个人权利质押贷款和其他个人贷款

第四节　个人权利质押贷款和其他个人贷款

一、个人权利质押贷款

“个人权利质押贷款”是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及银行认可的其他权利出质，由银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

（一）个人权利质押贷款的贷款对象

质押贷款的对象是具有完全民事行为能力的中国籍自然人。

（二）个人权利质押贷款中的借款人应具备的条件

（1）能够提供符合银行要求的质押物，例如，不同银行提供个人质押贷款业务规定所押存单的条件不同，有些银行接受他行存单，有些银行只接受本行同城分支机构所开存单；凡所有权有争议、已挂失、已被依法止付或已作担保的存单、国债、保险单及其他权利不得作为质押物。

（2）能够提供借款人、质押物所有人的有效身份证原件及复印件（居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、护照等），如质押物的所有人是未成年人，则要提供该未成年人户籍证明及其监护人的身份证原件及复印件和能够证明其监护关系的法律文书（户籍证明、出生证、收养协议、指定监护文书）。

（3）以凭预留印鉴支取的权利作为质押申请借款时，出质人应向银行提供预留印鉴样本；以凭密码支取的权利作为质押申请借款时，出质人应协助银行验证密码，核对质押物的权属。否则，银行有权拒绝办理质押贷款。如所质押的个人权利为第三人所有的，应提供出质人同意质押的书面证明文件。

（三）个人权利质押贷款的贷款期限、额度和利率

1.贷款的期限

个人权利质押贷款的贷款期限不超过所质押权利的到期日。用多项权利作质押的，贷款到期日不能超过所质押权利的最早到期日（自动转存的存单不受此期限限制）。贷款期限最长为5年。以保单质押贷款的，最长期限为1年。

2.贷款的额度

个人权利质押贷款起点为人民币1000元（含）。

以人民币储蓄存单和凭证式国债出质，贷款期限在1年以内的，贷款额度最高为质押权利凭证面值的90%；贷款期限在1年以上的，贷款额度最高为质押权利凭证面值的80%。

以外币储蓄存单出质的，各一级分行根据币种的汇率风险等因素确定质押比率，贷款金额最高为存单面值按当日公布的外汇买入价折合人民币价值的80%。

凭证式国债（电子记账），贷款期限在1年以内的，金额不得高于国债面值的90%；贷款期限在1年以上的金额不得高于国债面值的80%。

记账式国债，贷款金额不超过发行价、质押当日市场价和面值三者中最低者的80%。

以保险单出质的，贷款金额最高为借款人提出贷款申请当日、经签发保单的保险公司核准的保险单现金价值的70%。

3.贷款的利率

贷款利率按同期同档次法定贷款利率有关规定执行，利随本清。不足6个月的，按6个月法定贷款利率执行。如遇贷款利率调整，在贷款期限内本贷款利率不变。贷款提前归还，按合同规定的贷款利率和实际借款天数计算。

（四）其他规定

质押存单在存期内按正常存款利率计息，提前支取或逾期支取的，按《储蓄管理条例》和各行有关规定计息。存本取息定期储蓄存单用于质押后，停止取息。

若出质人不慎将已质押的质物保管收据丢失，可向原贷款经办营业网点申请挂失，处理程序比照存单挂失的有关规定办理。

（五）个人权利质押贷款的操作程序

1.受理

（1）资格、条件初审。经办人员对借款人进行初审，若借款人具备借款资格并基本符合贷款条件，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商；对不具备贷款资格和条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传解释工作。

（2）接受申请。经磋商明确贷款意向后，经办人要求借款人填写《╳╳银行个人权利质押借款申请表》，同时提供以上要求的各种证明材料。在确认借款申请书填写内容无误后，应收取借款人提供的存单等质物，开具《╳╳银行质押收据》一式两份，一份交借款人，一份交经办部门保管。

