从业者发展状况

【活动目标】

了解个人理财从业者的发展状况。

【知识准备】

一、理财规划师

按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

（一）职业发展和前景

随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场增长到570亿美元，专业理财成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。

（二）证书等级

理财规划师国家职业资格认证分为三个等级，即助理理财规划师（国家职业资格三级）、理财规划师（国家职业资格二级）、高级理财规划师（国家职业资格一级）。目前国家劳动和社会保障部已开展助理理财规划师和理财规划师认证工作，但尚未开展高级理财规划师认证工作。

（三）报名条件

助理理财规划师（具备以下条件之一者）：

1.连续从事本职业工作6年以上。

2.具有以高级技能为培养目标的技工学校、技师学院和职业技术学院本专业或相关专业毕业证书。

3.具有本专业或相关专业大学专科及以上学历证书。

4.具有其他专业大学专科及以上学历证书，连续从事本职业工作1年以上。

5.具有其他专业大学专科及以上学历证书，经本职业助理理财规划师正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。

理财规划师（具备以下条件之一者）：

1.连续从事本职业工作13年以上。

2.取得本职业助理理财规划师职业资格证书后，连续从事本职业工作5年以上。

3.取得本职业助理理财规划师职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上，经本职业理财规划师正规培训达到规定标准学时数，并取得结业证书。

4.具有本专业或相关专业大学本科学历证书，取得本职业助理理财规划师职业资格证书后，连续从事本职业工作3年以上，经本职业理财规划师正规培训达到规定标准学时数，并取得结业证书。

5.具有本专业或相关专业大学本科学历证书，取得本职业助理理财规划师职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上。

6.具有本专业或相关专业大学本科学历证书，连续从事本职业工作5年以上。

7.取得硕士研究生及以上学历证书后，连续从事本职业工作2年以上。

高级理财规划师（具备以下条件之一者）：

1.连续从事本职业工作19年以上。

2.取得本职业理财规划师职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上。

3.取得本职业理财规划师职业资格证书后，连续从事本职业工作3年以上，经本职业高级理财规划师正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。

（本标准中相关专业是指：经济学、管理学、法学）。

（四）报名材料

报名时填写国家职业资格鉴定申请表，同时提交照片，身份证明、学历证明、工作年限证明等材料原件及复印件。不同年份不同地区，所需报名材料会略有不同，具体情况请参看当年当地相关政府部门公告。

（五）考试科目及方式

2011年5月开始，国家理财规划师二级、三级考试改为计算机上机考试。

三级考试鉴定内容：职业道德、理论知识、专业能力；均为选择题。

二级考试鉴定内容：职业道德、理论知识、专业能力、综合评审（案例分析）；均为选择题。

考试采用上机方式，均实行百分制，每科成绩分别达到60分及以上者为合格，可获得中华人民共和国劳动和社会保障部颁发国家理财规划师职业资格证书。

理论知识、专业能力、综合评审成绩如果考试只通过1门考试，成绩可以保留1年，下一年度可再申请不合格科目的补考（注：但补考需要重新交报名费）。

二、金融理财师（AFP）

金融理财师作为一种新兴的个人理财职业，主要职责是为个人客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划等，来满足客户长期的生活目标和财务目标。

2009年2月16日，FPSB发布公告，经与中国金融教育发展基金会商定，将中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会（FPSCC）转型为国际金融理财标准委员会中国专家委员会（英文为FPSB China Advisory Panel）和现代国际金融理财标准（上海）有限公司（英文为FPSB China Ltd.）。FPSB与现代国际金融理财标准（上海）有限公司签订新的协议，FPSB China作为FPSB的成员单位，承担中国金融教育发展基金会与FPSB原授权协议中的所有权利和义务。

AFP资格认证是一项国际标准，内容本土化，水平国际化。2009年以前，AFP资格证书由中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会（标委会）进行认证，2009年开始，随着标委会转型为国际金融理财标准委员会中国专家委员会和现代国际金融理财标准（上海）有限公司（也即FPSB China）之后，AFP金融理财师由FPSB China进行认证。AFP已经纳入FPSB国际认证体系。

成为一名合格的AFP持证人需要达到教育（Education）、考试（Examination）、从业经验（Experience）和道德（Ethics）四个标准，即4E标准。

