车辆损失险

一、车辆损失险

又叫车损险,有广义和狭义之分。狭义的车辆损失险是指投保了车损险的机动车辆在被保险人或其允许的合格驾驶员的使用过程中,遭受保险范围内的自然灾害或意外事故造成车辆损失时,保险公司按约赔付保险金。它是机动车辆保险的主险之一。而广义的车辆损失险则包括狭义的车损险和相应的附加险。我们会在后面对附加险做进一步的解释,这里暂不详述。

车辆损失险的承保范围十分广泛,主要包括意外事故、自然灾害及出险后因救护行为而发生的费用支出。具体内容见表16- 1。

表16- 1　车辆损失险的承保范围

车辆损失险的附加险是投保人和保险公司在保险合同的基本条款的基础上附加的,通常是用以扩大风险保障范围。对于被保险人来说,自由选择投保不同的附加险可以使车辆得到最充分的保障;对于保险公司来说,通过附加险可以满足客户的不同保险需求,有利于保险业务的发展。

目前实行的车辆损失险的附加险主要包括全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增设备损失险、车辆停驶损失险和不计免赔特约险。下面就这几个险种进行简单的说明。

全车盗抢险是指保险车辆整体因被盗窃或抢劫而产生损失后,保险公司按保险合同规定赔偿保险金。

自燃损失险指投保了该险的机动车辆在使用过程中,由于本车电器、线路、供油系统发生故障或车上运载货物自己起火燃烧而导致保险车辆产生损失及相关的救护费用,保险公司在合同规定的保险金额内按实际损失进行赔偿。

玻璃单独破碎险是一个传统的车辆附加险,指保险车辆在行驶或停放过程中,因气候、飞石等各种原因导致车体玻璃单独破碎,保险公司按其实际价值赔付。

许多车主在购车后自己会在原车配置的设备之外,另行安装一些新的设备,如加装防盗装置、DVD等视听设备等。新增设备损失险就是保险公司针对这种情况专门设计的一个险种。它是指保险车辆在发生车辆损失险事故后,造成车辆新增设备的直接损毁,保险公司根据保单中该投保项目规定的金额内始强制实施交强险,它属于第三者按实际损失赔偿。

所谓车辆停驶损失险,即保险车辆在发生事故后停驶修理期间引起的被保险人因不能正常使用车辆而导致的间接利益损失,如出租车出险后因修理而停止正常营运造成的营业损失,保险公司按约赔偿。

提到不计免赔特约险,就不能不对免赔率进行说明。为使被保险人注重控制风险,避免其因投保而疏于防范风险从而导致事故率的提高,保险公司对车辆损失险和第三者责任险的赔偿制定了免赔率制度。即在发生车辆损失险和第三者责任险承保范围内的损失时,保险公司只负责赔付车辆实际损失×(1-免赔率)的部分,余下部分由被保险人自己承担。不计免赔特约险是指经保险公司和投保人特别约定后,车辆发生车辆损失险和第三者责任险承保范围内的损失时,保险公司对本应由被保险人自己承担的那部分金额也负责赔偿。需要注意的是,该险种只有在同时投保车辆损失险和第三者责任险的情况下才能投保。