2.调查核实与冻结

（1）调查核实。贷款受理后，经办人员进行调查核实，确认申请资料是否完整和属实。调查内容包括：申请资料是否完整；申请借款金额和期限与所提供质押权利的金额和期限是否相衔接；借款人、质物所有人姓名、地址与居民身份证（户口簿）等有效身份证件是否一致；借款人有效身份证件复印件与原件是否一致，其原件是否合法、有效，可通过发证的公安部门查询；质押权利所有人提供的同意质押的证明意思表达是否明确，质押证明中所列的质押权利金额、户名、账户、开户日期、期限和到期日等与提供的质押权利是否一致；对凭密码支取的存单和凭证式国债要求所有人输入密码进行现场核对，对凭印支取的存单和凭证式国债审查申请书中加盖的印鉴样本是否清晰，并与预留印鉴验对；如出质人是质押权利所有人的监护人，应审查能够证明监护关系的法律文书，核实其监护关系是否属实。

（2）冻结质押权利。经审查无误后，经办人员应退还借款人、出质人的有效身份证原件，然后经办人员开具《╳╳银行质押权利查询书》和《╳╳银行个人权利质押贷款冻结通知书》各一式两份，一份留存，一份连同借款人有效身份证复印件、质押物原件以及印鉴样本，到质押物的原办理行进行查询、核对，并取得冻结回执。

（3）填写审批表。经办人员取得个人存单等权利质押冻结回执，经审查无误后，填写《╳╳银行个人权利质押贷款调查审批表》一式两份，签署本部门意见后连同借款人申请材料送交审查部门审查。

从借款人提出申请到调查完成时间，一般应控制在1个工作日之内。

3.审批

审查人员按要求进行合规性审查，对同意贷款的，通知借款人签订借款合同；对审核后不同意贷款的，经办人员应及时将质押物连同借款资料退还借款人，并解冻及收回质押收据加盖“作废”戳记。

4.发放

（1）签订借款合同和质押协议。贷款审批后，签订《╳╳银行个人权利质押借款合同》，经办行有权签字人在该合同上签字并加盖公章；同时开具《╳╳银行开立贷款账户通知书》一式两份，一份交借款人，一份交会计柜台，其余材料交业务部门归档。

（2）核定贷款指标。权利冻结后，根据借款合同，开具《核定贷款指标通知书》一式两联，一联交会计柜台，一联交业务部门归档。

（3）支用贷款。借款人提款时，填制一式四联的《╳╳银行贷款支付凭证》，经信贷部门签章后，交会计部门记账。会计部门凭借款合同开立贷款户和存款户，凭经信贷部门签章的支付凭证将贷款转存借款人存款账户。凭证第1联交借款人，第2、第3联由会计部门记账留存，第4联作为台账登记。

（4）台账登记。贷款支用后，业务部门及时登记台账。

整个贷款发放过程，应在1个工作日内完成。

（5）质押权利的监管。权利质押期间，签开行不得为该权利办理挂失；如出质人申请挂失，贷款行有权终止借款合同，并要求借款人偿还贷款本息。如贷款行未获清偿，则应依法行使质权。

（6）贷款回收。借款人应按借款合同的约定一次或分次偿还贷款，也可在征得银行同意后提前偿还。借款人还款币种应与贷款币种一致。偿还贷款时，借款人填写还款凭证，到贷款经办营业网点柜台办理还款手续，或委托银行直接通过信用卡和储蓄卡扣款。经办人员确认借款人按期全部归还贷款本息后，应及时收回质押收据，并在收据上加盖“作废”戳记，在质押存单登记簿上注明“贷款已归还”字样，经借款人签收后，退还质押物。同时开具解冻通知书，并取得回执。

（7）贷款展期。质押贷款经银行同意后可办理展期1次，但展期期限不能超过质押权利的到期日，且展期期限不能超过原贷款期限的一半。展期后累计贷款期限在6个月以内的按6个月法定贷款利率计息，超过6个月的自展期日起按当日挂牌的同期贷款利率计息。展期前的贷款利息仍按原借贷双方签订的质押借款合同约定的利率计收。质押贷款到期不能偿还的，借款人可于贷款到期日前5个工作日，向发放贷款的营业网点提出贷款展期偿还书面申请，经银行审查同意后，借款人、出质人应与银行及时签订《展期还款协议书》；银行不同意展期的，按原合同期限执行。

