汽车消费贷款是指贷款人（包括提供贷款的国有商业银行或经中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构）向申请为购买自用或者营业用车的借款人发放的人民币担保贷款。它具有“定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还”的特点。具体包括贷款人向申请购买汽车的顾客发放的人民币担保贷款、个人汽车消费贷款以及贷款人向申请购买汽车的企业、事业法人单位发放的人民币担保贷款、法人购车贷款两种业务。
（一）申请汽车消费贷款必须符合的条件
1.个人申请汽车消费贷款的基本条件
①年满18周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民；
②具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；
③在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款；
④能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；
⑤愿意接受贷款银行规定的其他条件。
2.法人申请汽车消费贷款的基本条件
①在当地注册登记，具有法人资格的企业、事业单位，出租汽车公司或汽车租赁公司应具有营运许可证；
②在银行开立账户，并存有一定比例的首期购车款；
③信用良好，收入来源稳定，能够按期偿还贷款本息；
④提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证；
⑤贷款人规定的其他条件。
想一想：申请汽车消费贷款必须符合的条件是什么？（二）贷款额度
汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定。
①借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、个人存单等质押的，或银行、保险公司等金融机构提供连带责任保证的，或保险公司提供足额的分期还款保证保险的，存入本行的首期款不得少于购车款的20%，贷款最高额为购车款的80%。
②借款人以房产或依法取得的土地使用权作抵押的，存入本行的首期款不得少于购车款的40%，贷款最高额为购车款的60%。
③以第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，或以所购汽车作抵押的，或以其他方式进行担保的，存入本行的首期款不得少于购车款的50%，贷款最高额为购车款的50%。
（三）期限和利率
①消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期限最长不超过5年（含），一般为3年；营运车辆贷款期限最长不超过3年（含）。
②利率按照中国人民银行有关规定的同期贷款利率执行。
（四）办理汽车消费贷款的程序
1.贷款人应提供的资料
（1）个人需要的资料
①借款人如实填写的 《汽车消费贷款申请表》；
②合法有效的身份证明：本人身份证、户口本及其他有效居留证件。已婚者还应当提供配偶的身份证明材料；
③目前供职单位出具的收入证明。有效的财产证明、纳税证明；
④与所贷银行特约经销商签订的购车合同或协议；
⑤购车的自有资金证明，已预付给特约销售商的应提供收款收据；
⑥担保资料。
（2）法人需要的资料
①企业法人营业执照或事业法人执照，企业法人组织机构代码证书，法定代表人证明文件；
②与经销商签订的购车合同或协议；
③经审计的上一年度及近期的财务报表，中国人民银行颁发的 《贷款卡》或 《贷款证》；
④出租汽车公司等需出具 《出租汽车营运许可证》（或称经营指标）；
⑤担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵押、质押的证明；所有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物必须提供权力证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；
⑥缴付首期购车款的付款证明。
想一想：申请汽车消费贷款个人贷款人应提供的资料是什么？
2.贷款程序
汽车消费贷款的程序简洁但是很严格，具体如图8－10所示。
图8－10 贷款业务工作流程图
①顾客咨询。顾客咨询，领取贷款的有关资料。
②顾客递交申请资料。顾客填写申请表格，向经办行或委托受理网点递交有关资料。
③贷款人委托经销商对借款人进行调查了解。借款人与经销商签订购车合同、交首付款等。
④资格审查。在受理顾客申请后，对借款人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在规定的时间内给予申请人明确答复。
⑤办理手续。经审查符合贷款条件后，贷款人即与顾客签订借款合同、担保合同，并办理必要的抵押登记手续和保险手续。
⑥贷款通知。贷款人通知经销商和顾客，由经销商协助顾客办理购车所需各种手续，顾客提车，贷款人发放贷款，将贷款全额划入经销商账户。
⑦按期还款。顾客按借款合同约定的还款日期、还款方式偿还本息。按合同预订全部归还贷款本息后，贷款人将退还顾客被收押的有关单证。
（五）汽车贷款的还款方式
对于期限在1年以内的贷款，顾客应在贷款到期日一次性还本付息、利随本清；对于期限在1年以上的贷款，顾客可选择按月“等额本息”或“等额本金”还款方式。每月还本付息额计算公式见表8－10所列。
表8－10 每月还本付息额计算公式
（六）其他相关规定
1.以轿车为抵押
以所购轿车作为抵押的，购车人首期付款不得少于购车款的30%，贷款额不得超过购车款的60%。
2.贷款期限
分3个档次：1年以内（含1年），1～3年（含3年），3～5年（含5年）。
3.贷款本息偿还方式
①款期1年（含1年）以下的，实际一次还本付息，利随本清。
②款期1年（不含1年）以上的，借款人提款后的第二个月相应日开始还款。
③借款人要求提前还本息的，应提前一个月书面通知贷款行。
④轿车消费贷款不能延期。累计3个月拖欠贷款本息的，贷款行有权处置抵押物或向借款人行使追索权。
4.贷款利率
以2014年为例，中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。其他各档次存贷款基准利率据此相应调整。作为商业贷款利率的一种，汽车贷款利率一般情况下要比银行基准利率稍微高一点，例如现行的普通银行汽车贷款利率一般是按照银行基准利率上浮10%，但是，这里要强调的是汽车贷款利率也不是一定就高于银行利率，有时候也会低于基准利率，同时各家银行对汽车销售贷款的利率规定也不完全一样。最新贷款利率表——基准利率见表8－11所列。
表8－11 2014最新贷款利率表
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
