如何对孩子进行财商教育

怎么来

【教学目标】通过这一节的学习，使家长了解到，财商教育首先是对孩子进行世界观教育，而在教会孩子正确认识金钱之前，家长自身首先要有正确的金钱观，应该知道从哪些角度对孩子进行正确的财商教育；其次要让孩子知道金钱的来源有几种，家长如何在家庭中模拟现实社会中的一些经济活动，让孩子通过合情合理的做法，赚到属于自己的钱。

一、钱，应该怎么看

或许有家长说了，你说了那么多财商教育的重要性，那么作为我们家长究竟如何对孩子进行财商教育呢？

在此，我想申明一点，我们这不是长江商学院或者北大光华管理学院的MBA课程，我们不是教孩子现在去做多大的生意，赚取多少的金钱，而是和家长一起探讨，在孩子成长的过程中，我们怎么通过一些有意无意的生活细节，甚至在家庭中模拟一些孩子成人后可能会面对的经济活动，让孩子去亲身感受，从中树立正确的财商概念，学会正确地看待金钱、运用金钱。我们做的是一个引导正确认识，点燃创富意识的基础工程，是为了孩子长大后能够充满爱心和信心地独自走向社会打下一个良好的基础，为孩子一生的富足和幸福做好良好铺垫。

众所周知，钱不外乎三种状态，一是来的状态，二是管的状态，三是花的状态。就像水库一样，既要有来源，还要管理好，同时还要科学地放出去。此外，还有很重要的一点就是怎么看待金钱的问题，所以我们对孩子的财商教育也不外乎怎么看、怎么来、怎么管、怎么花这四部分。

（一）家长怎么看待金钱？

1. 确立思想上的认识。

在对孩子进行财商教育方面，我们家长首先必须从思想上确立起这样几个认识：

第一、对孩子的财商教育首先是价值观教育。

在韩国有一家儿童理财培训中心，他们给参与培训的孩子设定一些情境题，让孩子根据这些情境自己想出解决问题的办法，然后写出台词表演出来。其中一个情境题是这样设置的：一位爸爸整天好吃懒做，但幸运的是富裕的爷爷时时给予金钱援助，让一家人过得衣食无忧。但终于有一天，忍无可忍的爷爷对爸爸下了最后通牒：“如果你在明天之前未能找到养家糊口的办法，我就不会再给你们生活费了。”

针对这一情境，孩子会想出怎样的解决办法呢？

结果有几个孩子的台词让人感到非常震惊，他们设计的方案是为了继承遗产和诈取保险金，决定花钱雇职业杀手去杀害爷爷。更让人感到震惊的是，竟然有很多孩子认为这样的编排很有趣，活动结束时还评选他们获得本次活动的“最佳表演奖”。

金钱是什么？它应该只是生活的手段，是物质交换的工具，但是在这些孩子心目中，金钱成为了生活的目的，认为钱越多越好，其他一切都不重要。这就是孩子的金钱观出现了严重偏差所导致的结果。所以，在对孩子进行财商教育之前，家长一定要明白，对孩子进行正确的世界观教育是一切财商教育的基础。

第二、家庭是财商教育的主阵地。

刚才我们说过，孩子从出生到工作，无外乎家庭、学校、社会三个环节，而目前学校和社会这两个环节的财商教育根本指望不上，家庭是孩子一直不曾离开过的环节，父母是第一任老师，又是终身的老师，只有父母才是孩子最好的财商教育老师，只有家庭才是孩子最为重要的财商教育接受场所。

有一个爸爸曾经与女儿签订了一个“笔记本电脑租赁合同”， 不过，不是他租赁电脑给女儿，而是女儿买了一台笔记本电脑租赁给爸爸。合同一式3份，女儿和他作为甲乙双方各执一份，妻子作为公证人执有一份。

这份电脑租赁合同的起因是这样的：家里一共两台电脑，他和妻子各一台，女儿用电脑一般是哪台闲时用哪台，但难免有撞车的时候，女儿就想要一台电脑，聪明的爸爸并不想直接给她买，就决定在这台电脑上做一篇财商教育的文章。