（8）贷款逾期。质押贷款发生逾期时，逾期部分自逾期之日起1个月以内（含1个月），银行可不处理质押权利，但应按国家法定罚息利率向借款人计收罚息。质押贷款逾期超过1个月，银行有权依法处理质押的存单等权利，用于抵偿贷款本息。质押权利未到期而用于抵偿贷款本息时，按提前支取处理，其中：以凭证式国债抵偿的，贷款银行应按票面面值收取2‰的手续费，手续费由借款人承担。抵偿后的质押权利剩余金额，由银行退还出质人。

二、其他个人贷款

（一）下岗失业人员小额担保贷款

下岗失业人员小额担保贷款指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。

1.贷款对象

下岗失业人员。

2.贷款额度、贷款期限与贷款利率

（1）贷款额度：最低额度为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元（含2万元）。

（2）贷款期限：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按人民银行规定延长还款期限1次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年。

（3）贷款利率

执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。

3.担保方式

政府指定的担保机构提供担保。

4.下岗失业人员小额担保贷款的操作程序

（1）受理。申请小额担保贷款需由借款人所在社区或所在企业推荐，经劳动保障部门审查，贷款担保机构审核并承诺担保后，借款人自愿向银行提出借款申请，并填写《中国╳╳银行下岗失业人员小额担保贷款申请表》。

（2）贷前调查。经办行收到借款人申请表及有关资料后，应对借款人申请资料的真实性和完整性进行调查核实，并审查担保机构是否已签署承诺担保意见。

（3）审批。经办行填写《中国╳╳银行下岗失业人员小额担保贷款审批表》根据有关程序审批，在收到借款人申请表及有关资料后150个工作日内完成审批，并同时填写《中国╳╳银行下岗失业人员小额担保贷款审批表》，将审批结果通知借款申请人。

（4）发放。经审批同意贷款的，经办行应与借款人签订《中国╳╳银行下岗失业人员小额担保借款合同》，并在合同中约定贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期利息、用途及其他有关事项。小额担保贷款对借款人实行单户头管理、单户头核算的方式。贷款资金划入借款人在银行开立的个人银行结算账户上。

（5）贷后管理。一级分行或地市级经办行应与当地财政部门指定的担保机构签订合作协议。担保机构应按照财政部门规定及协议合同的要求，将担保基金存入在经办行设立的担保基金专项账户。小额担保贷款责任余额不得超过贷款担保基金所在经办银行存款余额的5倍。经办行在每月终了填制《中国╳╳银行下岗失业人员小额担保贷款统计报表》和《中国╳╳银行下岗失业人员小额担保贷款贴息情况统计表》报送当地地市财政和上级行。

（6）贷款回收。非微利项目贷款，实行按月或按季结息。贷款偿还实行等额本息还款方式。非微利项目借款期限在1年以内的，贷款到期一次性归还贷款本息。借款期限在1年以上的，贷款偿还实行按月或按季等额本息还款方式。微利项目贷款，实行按季结息，并由财政按季全额贴息。借款期限在1年以内的，贷款到期一次性归还贷款本金。借款期限在1年以上的，贷款偿还实行按月或按季等额本息还款方式。借款人偿还贷款本息采取委托扣款的方式，从约定的还款账户中扣除。

（二）个人小额短期信用贷款

个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、无须提供担保的人民币信用贷款。

1.个人小额短期信用贷款的贷款对象

在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。

2.个人小额短期信用贷款中的借款人应具备的条件

（1）在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。

（2）有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力。

（3）借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资。

（4）遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。

（5）在银行开立信用卡或活期储蓄账户。

（6）与贷款人签订同意从其信用卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议。

（7）贷款人规定的其他条件。

3.个人小额短期信用贷款的期限、额度和利率

（1）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。

（2）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。

（3）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。

4.其他规定

个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期1次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

个人小额短期信用贷款的操作程序请参见汽车消费贷款操作程序。

随着各商业银行金融创新的不断发展，个人贷款业务种类不断推陈出新，如近期发展迅速的农户联保贷款、商户联保贷款、商户小额贷款、大额信用贷款等。由于篇幅所限，在此不一一赘述。

