为1200元；基金定投每月1500元（分了5只基金），另每月用1500元购买华夏300。

家庭资产：住房1套，157平方米，价值180万元；固定存款5万元，银行理财20万元（招商银行，期限为60天），股票4.6万元；买了1.2万元的保险，林先生购买了人寿的20年共8400元的保险，女儿2岁，购买了人寿10年共1.94万元的分红险。

理财目标

尽快买车，增加家庭资产

理财师支招

1.加强保险的保障功能

林先生夫妇在投资方面关注的理财产品种类比较全面，这种意识值得肯定。林先生经常出差，建议购买意外险，保额可以定得高点，再做个全面的保障计划，具有两全、医疗、养老等多种功能，比较实用。林太太在外企工作，福利待遇较好，有社保，还可以再买一份意外险和一份兼具保障功能和投资功能的万能险，附加重大疾病保障和住院医疗、每日住院给付等即可。此外，林先生夫妇为孩子购买的是分红险，如果具备医疗保障的功能，再加上基金定投，基本能满足健康和教育储蓄的需求了。

2.减少支出

林先生家庭的月收入为3万元左右，硬性支出（包括日常消费、保姆工资、水电煤气等各项必需的支出部分）为6000元左右，这个比例还是比较合理的。但如果加上林先生每月出差时另外花费的3000～6000元，就有些不合理了，应适当削减这部分支出。

建议林先生采取记账的方式控制支出，也可以去银行办理一张信用卡，出差时尽量刷卡，消费账单就可以当做清单，从而知道哪些支出是必需的，哪些是不必要的，可以促使自己节约。如果林先生出差时都是乘坐飞机，可以去银行办理一张航空公司的联名卡，就能享受到很多额外的优惠，如提高意外赔付，这也是减少家庭支出的一个途径。

3.优化投资组合

林先生家庭的资产状况良好，完全可以额外承担一辆车的费用。建议如下：把部分固定存款变为活期存款，作为应急备用金，其余的则可以投资一只货币基金；用购买招商银行60天理财产品的20万元买车，剩余的部分用来投资此类银行理财产品，宜选择期限稍长的信贷类产品；用投资在股票上的钱投资基金，其中，定投的华夏300可以保留，另外的1500元可以从5只基金中选择稳健、收益较高的1～2只进行长期投资。