网络资源的分布特征与网络保险的发展策略

网络资源的分布特征与网络保险的发展策略

江西财经大学　张祖平

互联网的发展日新月异，互联网中的资源日渐丰富，充分利用网络资源拓展保险业务，必将成为保险业未来增长的重要方向。保险公司已把眼光纷纷瞄向互联网市场，展开网络保险的竞争。但互联网中存在哪些保险资源？如何最大程度地开发利用这些保险资源？对于这些问题目前尚缺乏深入的研究。本文基于第23次中国互联网络发展状况统计报告，研究互联网中存在的保险业可以利用的资源，分析这些资源的分布特征，并提出网络保险的发展策略。

一、中国互联网络资源的总体状况

（一）网民人数

据第23次互联网调查报告显示，截至2008年12月31日，中国网民规模达到2.98亿人，普及率达到22.6%，超过全球平均水平；与2007年同期相比，我国网民总人数一年增加了8800万人，年增长率为41.9%，是2000年网民人数的13.24倍，8年增加2.76亿人。我国网民总数的快速增长已为世界所瞩目，数量庞大且快速增加的网民成为保险销售的现实和潜在对象。

（二）上网时间

上网时间是各种网络应用的基础和使用程度的客观反映。一般而言，网民上网时间越长，使用的各种网络应用就越丰富，网民的网络行为成熟度越高。2008年网民平均每周上网时长达16.6小时，比2007年略有提升。上网时间的延长为保险公司利用网络资源提供了时间基础。

（三）网络用户应用资源

电子邮件。2008年底使用电子邮件的网民人数达到16900万人，比2007年增长了5000万人，电子邮件使用率为56.8%，比2007年提高0.3个百分点。随着互联网向办公场所的进一步普及，会有越来越多的职业人群使用电子邮件。随着互联网的进一步普及，未来电子邮件的使用人群会继续增长。这为保险公司利用电子邮件与客户进行信息交流提供了平台，节约了时间和经济成本。

网络新闻。2008年中国的网络新闻得到快速发展，网络新闻的使用率较去年提升了近5个百分点，网络新闻用户达到23400万人，互联网已经成为一个不可忽视的舆论宣传阵地。保险新闻报道的作用日益突出。

（四）网站及网页数

截至2008年底，中国的网站数达到287.8万个，比去年同期增加37.4万个，增长率高达91.4%，是2000年以来增长最快的一年。自2002年开始，中国的网页规模一直保持在高位增长。截至2008年底，中国网页总数超过160亿个，较2007年增长90%。网页的增长速度与网站的增速基本一致。网页字节总数为122306GB。随着网页总数的增长，网页字节数也有大幅增长，与去年同期相比增长55005GB，增长率为81.7%。网站和网页的大幅增加为保险公司进行知识和产品的宣传提供了广阔的阵地，为保险产品的交易和售后服务提供了便捷的平台。

（五）网络购物与支付习惯

网络购物市场的增长趋势明显。目前的网络购物用户人数已经达到7400万人，年增长率达到60%。保险商品可以和某些产品捆绑销售。电子支付的习惯得到电讯运营商的鼓励，公众网上支付的数量越来越多。到2008年底，使用网上支付的网民规模达到5,200万人，比上年增长1900万人。随着人们对网上支付利用率的提高，保险公司运用网上银行收取保费和支付赔付款将变得越来越普遍。不仅方便了投保人及时便捷地缴纳保费，避免投保人因出差在外不便直接到银行缴费的困难，而且方便了保险人及时赔付保险金。

二、网民的分布特征

（一）网民的年龄分布

2008年，我国网民中19岁以下的青少年所占比例最高，达到35.6%；20—29岁的青年比例为31.5%，前两项比例合计为67.1%；30—59岁的中年网民比例为31.4%；60岁及以上老年网民比例为2.9%。19岁以下的青少年大多是独生子女，拥有的保单数量较多。20—29岁的网民出生时保险在中国尚处于起步阶段，他们拥有的保单较少。30—59岁的网民既是依靠自己创造收入，能够自由支配收入的人群，也是承担人生的各种责任，面临风险的人群，他们的保险普遍不足，他们是网上保险营销的目标人群。

（二）网民的文化程度分布

2008年，文化程度为大专及大专以上的网民比例为31%。文化程度为大专以下的网民比例为69%。与2007年相比，网民中大专及以上学历人口进一步下降，高中、初中学历所占比重继续提升。互联网日益向低学历人口普及，网络逐步走向全民化。可见，网络广告的普及度越来越广，网络广告的商业价值越来越强。