（一）4E标准

1.教育（Education）

获得AFP培训合格证书是AFP资格申请人取得AFP资格认证的第一个条件。AFP资格认证培训课程为《金融理财原理》，主要内容如表1-5所示：

表1-5　AFP资格认证培训课程

（续表）

AFP资格申请人完成培训，通过结业考试，并获得授权教育机构颁发的AFP培训合格证书后，可向中国金融理财标准委员会提出参加AFP资格考试的申请。

AFP资格申请人在培训方面满足认证标准的方式一共有三种：

标准培训。按照国际惯例，中国金融理财标准委员会将通过公开和公平的原则，选择和授权有资格的教育机构对AFP资格申请人进行培训，并由该教育机构颁发AFP培训合格证书。获得培训合格证书是参加资格考试的前提。中国金融理财标准委员会将定期公布所授权的教育机构名录。在中国金融理财标准委员会正式授权有资格的教育机构培训AFP前，由中国金融理财标准委员会组织金融理财领域知名的专家和学者承担培训任务，颁发培训合格证书。中国金融理财标准委员会提供的培训方式包括集中班、周末班两种方式。2005年底，深受大家欢迎的远程培训面世。

挑战身份。拥有中国金融理财标准委员会认可的经济管理类或经济学博士学位的AFP资格申请人，具有“挑战身份”，可申请豁免全部培训课程，直接参加资格考试。

学分评估。拥有中国金融理财标准委员会认可的相关资格证书的AFP资格申请人，可申请豁免部分或全部培训课程。

2.考试（Examination）

通过中国金融理财标准委员会组织的AFP资格考试，并获得中国金融理财标准委员会颁发的《AFP资格考试合格证书》，是AFP资格申请人取得AFP资格的第二个条件。

AFP资格申请人取得《AFP资格考试合格证书》，并向中国金融理财标准委员会提出资格认证申请须在4年内完成。

3.从业经验（Experience）

满足中国金融理财标准委员会制定的从业经验标准是AFP资格申请人取得AFP资格的第三个条件。AFP资格申请人须具备在金融机构、会计师事务所、律师事务所和中国金融理财标准委员会认定的其他机构等从事金融理财或与金融理财相关的从业经验。

AFP资格申请人从业经验的时间要求是：

具有硕士以上学历者，须1年以上（含1年）的全职工作经历。

具有大学本科学历者，须有2年以上（含2年）的全职工作经历。

具有大专学历者，须有3年以上（含3年）的全职工作经历。

大专以下学历者，经过中国金融理财标准委员会特许，也可申请AFP资格，但须有7年以上（含7年）的全职工作经历。

从业经验计算的有效期为申请认证日的前10年。

AFP资格申请人须提交由该申请人的上级主管，或已获得AFP或CFP证书的专业人士签字的包括从业的机构、时间及职业表现的从业经验证明。中国金融理财标准委员会享有对申请人从业经验有效性的最后认定权。

4.职业道德（Ethics）

满足中国金融理财标准委员会制定的职业道德标准是AFP资格申请人取得AFP资格的第四个条件。按照中国金融理财标准委员会的规定，AFP和CFP应该遵守同样的职业道德标准。AFP资格申请人须同意并恪守中国金融理财标准委员会颁布的《金融理财师职业道德准则》和《金融理财师执业操作准则》。

（二）报考条件

根据2010年（7月）国际金融理财师（CFP）、金融理财师（AFP）、金融理财管理师（EFP）资格认证考试报名简章来看，AFP的现阶段的报考条件需满足以下两项之一即可：

1.获得现代国际金融理财标准（上海）有限公司授权的培训机构（包括原中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会授权的培训机构）颁发的有效《金融理财师（AFP）培训合格证书》，可报考AFP资格认证考试；

2.拥有现代国际金融理财标准（上海）有限公司认可的经济管理类或经济学博士学位，并经其批准可以豁免全部培训课程的，可报考AFP资格认证考试。

（三）考试时间与方式

考试频次将由原来的AFP每年3次增加到每年50次左右，考试时间尽可能在全年均匀分布，做到除节假日之外周周有考试，为考生提供更多选择，也让考生有更多的机会。

考试方式：统考，闭卷，机考。

考试地点：在北京、广州、上海、成都、沈阳、武汉、杭州、济南、南京、西安十个城市设置固定考点，考场硬件设施将显著改善。

三、国际金融理财师（CFP）

CFP（Certified Financial Planner）即国际金融理财师、注册金融理财师或者注册理财规划师。金融理财师是遵循金融理财规范流程的六大步骤、帮助客户实现人生目标的专业人士。国际金融理财标准委员会（中国）（英文为FPSB China，简称标委会）是唯一取得国际金融理财标准委员会（Financial Planning Standards Board，简称FPSB）授权在中国大陆进行国际金融理财师CFP认证和CFP商标管理的机构。