附件

住房贷款申请表

（续表）

（续表）

（续表）

（续表）

（续表）

（续表）

实训课堂

实训单元4-1

实训名称：计算贷款月供额。

实训条件：计算机。

实训任务：要求学生全面掌握用EXCEL计算贷款月供额。

实训内容和要求：随机提供5个贷款额度，要求学生计算等额本息还款法下，公积金住房贷款和商业住房贷款的月供数额，全部正确为合格。

贷款分别为：（1）40万元，20年还清；（2）30万元，15年还清；（3）10万元，10年还清；（4）60万元，25年还清；（5）50万元，20年还清。

提示：打开EXCEL表格，点“插入”，选择“函数”，在选择类别中选择“财务”，然后选“PMT”，点击确定，在“Rate”项中输入月利率为0.00435（公积金贷款年利率5.22%），在“Nper”项中输入还款期数共240次，“Pv”现值为400000，“Fv”终值为0，则计算结果为每月月供2688.68元，用相同方法可计算出商业住房贷款月供为3112.49元。

相同方法计算结果分别为：（2）2 406.9元与2704.37元

　　　　　　　　　　　　（3）1 071.44元与1163.51元

　　　　　　　　　　　　（4）3 584.87元与4258.68元

　　　　　　　　　　　　（5）3 360.85元与3890.61元

上述结果均假设利率不变动，且为理论数值，实际操作中，要向上取整。

实训单元4-2

实训名称：初审银行个人住房贷款申请表。

实训条件：银行个人住房贷款申请表（见本章附件）。

实训任务：要求学生掌握初步审核银行个人住房贷款申请表。

实训内容和要求：发给学生银行个人住房贷款申请表，熟悉里面的项目。

提示客户情况：张力是滨海市双发软件开发公司经理，月收入12000元，未婚，现想通过按揭贷款的形式购买住房，其现住公司宿舍，有存款15万元，银行理财产品10万元，还有市值6万元的股票和市值11万元的基金，有一辆价值8万元的车，没有贷款，他想购买天鸿房地产开发公司的一套112平米的三居室，每平米价格6150元，公司老板李先生愿为其提供担保，请根据上述资料填写个人贷款申请表。

案例分析

冒名顶替办车贷，麻烦损失真不少

2007年8月，张某向银行申请汽车消费贷款，贷款金额为10万元。2008年1月起，还贷开始出现连续逾期，银行个贷部工作人员多次催讨未果，遂于2008年4月将张某起诉至法院，要求提前收回所有贷款余额，共计87420元。

法院开庭时，张某表示车子是由其老板所买，每月还款也是由其老板将款项划入张某账户中，最近老板出了车祸，张某与老板失去了联系，老板未能按期还款，与其无关。而张某现待业在家，没有固定收入，无力偿还贷款。银行则表示，贷款文件均为张某亲笔签名，其应承担相应的法律责任。但该案的执行还是需要张某配合，如果张某不配合，则无从知晓其老板身在何方，更无法找到抵押的车辆。一审达成调解，张某表示会在银行申请执行后，提供其老板的相关信息。

银行向法院申请执行，但由于张某提供的信息有限，无法寻找、联络其老板，更无法查实车辆在何处。因此，该案的执行陷入僵局。法院表示，张某没有可供执行的财产，法院因无法律依据无法直接找张某的老板，故只得裁定本案终止执行。

进过一番努力后，张某终于联系上了他的老板，于是银行立即与其老板见面协商。他们了解到张某老板的车辆在外地出了车祸，在当地的赔偿也刚刚结束。该老板向保险公司咨询后得知，理赔款是给第一受益人即银行，所以未积极地办理理赔事宜，此事一拖再拖。

银行在与张某老板协商后达成协议，由张某的老板整理好理赔的相关资料，银行员工陪同张某去保险公司办理理赔手续，并告知保险公司理赔款应划入该行账户，作为张某的还贷款项。并商定待保险公司赔款结束后，双方再协商如何分期支付余下的款项。

5月6日，保险公司划来了理赔款项人民币41296元，银行开始与张某及其老板联系今后的还款事宜。

问题：本案例对我们有哪些启示？

要点分析：

本起汽车消费贷款案例的启迪：

1.银行在发放汽车贷款前没有做到严格审核。对借款人的资信状况、家庭财产状况以及贷款的真实用途均没有做严格的审核。

2.在该汽车消费贷款中，采用的是汽车抵押的形式，只用汽车这一动产作抵押，贷款风险极大。因为汽车本身具有较强的移动性，若要查封汽车，只能书面查封，实物查封困难较大，且汽车贬值较快，不利于银行的贷款收回。为此，可要求在汽车贷款中借款人以不动产作抵押或增加相应的担保。