（三）网民的职业分布

2008年网民职业的调查结果显示，学生所占比例最多，达到了33.2%，企业（公司）一般职员和党政机关事业单位工作者所占比重为20.3%，排在其后的是专业技术人员，所占比例为8.7%，个体户所占比例为7.3%，自由职业者所占比例为6.4%，其他职业的网民所占比例都比较小。学生对保险公司来说是潜在的消费者,对此人群宜重点宣传,培养其风险意识。企业（公司）一般职员和党政机关事业单位工作者是城市中社会的主体，他们收入相对稳定，可支配收入高，工作压力大，是各类保险的现实需求者，保险公司宜针对其特点，开展各种形式的公关销售。

（四）网民的个人月收入分布

如果以月收入5000元以上，2000元～5000元，2000元以下为标准，将客户分为高端客户、中端客户、低端客户的话，那么2008年中国网民中高收入人数仅占网民总数的四分之一强，这部分人群是网上保险现实的消费人群，对他们应该特别设计险种，量身定做以适合他们的需求。月收入2000元以下的网民，保险公司不能忽略，这部分网民中的大部分都是在校学生，他们将来基本上都会走进前两个收入阶层，由保险的潜在客户变成现实客户。对于他们应该做好保险的正面宣传，培养好未来的消费人群。网民收入分布情况说明目前网上保险仍不适合作为保险销售的主渠道，但网上保险未来充满前景，现在必须为之作好准备。

2008年网民的个人月收入分布

资料来源：由中国互联网络信息中心（CNNIC）数据编制

（五）网民的上网方式

台式电脑是网民上网的主要设备，手机作为上网终端迅速崛起。目前，传统宽带上网的网民仍占主体，2008年下半年，宽带网民规模达到2.7亿人，占网民总体的90.6%，较2007年增加超过一个亿。同时，运用手机上网的网民增速较快。截至2008年，使用手机上网的网民规模达到11760万人，较2007年增长了133%。随着中国3G应用的发展，可以预计，2009年及未来更长一段时间内手机上网将会更加普及。手机上网的普及将为保险信息的沟通提供更加便捷的手段。

（六）网民的城乡分布特征

城市网民仍占主体地位，农村网民规模增长迅速。截至2008年底，中国城市网民为21340万人，农村网民规模达到8460万人，城市网民是农村网民的2.5倍。但农村网民的增速远远超过城镇，与2007年相比，2008年农村网民增长率达到60.8%，超出同期城镇网民增幅25.2个百分点。这说明农村网络市场在加快启动。农村网络市场的开拓为保险公司进军广大农村市场提供了便利条件。保险公司可以通过网络提供咨询服务、理赔服务，以少量的成本拓展市场。

（七）网民的地域分布特征

东部网民的总量最多，西部地区网民数增长最快。2008年底，东部网民总数达到17371万人，比2007年增长5096万人，在数量上增加最多。在各个省份中，西部地区网民数增长最快。其中增长率在60%以上的8个省份中，6个在西部，增长率前3位的省份均来自西部，分别是青海、贵州和云南，其中青海的增长率高达117.4%。中部地区网民数增幅最慢，只有35.3%，但中部网民总数比西部多。保险公司网上保险的地区策略仍应以东部为主，西部可以稍微跟进。

综上所述，目前我国的网民仍然以年轻人，高中文化以上人群、学生、低收入人群、宽带用户、城镇网民、东部地区为主，但与2007年同期相比，女性网民的比例、青年网民和老年网民的比例都有所上升；低学历网民比例也有所上升；农村网民比例上升较快，西部地区网民数量增长较大，手机用户网民大幅增加。

三、网络保险的发展策略

网民结构特征表明，29岁以下，收入2000元以下的网民是上网用户的主体，此类人群不是消费主流，但从长期看，等他们经济能力成熟后，将会带来网上保险的大发展。所以，目前网络保险的开展要以此人群为准客户，开拓网络保险市场。

（一）选择播放广告的网络媒介

调查显示，网民上网做的事最主要的是收发邮件、浏览新闻、使用搜索引擎以及网上聊天等，所以媒介的选择应该是在这些比较权威、用户数量比较多的网站和软件。例如，新浪、百度、QQ等。保险公司应根据自身的特色，利用网络创建自己的品牌。网站的交互能力是提高企业品牌生命力、维系客户对企业品牌忠诚度的基础。保险的网上宣传将不但有利于配合现实销售，而且有利于提高保险手续的办理效率，降低咨询成本，从而有利于将潜在客户群变为现实客户群。