那天，女儿正在电脑上玩游戏，他跟女儿说，想不想要一台属于自己的笔记本电脑，女儿以为爸爸要给她买，高兴地亲了他一口，并兴奋地赞美他：“爸爸太好了，爸爸太棒了！”但他告诉她，买电脑要她自己出钱，女儿一下子不高兴了，于是他对女儿说：“爸爸制定一个方案，你听听看是否合适然后再做决定”。女儿疑惑地点了点头，不太情愿地答应了。

这位爸爸就告诉女儿，买一台当地生产的10寸小笔记本电脑，价格在2800元，这台笔记本周一至周五的上午8点到下午4点之间租赁给他使用（他做股票需要用这台电脑），其他时间都归女儿使用，电脑所有权是女儿的，他和女儿签订两年合同，每年租金为1400元，合同签订后，他应立即支付1400元租金给女儿，女儿保证他正常使用电脑。

女儿似乎觉得这个方案很不错，有点按捺不住心中的喜悦，于是去征求妈妈的意见，妈妈听完后，故意对女儿说，“这个生意太划得来了，只要拿1400就能买台电脑，明年这个时候你爸爸交第二年租金，你的本钱就全部回来了，这样一年后就赚了一台电脑。但是电脑租金太贵了吧，我觉得每年1000元似乎更合适些”。

女儿已经完全认为这是一个非常好的投资了，跑到书房里告诉爸爸同意这么做。就这样，他和女儿签订了孩子人生的第一份“商业合同”。合同签完后，为了考验女儿的决心，他对女儿说：“爸爸有些后悔了，我觉得这份合同不太公平，我愿意给你200元作为违约金来取消这份合同。”女儿根本不同意，并立刻把这份合同锁了起来，爸爸只能装作无可奈何地放弃了毁约的想法。

第二天，女儿从自己的存折里取出1400元，爸爸从自己的钱包里拿出1400元，父女俩一起买回了这台为女儿创造“财富”的电脑，之后他们严格按照合同规定的使用时间履行合同。

第三、花钱和赚钱同样重要。

古人常常教导我们要“勤俭持家”，可谓说到了根子上，毫无规划的赚钱和花钱就像是一个水池同时开了入水口和出水口，当要用水时，才会发现蓄水量少得可怜，根本不够用。所以培养孩子的勤俭节约是非常重要的，但培养孩子的财商就是培养孩子认识钱、掌管钱、运用钱的能力，所以花钱和赚钱同样重要。过度的消费行为，固然会养成孩子好逸恶劳、胡乱消费的习惯，而没有足够的消费行为，则不能让孩子更好地了解金钱的运作。所以家长必须要让孩子认识到，既会赚钱又会花钱的人才是幸福的，因为他能同时享受两种快乐。

第四、“贫穷”也是教育。

装作贫穷：在日常的生活中，家长不妨装一把穷，激起孩子的爱心和责任感，让孩子觉得父母不容易，家境不富裕，但父母要把握好度，以免伤害到孩子。

接触贫穷：收集贫困地方的图片，带孩子到贫困人家探望，到孤儿院看望孤独无助的孩子。

体验贫穷：适当的时候，让孩子到乡下亲戚家过一段时间，亲身感受一下贫穷的生活，就像电影《甲方乙方》中那位曾经吃腻了龙虾但后来在农村体验生活偷光了村里的鸡的那位老板一样。

第五、重在实践。

财商教育不是抽象的理论，而是通过实际生活体验才能得到的“体验教育”和“生活教育”，加上财商教育根本没有固定的教材，除了一定的理财知识需要从书中习得外，财商教育经验的获取均需要在实践中进行，家长切忌纸上谈兵，更多的是靠家庭生活教育，日积月累出本事，孩子一旦错过这个教育机会是无法弥补的。试想一下，如果一个孩子从5岁接受财商教育，而另外一个孩子直到20岁甚至更晚才开始自己去实践摸索财商知识，这二者之间的距离就差了15年。他们同时踏入社会，一个是游刃而余地安排自己的生活，另一个则要从零开始磕磕碰碰地经历失误和教训，差距和结果肯定是不同的。

第六、每时每刻都可以进行。

只要家长的头脑中树立起财商教育的观念，就会发现，其实家庭生活的每个环节、每个时段都可以对孩子进行相应的财商教育。购物小到衣帽，中到电脑，大到钢琴；旅游近到社区，中到国内，远到海外，家长完全可以模拟现实社会的经济现象，放手让孩子自己策划、组织、总结。

