有盈利，但是取决于分行

企业顾客：有盈利，但是取决于分行

个人部门的激烈竞争还没有蔓延到银行的企业顾客。企业部门的活期存款账户几乎被四大银行垄断。只有四大银行才有中小型企业需要账户服务的大型分行网络。这些顾客需要在附近就有一家分行，因为它们经常通过分行支付现金和处理支票、安排透支，并获取其他企业服务事项。对于大量的零售从业者来说，更是如此，但是规模很大的零售从业者，则会绕过各地分行，利用四大银行的金库中心。图3.2显示了企业交易在整体英镑支付数量中的重要性。

图3.2　英国英镑交易数量＊（1996年）

＊不包括少于1英镑的现金交易和邮购付款。

资料来源：APACS、MMG的分析。

和个人部门或规模较大的企业部门相比，这个部门的活期存款账户盈利更高——但以前曾给银行造成重大的贷款损失。企业账户和个人顾客不同，必须交纳一定的交易费用，中小型公司通常按固定的比率交费（规模较大的公司可以运用协商议价）。小型企业也需要透支，支付的利率一般比规模较大的公司高3%。

由于这些顾客十分依赖分行，因为除了四大银行之外，没有一家银行有可与其相比的分行网络，所以四大银行可以维持，甚至提高付款和透支的价格，这是20世纪90年代初期的发展趋势，因此能够保障获利率。然而，在媒体巨大的压力下，尽管这些企业在上个经济周期中是大量贷款损失的来源，但是自1994年以后，四大银行还是降低了对小型企业的定价。

由于需要普遍设立分行网络，所以就对其他竞争对手进入这个市场争取这些顾客形成了有效的壁垒，这些壁垒的代价较高。经营分行银行业务的大部分成本都来自活期存款账户——对四大银行来说，在全部75亿英镑中占53亿英镑，占成本总额的70%（见图3.3）。在这些成本中多于一半都来自为企业提供服务。只要分行对小型企业来说仍然是必不可少的，那么四大银行最赚钱的细分市场便锁定在它们手中——但和它们最昂贵的基础设施部分密不可分。

如果想削减和重组分行网络，就需要考虑如何降低银行的运营成本。例如，要想设计出区别对待的策略是十分困难的，一方面对个人顾客提供银行服务；另一方面，对企业顾客提供服务。从理论上说，个人顾客可以利用Midland的“第一便捷”和其他“无分行”的银行。但是实际上，对于小型企业来说，私事和公事往往交织在一起。公司透支可以用个人资产担保，在许多情况下，个人信用取决于小型企业的现金流量。

图3.3　典型四大银行零售成本的发生地点和分类（1996年）

资料来源：MMG的分析。