目前，中国国内实行的是金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级认证制度。也就是说，必须要首先获得AFP资格，才能进一步参加CFP的资格认证，这无疑加大了CFP的含金量。CFP系列资格认证体系由教育（Education）、考试（Examination）、从业经验（Experience）和职业道德（Ethics）四部分组成，即4E认证标准。

【综合实训】

个人理财业务认知实训。

【实训目标】

学习与巩固个人理财业务的概念与分类以及人才理财业务的影响因素。

【实训任务】

一、基础知识测试

· 单选题

1.对投资需求增长有刺激作用的财政政策是_____。

A.政府在市场上出售外汇、基金和票据　　B.政府引入销售税

C.政府的购买增加　　　　　　　　　　　D.再贴现率从2%调整到1.5%

2.某银行最近推出一项理财计划，该计划的理财期限为6个月，此银行在到期日按照承诺的年收益率5.25%向投资者支付理财收益，则据此推断该理财计划属于____。

A.保本浮动收益理财计划　　　 B.非保本浮动收益理财计划

C.非保证收益理财计划　　　 D.保证收益理财计划

3.一般而言，宽松的货币政策有助于刺激投资需求增长，导致____。

A.利率上升，金融资产价格下跌　　 B.利率下跌，金融资产价格下跌

C.利率下跌，金融资产价格上升　　 D.利率上升，金融资产价格上升

4.市场利率会对经济各方面产生影响，下列说法错误的是____。

A.市场基准利率是金融资产定价的基础

B.当市场利率提高时，可以适当增加银行存款

C.当市场利率提高时，会促进房地产市场扩大投资

D.当市场利率提高时，会导致债券价格下降

5.关于通货膨胀对个人理财影响，下列说法错误的是____。

A.储蓄投资的实际利率可能是负值

B.固定收益的理财产品会贬值

C.持有外汇是应对通货膨胀的一种有效手段

D.股票是浮动收益的，所以一定对应对通货膨胀的负面影响

6.未来经济增长较快，处于景气周期，相应的理财措施是____。

A.适当增加债券产品的配置　　　B.适当增加股票产品的配置

C.适当增加储蓄产品的配置　　　D.适当减少房产的配置

7.下列关于商业银行和客户在理财顾问服务中角色的说法，正确的是___。

A.商业银行提供建议并作出决策，客户不参与

B.商业银行只提供建议，最终决策权在客户

C.客户提供建议并作出决策，商业银行不参与

D.客户只提供建议，最终决策权在商业银行

8.在商业银行综合理财服务活动中，投资和资产管理方式是____。

A.客户根据银行提供的信息进行投资和资产管理

B.银行根据自身情况决定投资方向和投资方式，并进行投资和资产管理

C.客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和投资方式进行投资和资产管理

D.银行为客户提供投资方向和投资方式，由客户自己进行投资和资产管理

9.个人理财业务建立的基础是____。

A.法定代理关系　　B.委托代理关系　　C.存款业务关系　　D.贷款业务关系

10.个人理财业务属于商业银行的____。

A.公司金融服务　　B.个人金融服务　　C.政府金融服务　　D.社会金融服务

11.下列关于个人理财业务与储蓄业务区别的说法，不正确的是____。

A.储蓄是银行的负债业务，个人理财业务是向客户提供的一种服务方式

B.储蓄中的资金运用是定向的，个人理财业务资金运用是非定向的

C.个人理财业务的风险由客户承担或者由商业银行和客户共同承担

D.储蓄业务的风险由商业银行承担

12.下列能够及时反映短期市场利率变动的指标是____。

A.名义利率　　　 B.实际利率

C.活期存款利率　　　D.国债回购利率

13.____是指商业银行根据客户的财务状况，分析客户风险承受能力，协助客户设定其个人或家庭的理财目标。

A.综合理财规划　　　B.投资规划

C.投资品分析　　　 D.财务策划

14.商业银行理财业务特点不包括____。

A.风险低　　　　B.管理简单

C.业务广　　　　D.经营收益稳定

15.商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务是____。

A.财务规划服务　　　B.理财顾问服务

C.综合理财服务　　　D.个人理财服务

16.____是指商业银行在对潜在目标客户群进行分析研究的基础上，针对特定目标客户群开放设计并销售的资金投资和管理计划。

A.理财计划　　　 B.保证收益理财计划

C.非保证收益理财计划　　D.私人银行业务

17.商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由____承担。

A.商业银行　　　 B.客户

C.银行和客户双方　　　D.银行和客户协商

18.保证收益理财计划或相关产品中高于____的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。