在我们家，只要我不出差，我们一家每隔一段时间都会到京郊山区去过周末，从孩子8岁那年开始，每次都是我儿子自己先上网查询到什么地方玩？路途有多远？走高速路还是普通公路？有多少高速费？根据我们家汽车的耗油量，来回要花费多少钱？住农家院还是宾馆？在路边小店吃还是在宾馆吃？可以吃哪些特色菜？每餐、每宿分别会花多少钱?景点门票会有多少钱？旅游项目有哪些？希望玩其中的哪几个项目？这些项目会花费多少钱？孩子会据此安排出所有的行程及花费详单，并送给我审阅。如果我没有疑义，我就会把相应的钱拨付给孩子，然后我就只充当司机和游客，除了开车外，其余的一切都由我儿子安排，包括到酒店前台开房以及餐后买单等。

在这个过程中，还有非常重要的两点，一是在他设计的出游方案中，如果被我审计出有不够科学的消费环节，比如路线的设计不够合理可能会导致多支付高速费等，则在我们深入交换意见后，我会从总预算中扣除这笔费用，并同时削减一个他能接受的游玩项目作为惩罚；二是在整个活动的组织过程中，在不降低我们全家原定的餐费标准和住宿条件的情况下，孩子如果能够在按照预案消费时设法节省费用，那么节省下来的钱将作为奖励归其所有，如果出现超支，则超支的费用将从其下一个月的零花钱中予以扣除。基于以上两点要求，每次孩子在做出游方案时，都推敲再三，精确预算；在组织实施时，都费尽心机，能省则省。而且由于自始至终都是以孩子作为具体实施的主体，那种当家做主的感觉又总是使他自信满满、兴趣盎然。

今年“六一”，我们全家去怀柔的雁栖湖玩，孩子通过查询旅游手册获悉：该景区成人门票为34元，学生半价票17元，景区里面的每个游玩项目35元至40元不等。于是在做预算时，他的门票花费计划是：两张成人票68元，一张学生票17元，小计85元；游玩花费计划是：他只玩景区项目中他最感兴趣的激流勇进、水上飞渡、攀岩3个项目，小计120元。这样不包括餐费，他制订的景区游玩预算费用共计205元。但在具体实施过程中，孩子在景区售票处购票时发现，售票处有景点的通票出售，该通票价格为每张78元，内含一张门票和景点里面的任意3个游玩项目的费用。于是孩子立刻就给爸爸买了一张通票，给妈妈买了一张成人票，自己则用学生证买了一张儿童票，三票共计129元。这样，孩子在预算中希望达成的买票、游玩的计划全部实现，但一下节省了76元。按照我们事先的约定，这笔钱全归孩子所有。

2. 父母先学习理财知识。

当前我们的家庭财商教育欠缺的一个重要因素就是，很多年轻的爸爸妈妈本身从小也没得到完整、系统的财商教育。而唯有父母先学习理财知识，才能对孩子进行正确的理财教育。

根据德国的一项调查，父母没有很好的理财知识和财商理念，其子女成为百万富翁的概率只有1/500；相反，父母善于理财，子女成为百万富翁的概率可以达到1/5。这说明，假如父母有正确的理财观念，其子女成为百万富翁的概率比不善于理财者的子女高出100倍，这是一个非常惊人的比较结果。但很多父母会认为：“我哪里懂理财？还是让专家来教吧。”根据2000年英国金融监督厅（FSA）进行的一项富裕家庭子女和贫困家庭子女在理财知识方面是否存在差异的调查，结果显示，富裕家庭子女所掌握的理财知识比贫困家庭子女丰富得多。他们在日常生活中，通过父母的谈话，耳濡目染地学到很多有关股票、证券等金融产品的知识，以及利用金融机构的方法。所以家长想要提高自己对孩子进行财商教育的本领，就得首先为自己补上这些财商知识。孩子最终的经济状况如何，并不取决于父母留下了多少财产，而在于自身掌握了多少理财知识。要是父母没有掌握正确的理财知识，如何对孩子进行理财教育呢？

韩国公布的一组数据值得我们深思，他们调查发现：在美国，教子女“如何投资”的父母有71%，相比韩国仅仅有33%；有家庭财务计划的美国家庭有61%，韩国则有36%。小时候从父母那里得到零用钱的韩国父母只有14.6%，相反美国则高达52%；对“父母有能力教孩子理财吗？”的回答，韩国只有21.9%的父母能做出肯定的答复；对“如何学习理财知识？”的问题，大部分美国父母回答从学校得到了专业学习，而韩国父母几乎无一例外地是从个人经验中学到。