3.汽车消费贷款一般金额不大，一旦逾期，要花费大量的人力、财力进行追讨，成本较大，因此把好审贷、放贷关至关重要。

复习思考题

一、单项选择题

1.银行完全凭借客户的信誉而无须提供物质保证或第三者担保而发放的贷款是（　　）。

A.短期贷款　　　B.流动资金贷款　　　C.信用贷款　　　D.票据贴现

2.个人住房贷款的等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式，其还款额分别是（　　）。

A.递增、递减　　B.递减、递增　　　　C.一样多、递减　D.一样多、递增

3.个人住房贷款利率执行人民银行规定的利率，如遇利率调整，则于（　　）起执行新利率。

A.当月　　　B.次月　　　C.次年1月1日　　　D.3个月后

4.借款人以所购住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押，其贷款额度不得超过所购住房价值的（　　）。

A.90%　　　B.80%　　　C.70%　　　D.60%

5.小张买房从银行借款30万元，20年还清，目前1—5年的贷款利率为7.56%，5—30年以上的贷款利率为7.83%，采用等额本金还款方式，那么他第一个月的还款金额为（　　）元。

A.1250　　B.3207.5　　C.1958　　D.3140

6.小李买房从银行借款30万元，20年还清，目前1—5年的贷款利率为7.56%，5—30年以上的贷款利率为7.83%，采用等额本息还款方式，那么他每月的还款金额为（　　）元。

A.2145　　B.2716　　C.2478　　D.2842

7.根据贷款风险管理相关原则，借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的（　　）。

A.1／3　　B.40%　　　C.50%　　　D.60%

8.住房贷款中，用财产作抵押的，须办理财产保险。保单中应注明（　　）为保险第一受益人。

A.借款人　　　B.借款人的直系亲属

C.贷款银行　　D.担保人

9.购车人“先买车，后贷款”，由汽车经销商向购车人提供全程担保，并负责对购车人进行资信调查、帮助其向银行申请贷款、代银行收缴车款本息的贷款方式是（　　）。

A.间客式　　　B.直客式　　C.抵押担保式　　　D.以上全不正确

10.购车人首先到银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，拿这个额度到汽车市场上选购自己满意的汽车，该种贷款发放方式是（　　）。

