明确财务目标的家庭

明确财务目标的家庭

背景资料

刚成家不久的一对夫妻，29岁的孙女士和31岁的王先生，孩子已经1岁，单位给上了三险一金，都没有购买商业保险。

收入情况：每月各有5000元工资进账，年终的奖金也都是两个月工资，还各有保额20万元的意外险和2万元的意外医疗险。

支出情况：除去基本的生活所需及物品购买，还能有大约4000元到5000元的结余；几年前购置了一套50万元的房产用于自住，仍有供款年期10年，每月还款3000元。

家庭资产：10000元活期存款和3000元现金。

理财目标

为孩子准备教育金

理财师支招

1.控制日常开支，缓解每月还贷压力

开源节流永远是家庭理财要遵守的原则，同时最好养成记账的习惯，统计分析家庭支出类别，随着收入的增加可适度增加某些必要的可提升生活质量的类别。每月还贷会给家庭的收入资产带来压力，同时，还制约着家庭的资产情况，每月还贷额等于30%，在正常风险可控范围，但已经接近上限，在还贷期间家庭月总收入需维持在1万元以上。

2.调整紧急备用金

紧急备用金对于家庭来说是必不可少的，准备1万元的家庭应急金，一半以活期存款的形式存在，一半投资货币基金。毕竟货币基金不能当天赎回到账，而存款可以随时取现，作为家庭应急金，流动性很重要。

3.增加投资

孙女士夫妇的闲钱几乎没有投资方向，投资报酬率很低，考虑到通货膨胀率，甚至为负增长。建议如下：一，每月定期存款1000元作为孩子的教育基金，一年下来即有1.2万元，如果坚持三年，在孩子入托前即有3.6万元左右的教育基金，足够一般幼儿园的教育经费。继续此种定期存款，小学和初中的教育经费每年1万元可以满足需要，四年级时可适当投入免收利息税的教育储蓄；二，每月用1500元投资在平衡型基金上；三，每月用1000元投资在股票型或指数型基金上；四，年终奖2万元也按照50%投资中等风险金融投资产品（平衡型基金等）；30%投资高风险高收益产品（股票，黄金，股票型基金，指数型基金等）；20%投资低风险产品（如国债，定期储蓄等）来分配。如果实际操作投资收益率低于贷款利率，也可安排提前还贷。16年后孩子进入高中时，按保守估计年收益率计算，孩子上高中、大学的教育基金就足够了。

4.加大保险投资

建议万先生根据家庭每个成员的不同情况选择投资保险的种类和金额。每年全家保费约1万元，其中，家庭经济支柱购买终身寿险＋重疾保障＋豁免（10万元身价＋10万元重疾）；全家的意外保险（目前只有大人有团险，应适当考虑孩子）；孩子购买终身寿险＋定期重疾＋医疗＋意外＋豁免（5万元身价＋5万元重疾＋2份医疗＋1万元意外）。

同时，因为有了保障，就可以有更多的资金放心地进行投资，加大投资报酬率，从而进行一种良性循环的资金运作体系。

5.购买医疗基金

随着双方父母年龄变大，建议从投资收益中另外准备一些医疗基金，以备不时之需。