韩国人的调查是为了证明韩国人在财商教育知识和能力上的匮乏，我们中国人呢？相应的数据会不会比韩国更低？

那么作为中国的家长，我们需要学习哪些财商知识呢？

如果是以孩子为决策主体，以让孩子实践体验为目的，则应遵循简单、安全的原则，比如让孩子以自己的名义开立儿童账户、定期存款、教育储蓄、国债等；如果是以家长为决策主体，以筹划孩子教育金或成长费用为目的，产品选择上适度加入银行理财、基金、保险等更为多元化的投资理财工具。家长要注意的是，在不同的时间段，应该给孩子选择不同的理财方式，这就必然要求家长具备不同阶段的财商知识。另外在操作过程中，家长可以让孩子一起全程参与，并让他们在过程中了解一些简单原理和概念。

3. 父母的榜样作用。

家庭是最基本的社会细胞，也是形成所有社会生活原型的基础，所有的教育都离不开家庭和父母的影响，曾经有人问非洲的圣子施韦泽博士：“子女教育中重要的三点是什么？”他回答：“第一是榜样，第二是榜样，第三还是榜样。”理财教育更是如此，孩子是看着父母的影子长大的，是孩子最好的老师，对孩子具有绝对的影响力，一个花钱大手大脚、不会节俭的父母很难教会孩子科学的地理财。实际调查结果也证明，习惯过度消费的父母教育出来的孩子，大多也存在着花钱挥霍的毛病。

韩国国民银行研究所在一次调查中问孩子：“在养成消费、管理金钱等各项习惯的过程中，谁对你的影响最大？”结果显示，73.5%的孩子选择了“父母”。而且除了“言教”，家长的“身教”更是重点，美国储蓄教育协会在1999年进行调查时，几乎所有孩子都回答“是父母教他们理财知识，并指导具体方法。”不过在2001年，用同样的问题向家长进行调查时，大多数父母的回答却是“根本没有对子女进行过理财教育”。为什么会有这样截然不同的结果呢？这其实并不难理解，孩子是在父母的“行动”中学到了理财知识，而不是在父母的“言教”上。因此不管父母本身有没有意识到，也不管这样的行为是好是坏，孩子确实从父母身上学到许多有关金钱的知识。所以在金钱问题上，父母一定要保持明确的价值观，不要给子女造成混乱。父母在生活中要特别注意，小至购买生活用品，大至进行投资，一定要言行一致。

4. 家人立场要一致。

财商教育和其他所有教育一样，需要家里所有人观点一致，立场一致，以免孩子无所适从。比如孩子提前把零花钱花光了，想违反约定向爸爸索取遭到断然拒绝时，可能会转而向妈妈要，也可能会遭到拒绝，假如再转而向爷爷、奶奶要呢，结果会怎么样？可能大家都不敢给出一个明确的答案。因为很多时候，可能爷爷奶奶偷偷给孩子钱时，说不定还会共同约定瞒着爸爸妈妈。遇到这种情况，就必须全家人立场一致同时予以拒绝，直到约定的下次给零花钱的时候。唯有如此，孩子才能学会有计划地花钱。

（二）教会孩子正确看待金钱

家长本身有了好的金钱观后，在日常生活中就要随时随地地通过讨论聊天、购物实践等，巧妙地为孩子树立起正确的金钱观和消费观，使孩子明白金钱的含义，了解金钱是要通过自己的辛苦努力获得的，懂得量力而行、量需而行，学会勤俭节约，不攀比不浪费。俗话说：“苦子出勤子，勤子出富子，富子出败子”，好的财商品质才是财商教育的关键。所以教会孩子正确地看待金钱尤其重要。

具体地说：

1. 让孩子懂得钱财和幸福的关系。

钱可以买到房子，但买不到家；可以买到床，但买不到充足的睡眠；可以买钟表，但买不来时间；可以买医疗服务，但买不来健康……我们在教孩子正确使用金钱之前，要先教孩子正确地看待自己。我们要让孩子知道，金钱很重要，但不是万能的，它只是我们进行物质交换的一种媒介，并不能成为我们生活的全部，人不能为了追求金钱而活着，如果我们只想赚钱，没有时间去享受我们的劳动成果，金钱就没有任何意义了。