A.同期储蓄存款利率　　　B.同期活期存款利率

C.同期定期存款利率　　　D.同期市场利率

19.下列对综合理财服务的理解错误的是____。

A.在综合理财服务中，银行可以承担一部分风险

B.综合理财服务比理财顾问服务更强调个性化

C.私人银行业务属于综合理财服务中的一种

D.私人银行业务不是个人理财业务

20.下列四种理财计划中，投资者的预期收益率最高的是______。

A.固定收益理财计划　　　B.最低收益理财计划

C.保本浮动收益理财计划　　 D.非保本浮动收益理财计划

21.在保本浮动收益理财计划中，保证本金支付的主体是_____。

A.客户　　　　 B.商业银行

C.监管部门　　　　D.商业银行和客户按约定条件分担

22.某银行于2010年1月15日开发了一款理财产品，其到期持有者的预期收益率为4%～12%。该理财产品对理财本金及收益风险的提示为：产生的理财本金及收益损失的风险由投资者自行承担，该银行不承担还本付息的责任。据此，可以判断该款理财产品是_____。

A.保证收益型理财计划　　　 B.非保证收益型理财计划

C.保本浮动收益理财计划　　 D.非保本浮动收益理财计划

23.下列关于保证收益理财计划的说法，正确的是____。

A.可用于回避利率管制，导致不正当竞争

B.可能被银行利用成为高息揽储和规模扩张的手段

C.可以向客户无条件承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率

D.相关投资风险全部由银行承担

24.个人或家庭为防范由于某种意外原因出现收支不平衡，需要采取的必要措施是___。

A.资产管理　 B.收入管理　　C.支出管理　　D.风险管理

25.关于个人理财业务，下列说法不正确的是_____。

A.个人理财业务的发展与市场条件没有很大关系

B.金融市场是理财的基本环境，利率市场化、浮动汇率制度、低利率环境和波动性市场有利于个人理财业务发展

C.大众需求是理财服务的持续驱动力，从单一的某一类产品的需求到整体支持，精通产品设计、风险管理和市场营销的跨行业专才是开展个人理财业务必不可少的宝贵资源

D.经济的复苏和社会财富的积累为个人理财业务的发展提供了市场条件

26.下列不属于理财顾问服务的是____。

A.咨询　　B.资产管理　　C.投资品介绍　　D.财务规划

27.下列关于我国个人理财业务分类体系的说法，错误的是____。

A.保本浮动收益理财计划从属于非保证收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划从属于保证收益理财计划

C.私人银行业务与理财顾问服务互不隶属

D.非保本浮动收益理财计划是综合理财服务的一个分支

28.对于银行的个人理财业务，下列论述正确的是____。

A.理财业务属于资产业务　　B.理财业务属于负债业务

C.理财业务属于中间业务　　D.理财业务整合了负债、资产和中间业务

29.宏观经济的运行状况会通过各种因素影响投资理财，下列说法不正确的是____。

A.法定存款准备金率下调，有利于刺激投资增长

B.某地区贫富差距变小，私人银行业务不易开展

C.国家增加财政预算，会导致资产价格上升

D.失业率减少，投资理财会更偏向于防御性资产

30.在通货膨胀情况下，下列叙述正确的是____。

A.名义利率能真实反映资产的投资收益率　 B.实际利率高于名义利率

C.个人和家庭的购买力增加　　　　　　　 D.固定利率资产贬值

31.若预测某地区未来一年发生温和通货膨胀，则下列理财策略调整建议正确的是___。

A.维持储蓄配置　　　　B.减少债券配置

C.减少股票配置　　　　D.减少黄金配置

32.若预测我国将出现持续的国际收支顺差，则投资者作出的下列理财决策正确的是____。

A.增加外汇配置　　　　B.减少国内股票配置

C.增加国内基金配置　　　D.减少国内房产配置

· 多选题

1.下列关于综合理财规划的表述，正确的有____。

A.在综合理财业务中产生的收益和风险完全由客户自行承担

B.综合理财业务是商业银行向客户提供的财务与规划、建议、个人产品推介等综合的专业化服务

C.综合理财业务更强调个性化服务

D.在综合理财业务结构中，客户授权银行代表客户按合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理

E.综合理财业务可以进一步划分为私人银行业务和理财计划两类

2.下列理财产品中，属于非保证收益理财计划的有____。

A.某银行“新兴市场基金组合美元计划”，理财期限为18个月，按约定向客户保证本金支付，收益与商业银行全球新兴市场债券基金表现挂钩

B.某银行“稳健收益型美元理财计划”期限为3个月，规定在提前终止日或理财到期日按年收益3.15%向投资者支付理财收益

C.某银行提供一款理财产品，“新股申购4期人民币资金信托理财计划”持有到期者预期年收益率有望达到4%～12%，新股的中签率及上市的价格波动所产生的风险由投资者自行承担