（二）把网络作为保险宣传的主战场，而非销售的主渠道

从网民的职业构成和收入构成来看，低收入人群和学生仍占较大比重。2008年约四分之三的网民月收入在2000元以下。学生网民超过网民总数的三分之一。这种情况说明目前网络只能作为保险宣传的主战场，而非销售的主渠道。

（三）深化网络保险的服务功能

即时通信、博客、论坛、交友等具有极强的互动功能，保险公司应充分利用这些阵地，开展各种保险服务工作。同时，保险公司应该不断完善自己的网站建设，利用自己的网络提供投保、退保、索赔、投诉等服务，还应在网站设立留言板，以便迅速、准确、个性化地获得消费者反馈的信息，以此分析和了解不同消费个体的消费偏好，及时解决问题并提供有针对性的服务。特别是成立网上客户服务中心，为所有保户提供二十四小时全年无休贴心服务，一旦遇到契约变更、理赔、解约等问题都由客服中心负责，消费者可以不用担心找不到业务员的情形，特别是在手机上网越来越便利的情况下，网上客户服务中心的作用会越来越显著。

（四）利用电子邮件为客户提供售后服务

研究发现：网民学历越高，电子邮件使用率越高；职业分类中的办公人员、管理者、大学生等电子邮件的使用率明显高于其他人群。这类人群尤其是前两类人群是保险消费的主力军，后类人群是保险消费的后备队。因此，保险公司应该充分利用电子邮件加强与客户的联系。通过电子邮件发送续保缴费、收益分配、生日祝福、账户管理情况等信息。这种做法不仅大幅节约了保险公司的邮寄成本、印刷纸张成本，节约了纸张资源，促进了环保，并且节约了保险公司与客户之间沟通的时间成本。但使用电子邮件对客户的要求太高，要求客户具有上网的基本条件。该条件随着上网人群和手机上网方式的普及，很快就会得到解决。

（五）建立保险交易的电子商务平台

目前的保险网站只具备产品展示和宣传功能，与保险交易的实现还有较大距离。完整的网上保险交易流程应包括保险产品网上展示、网上咨询和议价、网上支付、网上出单等。网上安全便捷的支付是网上保险交易的核心环节。目前，网上支付技术趋于成熟，手段多样，安全性越来越好。这为保险交易的电子商务平台的建立提供了技术支持。保险公司应该重视网上交易的发展趋势，投入资金和人才建立保险交易的电子商务平台，推进保险销售和服务的电子化。

（六）建立网上理财综合服务中心

由分业经营走向混业经营是世界金融业发展的趋势，银行、证券、保险业务集于一身的金融集团越来越多。而许多居民购买保险的目的除了获得保障外，还期望获得丰厚的投资收益。保险公司通过建立网上理财综合服务中心，把保险账户和银行账户、股票账户连接起来，根据每个客户的财务和需求为其提供一体化、综合性的理财服务。

（七）保险公司对网络的运用应具有针对性和阶段性

发展网上保险交易，并不是说所有的保险产品都要拿到网上销售。要选择那些交易频繁，道德风险小、通俗易懂的产品在网上销售。保险公司对网络的利用须具有一定的超前性，但也受到民众消费习惯和网络普及程度的限制，不可强求，只能在引导消费中循序渐进地发展。

（八）成立专门的网络保险服务公司

可以利用互联网覆盖人群广泛的特点，成立专门的网络保险服务公司，将各大保险公司的各种保险产品集合起来，根据用户的需要和经济实力，为用户提供质优价廉，或量身定做的保险产品和费率咨询，帮助用户参与产品的比较活动之后，作出最满意的选择。这一做法可以克服消费者保险专业知识缺乏，保险公司销售误导，消费者无从选择的局限，推进保险消费市场的理性和繁荣，也可以简化消费者保险选择的过程，节约消费者的时间和精力。例如，美国InsWeb Corporation（网络保险服务公司）由于能提供汽车险、长期寿险、健康险等多种保险产品的咨询和购买服务，在成立两年后用户达到66万，2003年增加到300万，2009年上升到1000万。

在网络技术快速发展、网民快速增长、网络迅速普及的今天，人们将更倾向于选择一个高效、便捷的运行平台，获得方便的服务。所以，笔者认为保险公司目前应加强保险网络的建设，通过网络资源的纵深开发与利用，密切与广大消费者的联系，扩大潜在客户群，增加现实客户群。同时，通过网络资源的纵深开发与利用，提高保险公司运行效率、降低保险销售和理赔成本，促进保险公司由传统经营模式向现代电子商务的转型。