我们都希望孩子幸福，幸福是心理上的一种满足感，它不仅包括金钱和物质，还包括我们的精神生活。幸福不只是享受生活，还在于我们自己用双手去创造幸福，自己创造出来的幸福才是真正的幸福。所以幸福和金钱的多少并没有必然的关系。金钱上的富足并不是真正的富足，只有拥有了快乐的心情才是富足生活的开始。

此外，从本质上来说，财富是用来支付各种支出的，除此之外，别无用处，而且生不带来，死不带走，和生命比起来一文不值。如果孩子太贪财，容易成为金钱的奴隶，当遇到灾难时会因钱丢了生命，长大后还可能会因钱而出卖自己的灵魂，家长一定要帮孩子树立正确的金钱观。

2. 让孩子懂得钱的更高价值和意义。

有人曾问很多的成功人士同一个问题：“一个人一生能够赚到多少钱？”答案很多，而且不同的人答案也不同。但结合他们的现实状况就会发现，一个人能够赚取多少钱，在很大程度上取决于他内心的容量，也就是与人分享金钱的多少。这就好比用容器装水，容器是杯子，就只能装一杯水；而容器是桶，就能装一桶水。一句广告词说得好“心有多大，舞台就有多大。”一个人的内心必须先有容量，才能装下巨大的财富。

有家长觉得孩子还小，还没赚到钱，如何与人分享金钱？其实就像先播种才能有所收获一样，只有让孩子从小拥有足够的内心容量，学会与人分享金钱，并懂得和别人“分享财富”可以让世界变得更美好，孩子的爱心和责任心才会越大，日后才有可能成为“真正的富翁”。

“纳税”和“捐赠”是“分享财富”的主要内容，如果说纳税是被动行为，那么捐赠则是自发行为。我们的孩子目前接触不到纳税，但在日常的捐赠活动中，很多时候是父母掏钱，让孩子捐赠，这种做法除了达到募捐的目的，孩子并没有受到爱心教育，最好是让孩子掏自己的钱去捐，这样孩子就会在爱心面前，面临得与失的权衡与选择，这时无论他捐多捐少，都是爱心的洗礼。此外，在节日或家人生日时，让孩子用零用钱为家人买一些小礼物，用钱来传递爱与表达爱。这样，孩子才能懂得钱除了可以满足人的欲望，还有更多更高的价值与意义。

3. 让孩子明白钱财的来之不易。

与物质贫乏的过去相比，孩子的身高、体重、知识都大大超越以前。他们熟知人情世故，在向父母索要更多零用钱时会变得甜言蜜语，或是伶牙俐齿。然而很多的孩子只懂得花钱，却从来不懂钱从何而来，因为大人从来没有告诉他们钱财的来之不易，而且在没有教他们如何赚钱之前，就先让他们学会了花钱。所以让孩子明白钱财的来之不易，可谓财商教育中非常重要的一环。

如果不是自己赚钱，就不能真正体会赚钱有多辛苦，对孩子描述自己的工作情形，或是带孩子参观父母的工作环境，都是非常好的理财教育方法。在美国，每年4月，父母会抽出一天时间带孩子到自己工作的地方，让孩子亲眼目睹父母辛勤劳动的情景，唤起孩子对父母的感激，懂得劳动的价值。

家长还可以每天给孩子一样东西，让他想一想这个东西从制作到放在自己手中的整个过程，并且用图画或者语言表现出来。记住这个过程，孩子就能深深体会到，哪怕是小小的一支铅笔或一个本子，也需要经过多少人的辛苦付出。

还有的家庭让孩子参加家庭财务会议了解“家情”，共同参与家庭经济决策，甚至让孩子充当一两个月的“家庭财政部长”。这样一方面让孩子知道父母工作的辛苦，同时想象自己的未来规划，也可以让孩子了解家里的经济情况，增加孩子的责任感，同时让孩子懂得柴米油盐之贵，知道生活的艰辛，养成勤俭节约的品性。