D.某银行“人民币理财计划1号”，该产品投资币种为人民币，投资起点金额为5000元，期限1个月，月底将本金和现金收益派发到指定账户，投资收益与某货币基金收益相关，该货币基金历史收益率表现稳定，年收益率在1.9%～2.1%之间

E.某银行一项预计最高收益4.5%的人民币结构理财产品，该产品酬金为人民币，收益以美元支付，其收益与国际市场的黄金价格区间挂钩，客户在保证本金最低收益的基础上，有可能获得最高收益，最高收益可达到4.5%，最低为0.12%

3.个人理财业务是商业银行为个人客户提供的一系列专业化服务活动，这些专业化服务活动包括____。

A.财务分析　　　B.财务规划

C.投资顾问　　　D.资产管理　　 E.外部审计

4.个人理财的业务范围包括____。

A.融资计划

B.投资计划

C.日常生活的固定支出和临时支出

D.个人和家庭成员的经常性收入和投资收入

E.因发生意外事件而导致收支失衡的风险管理

5.下列关于个人理财的说法正确的表述有____。

A.个人理财业务服务的对象是个人和家庭

B.个人理财业务是一般性业务咨询服务

C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务

D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础上的银行业务

E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务

6.下列关于商业银行综合理财服务的表述，正确的有____。

A.它是个人理财业务中的一类

B.投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担

C.客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和投资方式进行投资和资产管理

D.银行为客户提供投资方向和投资方式，由客户自己进行投资和资产管理

E.它分为私人银行业务和理财计划

7.下列业务中，属于私人银行业务的有____。

A.个人按揭业务　　　B.提供离岸基金

C.子女教育顾问服务　　D.税务筹划服务　　 E.保险规划服务

8.下列关于私人银行业务表述中，正确的有_____。

A.属于个人理财业务的综合理财服务

B.不限于为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财等，但不包括法律、子女教育等专业顾问服务

C.目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存、创造财富的目标

D.核心是个人理财，实际是混业经营

E.服务所占比重比一般理财业务中比重大

9.下列关于风险揭示的表述正确的有____。

A.商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料中，应包含相应的风险揭示内容

B.商业银行通过理财服务销售的其他产品，也应进行明确的风险揭示

C.对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据

D.商业银行可以有选择地对部分客户进行风险揭示

E.商业银行向客户提供的各类投资产品介绍中包含相应的风险揭示内容

10.下列关于投资和理财关系的表述，正确的有____。

A.投资和理财的目标不同

B.投资和理财的结果不同

C.投资和理财分析、安排、实施的依据不同

D.理财就是投资，投资就是理财

E.投资和理财只有区别，没有联系

· 判断题

1.在经济增长放缓、处于收缩阶段时，个人和家庭应该买入对周期波动比较敏感的行业的资产，以获取经济波动带来的收益。

2.综合理财服务可以划分为理财顾问和理财计划两类。

3.如果物价水平是处在变动之中的状态，则名义利率能够反映理财产品的真实收益水平。

4.如果就业率比较高，社会人才供不应求，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，那么个人理财应更多配置储蓄产品类资产。

5.在综合理财服务活动中，银行决定投资方向和方式并进行投资和资产管理。

6.在四种典型的理财价值观中，后享受型最为稳健，是最正确的价值观。

7.商业银行一般产品销售人员通过“个人理财”从业资格考试后，可以向客户提供理财投资咨询顾问意见和销售理财计划。

8.综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

9.家庭成熟期的可积累资产达到巅峰，应该增加高风险投资。

10.对于未来可预期的年度或月度结余资金，通常我们可以通过定期定额投资基金的方式建立长期投资组合。

11.一般来说，商业银行推出的人民币理财计划等结构性金融衍生品的流动性都比较好。

12.商业银行提供理财顾问服务应具有标准的服务流程，这体现了理财顾问服务的专业性特点。

13.银行大堂经理介绍储蓄存款业务不属于理财顾问服务。

14.商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等个人理财业务，应与客户反复口头确认，以确保获得客户的充分授权。

二、分析思考题

1.个人理财业务的发展给社会经济带来哪些影响？

2.经济环境和政策环境是如何影响理财策略调整的？