A.间客式　　　B.直客式　　　C.抵押担保式　　　D.以上全不正确

二、多选选择题

1.下列带有政策性贷款性质的个人贷款类型为（　　）。

A.个人住房公积金委托贷款　　　B.个人小额信用贷款

C.国家助学贷款　　　D.汽车消费贷款

2.个人住房公积金委托贷款的基本条件包括（　　）。

A.借款人必须开立公积金账户

B.有偿还本息的能力

C.具有购买住房的合同或协议

D.能够支付不低于购房全部价款20%的首期付款

3.在个人公积金贷款中，受托银行应与借款人以书面形式签订公积金借款合同，该合同必须包括以

下内容：（　　）。

A.贷款人、受托银行的名称和住所　　B.贷款的金额、期限、利率

C.贷款资金的支付时间　　　D.贷款偿还方式、每月还款额的计算方法

4.下列关于住房贷款偿还的规定正确的是（　　）。

A.贷款期限在1年以内的，实行到期本息一次性偿还的还款方式

B.贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法

C.贷款期限在1年以内的，借款人不能提前结清全部贷款

D.贷款期限在1年以上的，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息

5.对住房贷款，贷款行进行贷前调查的主要内容包括（　　）。

A.购房合同的真实性　　　　B.是否已支付首付款

C.借款人清偿本息的能力　　D.贷款期限是否符合规定

6.下列关于个人住房贷款业务的描述正确的是（　　）。

A.可按照贷款是否具有政策性特征分为政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款

B.贷款最终的审批权在银行

C.贷款的资金来源为贷款银行

D.贷款的还款方式采取等额本息还款法和等额本金还款法

7.下列关于国家助学贷款的描述正确的是（　　）。

A.具体的贷款额度由贷款行和学校协商确定，但最高不能超过借款人在校期间学费之和

B.国家助学贷款执行中国人民银行规定的同期贷款利率，可根据业务发展需要在权限范围内实行上下浮动

C.学费贷款采用按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上，不划入借款人账户

D.国家助学贷款的借款人必须在毕业后5年内还清全部贷款

8.借款人可以本人或其他自然人的（　　）出质，向银行申请个人权利质押贷款。

A.本外币定期存单B.记账式国债

C.理财产品D.人寿保险单

9.以下关于汽车消费贷款的描述错误的是（　　）。

A.汽车消费贷款必须以借款人所购汽车作为抵押物

B.银行对营运性车辆的贷款期限长于非营运性车辆的贷款期限

C.借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期限必须短于贷款期限

D.保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力时，经办行有权提前处分抵押物或质物，提前收回部分或全部贷款

10.下列关于个人贷款的各类型描述正确的是（　　）。

A.汽车消费贷款的借款人必须有固定地址

B.个人小额短期信用贷款中的借款人需由贷款人代发工资

C.下岗失业人员小额担保贷款中的担保方是政府指定的贷款担保机构

D.从期限来分，住房贷款属于长期贷款，汽车消费贷款属于短期贷款

三、判断题

1.个人住房公积金贷款的资金由住房公积金管理中心提供。（　　）

2.贷款人发放个人住房贷款时，借款人可以不提供担保。（　　）

3.银行按借款合同约定的还款方式和金额，从发放贷款的当月起，从借款人的扣款账户中扣收每月的应收贷款本金和利息。（　　）

4.质押贷款的期限不能超过存单或凭证式国债的到期日，用多张存单或凭证式国债作为质押物的，贷款到期日不能超过最晚到期日。（　　）

5.质押贷款经银行同意后可办理展期两次，但展期期限不能超过质押存单和凭证式国债的到期日。（　　）

6.住房公积金贷款是一项委托贷款业务，任何一家商业银行的分支机构都能办理此项业务。（　　）

7.商业性助学贷款由教育部提供部分贴息，带有一定的政策贷款性质。（　　）

8.由于电子记账类国债没有纸制凭证，票面价值不明确，因此不能用其申请个人权利质押贷款。（　　）

9.已被依法止付或已作担保的存单、国债、保险单及其他权利均不得作为个人权利质押贷款的质押物。（　　）

10.申请下岗失业人员小额担保贷款的借款人由于其经济基础较为薄弱，必须按银行要求提供一定的担保，可采用抵押、质押、保证、留置等形式。（　　）

四、案例题

案例1：某客户欲购买一辆价值20万元的轿车自用，因手头现金不足，向建设银行某支行客户经理王某申请一笔5年期14万元的汽车消费贷款，并以一套全产权归他妻子所有的商业铺面作抵押担保。客户自行将此商业铺面交给某评估事务所进行了评估，评估价值为30万元。王某经初审同意受理了该客户的汽车消费贷款申请，要求客户提供了他和他妻子的身份证明和资信证明、首付款证明、抵押房产的房屋产权证明、评估报告等。此笔贷款经审批同意后，王某要求客户为抵押铺面购买了财产保险，保险期限1年，保险单上保险第一受益人为该客户。在办妥了房产抵押登记后，王某为该客户发放了贷款。

问题：王某的操作对吗？如果不对，请说明原因。

案例2：某人购买了一套120平方米的三居室住宅，总价120万元，该地段的住房均价是5000元，该住宅没有与银行签订《商品房销售贷款合作协议书》，某支行经对购房人进行资质审查后，认为该购房人符合贷款条件，为其发放了8成25年的贷款。

问题：该笔贷款存在什么问题？

【注释】

(1)目前很多银行创新了还款方式，例如深圳发展银行的“双周供”，华夏银行的本金递增法、本金递减法，中国农业银行的等额递增还款法、等额递减还款法、等比递增还款法、等比递减还款法等。在此不一一列举，具体详情请参看各银行网站。

(2)从2004年9月1日起，国家助学贷款按照银监会关于印发《国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》等文件的通知来执行，之前的助学贷款按原办法执行，新旧办法的区别在于：国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法、国家助学贷款财政贴息管理办法以及国家助学贷款招投标办法。详情参见银监会网站。除非特别指明，本章所称国家助学贷款均为按新办法执行的国家助学贷款。