此外，可以在生活中逐渐给孩子建立起“等值”的认识，会更好地促使孩子懂得钱财的来之不易和责任感的重要。如果孩子想要一台游戏机的话，那么，就要节省自己在玩具和零食上的花费，就要忍痛割爱少买奥特曼和巧克力。让孩子知道，任何对金钱的滥用，都可能影响全家人的生活，从而培养孩子的责任心。举例来说，假如一个几岁大的孩子问妈妈这个变形金刚多少钱？家长不要直接回答450元，我建议这么说：妈妈帮你算一下，妈妈月工资3000块，一天工资100块，妈妈需要工作4天半才能换这样一个玩具。家长这样回答，不但锻炼了孩子的口算能力，而且孩子会认真考虑是否真的要买这样一个玩具，考虑的结果就很有可能选择了放弃，但即使孩子最终买下了它，也会加倍珍惜这个玩具。

曾有一个孩子想买一架钢琴，妈妈在确认他有这方面的天赋并且对钢琴学习有兴趣后，就说：“钢琴很贵，要花很多钱，妈妈要认真工作很长一段时间，攒够钱后才能买，你得等一等。”一年过去了，孩子一直惦记着，到问妈妈的时候，妈妈不好意思地回答：“钢琴实在太贵，还没攒够买它的钱，你再等两个月吧。”到约定的那天，母亲到银行取出3万元，并要求工作人员全换成10元面值的，然后用帆布包装回家倒在家里的桌子上，等到孩子放学回家看到妈妈坐在桌前，面前堆着这么一堆钱，吓了一跳。妈妈则高兴地告诉孩子：“经过这一年多的辛苦积攒，妈妈终于把买钢琴的钱攒够了，我们明天就可以买钢琴了！”当孩子发现买一架钢琴要这么多钱时，惊讶极了。

就这样，孩子了解了妈妈的苦心，理解了一架钢琴的价值，同时这一年多的时间也锻炼了自己的耐心，学会了等待。在钢琴买回来后，孩子不但很自觉地爱护这架钢琴，并且非常认真地学习钢琴，因为他深深地明白，这是妈妈工作很长时间，用很多很多的钱买来的。

4. 树立起金钱和劳动的关系。

在生活中，我们一定要让孩子明白和相信，劳动和金钱之间是一个正比例的关系，付出得越多，就会得到的越多，不劳无获。当然，在这里，劳动包括体力劳动和脑力劳动两方面，而不仅仅是出卖体力。

“家务”是让孩子懂得金钱与劳动重要性的最佳工作。在发达的欧美国家，越是富裕的家庭，越会让孩子参与家务，以培养他们的独立人格和自理能力。根据调查，美国的每个孩子平均一周做5个小时的家务。但我们的很多家长认为，孩子只要把书读好就足够了，从不让孩子参与家务劳动，其实，孩子帮大人做家务事，并不像父母以为的那样浪费时间，反而是一种宝贵的学习经验。经常参加家务，有助于培养孩子计划和判断的能力，孩子也可以打心里感受到对家庭的强烈归属感，并且培养他们的协调能力和乐于助人的爱心。父母如果太溺爱孩子，不让孩子劳动，只会让孩子逐渐丧失未来人生非常必要的“自理能力”和“现实感觉”。

二、钱，应该怎么来

中国不同于外国，加之关于使用童工这一方面还有相关的法律规定。所以孩子的钱的来源不外这样几种渠道：

（一）压岁钱

这是我们中国人的千百年的传统，就是在春节时给孩子压岁钱，这是长辈对孩子的成长怀着希望，用压岁钱这种形式对他的健康快乐、长高长大表示祝福。

（二）家务劳动收入

我们可以像国外的家庭一样，鼓励孩子通过家务劳动或勤工俭学的方法获得自己的零用钱，让孩子提早体验劳动赚钱的苦与乐。家长可以安排孩子每周做一些力所能及的家务，如帮妈妈整理卫生，帮爸爸擦车等，并给予一定的报酬，教他明白金钱的来源，讲解商品社会的本质，即人们为社会创造价值，而又通过货币从社会获取回报的道理，讲解爱和情感的无价等。

但在这一方面，家长们一定要根据自己的家庭和孩子性格灵活确定，切忌生搬硬套。有家长说，给钱可以引导孩子自食其力的观念，但有家长则认为这样做会让孩子忽视了基本的家庭义务，同时不懂感恩甚至唯利是图。

