电子支付及其特点

8.1.2　电子支付及其特点

8.1.2.1　电子支付定义

所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的五种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段，如下图8－1所示。

图8－1　电子支付的发展阶段

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特点:

①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体使流转来完成款项支付的。

②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

③电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台可以上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，而支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

8.1.2.1　电子支付类型和工具

1.电子支付的类型

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

(1)网上支付

网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构或商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。

(2)电话支付

电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。

(3)移动支付

移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

2.电子支付的工具

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类:一是电子货币类，如电子现金、电子钱包等;二是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等;三是电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。

20多年来，电子支付的研究和应用显示出强劲且持续的增长。SET、PKI、CA、数字签名等技术的逐渐成熟，让大量的电子支付工具投入应用。Visa、Master Card、American Express、JCB以及Mondex、Cybercash、e－Cash等产品迅速改变了很多人的支付习惯。在美国和欧洲，信用卡、转账卡、储值卡等电子支付工具逐渐取代传统支票，美国联邦储备银行的调查数据显示美国电子支付占到所有非现金支付的约50%，支票使用率平均每年降幅约3%左右;欧洲电子支付已占所有非现金交易支付的比例达77%。2004年，仅万事达卡持卡人全球的交易笔数就达到16.7亿笔，总交易价值约1.5万亿美元。图8－2是典型的信用卡购物流程。

图8－2　信用卡购物流程

通过对电子支付的使用，零售商和付款人不断追求生产力增加和交易费用的降低，而支付的便捷和安全吸引越来越多的使用人群。同时，随着时间的推移，大部分年龄段和收入区间的家庭己经开始采用基本的电子支付手段。各国政府正在积极的推进新技术和新服务并通过立法以增加支付和收集领域的电子化。

金银等金属货币让整个人类社会完成了从自然经济到商品经济的转变;纸币等信用货币极大地降低了交易成本，使得人类社会空前地繁荣;电子货币将促使银行革命，动摇现行的通货制度，使全球化变为现实，完成人类文明的第三次飞越。

电子支付的模式按照不同标准可以有很多的分类，而其中最重要的一种分类是按照货币价值的转移方式来划分，可以把电子支付的模式分为记号系统(Notational System or Account-based System)和基于代金券系统(Token-based system)，或者叫做电子转账(Electronic Virement)和电子货币(Electronic Money)。

网上支付与结算可以理解为电子支付的高级方式，它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的互联网平台，通过网络进行的，为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。图8－3是网上购物的一般流程图。访问网上商店的常用方式是通过互联网，而利用移动终端设备通过无线网络进行网上支付和结算，则是无线通信技术进一步发展和终端设备处理能力大幅提升之后出现的，也就是通常所说的移动支付。

图8－3　网上购物流程