【摘要】：家庭资产：现金2万元；金融投资产品3万元；房屋2套，一套市值12万元，自住，一套市值12万元，用于投资，无贷款。万先生家庭的年保费支出大大超出了家庭收入的合理比例，而且以收益较低的万能险为主。万能险侧重投资，保障功能会弱化，投资分红能力相对于基金而言更是不具备优势。建议区分投保目的，把万能险拆分为单纯的保险和基金投资，不仅能大幅提高保障额度和投资分红能力，而且保费会远低于现有费率。
背景资料
万先生，大专学历；万太太，大专学历，会计，工作地为四川自贡；儿子6岁。三人均有平安万能险。
收入情况：年收入共4.5万元。
支出情况：年支出为2.4万元，保险年缴费1.55万元。
家庭资产：现金2万元；金融投资产品3万元；房屋2套，一套市值12万元，自住，一套市值12万元，用于投资，无贷款。
理财目标
购买一套三室一厅的住房
理财师支招
1.调整保险规划
万先生家庭的年保费支出大大超出了家庭收入的合理比例，而且以收益较低的万能险为主。万能险侧重投资，保障功能会弱化，投资分红能力相对于基金而言更是不具备优势。建议区分投保目的，把万能险拆分为单纯的保险和基金投资，不仅能大幅提高保障额度和投资分红能力，而且保费会远低于现有费率。
2.制订购房规划
万先生家庭现有2套房屋，一套自住，一套用于投资。建议将用于投资的房屋变成现金，用来支付三室一厅房屋的首付，剩余部分可以考虑利用公积金或者商业贷款实现，家庭压力会小得多。
3.调整教育规划
投资市场是风险与收益共存的市场，投资期限越长，风险越低。万先生的投保意图是为孩子的教育金做准备，但这并不可取，可以选择基金定投的方式，实现孩子的教育资金积累，而且收益远远高于保险收益。
4.实现资金增值
如果房贷解决后每月还有结余，建议进行基金定投，检验定投收益和保险分红的收益，从而选择收益好的投资方式。
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