有一位先生在家对女儿实行了一阵子“赚钱”教育，但是经过了一段时间后，他发现孩子变得斤斤计较。“比如我在她下去找小朋友玩时让她顺便把垃圾袋提下去，她竟然问我给她多少钱？”还有一次，女儿不好好吃饭，他苦口婆心地劝她吃了一口饭后，女儿伸手管他要钱——吃一口饭给1块钱，“我很茫然，让女儿学会赚钱，究竟对不对？”

另一位女士也遇到过类似的问题，但是按照她的经验，她先是教育孩子：“如果每一件家务都要付钱，那是不是妈妈给你擦了书桌，奶奶为你煮顿饭，你也要付钱给我们呢？”通过这样的教育，孩子心里有了盈亏的权衡，知道了付出与劳动报酬的关系，对“钱”的意识便有了根本性的转变。

比较典型的是一个小故事《布拉德利给妈妈的账单》：

早餐结束后，妈妈在收拾碗碟时，布拉德利把一张折叠好的纸片附在碟子下面递给妈妈，妈妈看后很吃惊，上面写着：

妈妈欠布拉德利：

跑腿费——0.25美元；

表现良好——0.1美元；

去音乐补习班——0.15美元；

额外奖励——0.05美元；

合计——0.55美元。

妈妈笑了笑，什么都没说。

中午，妈妈在布拉德利的碟子里面放了55美分，当孩子欢呼雀跃时，看到这55美分旁边放着一张纸条：

布拉德利欠妈妈：

表现良好——0美元；

在布拉德利得猩红热病期间，妈妈细细看护——0美元；

妈妈给布拉德利买衣服、鞋子、手套、玩具——0美元；

妈妈给布拉德利每天做饭，收拾漂亮的房间——0美元；

合计——0美元。

孩子泪流满面，把钱还给妈妈：“妈妈，我错了，我会为你做任何事情的。”

（三）零花钱

父母在生活中最好能以周或是半个月为单位，一次性给孩子一定额度的零花钱，这是一个极其重要的财商培养手段，是意义深远的一项家庭财务制度。

我小时候家里用抽水机（俗话叫做“压水井”）为了引上来地下水必须先灌进去一瓢水，所需要的水其实并不多，但如果没有这瓢引水，抽水机只会发出干涩的“嘎嘎”声，无法将地下水抽上来。其实零用钱就像那一瓢“引水”，虽然金额很少，但由于“零用钱”是孩子最初真正接触到的钱，孩子第一次可以自主决定用途和金额，从而培养自己合理使用金钱的能力，养成责任感和独立人格。有零用钱的孩子脑子里会有许多计划，他们会觉得自己好像已经长大成人，而管理零用钱的能力也将成为孩子日后能否独立自主、担负家庭生活，甚至成为能否指引国家经济的基础。当然，这里所说的零用钱就是“孩子根据自己的判断，可以自由支配的钱”，不包括买文具或书等已规定好用途的钱。

对于如此重要的零用钱，许多父母并没有真正了解它的必要性。有的父母认为，孩子需要的东西父母都帮着买了，还需要什么钱？还有些父母则认为，孩子还小，不懂得钱，等他们以后具备管理金钱的能力时再给也不迟。但事实上，孩子绝对不可能如父母所期待的那样，会在某一天变魔术般突然开始熟练地掌握、管理金钱。唯有“经验”才是最棒的老师，调查结果也显示，有零用钱的孩子管理金钱的能力远远超过没有零用钱的孩子。

还有很重要的一点是，孩子使用零用钱可以培养在有限范围内的控制力和做出最佳选择的决断力。即使这次判断错误，孩子也会在解决问题的过程中领悟到选择的重要性，以及责任的真正含义。

为保证孩子的零用钱真正起到应有的作用，我们在给孩子零用钱的过程中要注意这样几点：

1. 不要把零用钱与家务简单挂钩。

父母与孩子之间不是一种雇佣关系，并不存在孩子劳动就有报酬，不劳动就没有报酬的意思。家务是每个家庭成员应尽的责任与义务，孩子分内的劳动如收拾玩具、保持自己房间的整洁必须完成，不该计取报酬。额外的劳务可以考虑适当报酬，如帮妈妈去小区的便利店买包盐，找的零头不妨归他。此外，像倒垃圾，在孩子5岁前，这是他的劳动能力所不及的，为了鼓励他的劳动兴趣，你可以给他一定的经济报酬，让他学会把钱存起来，去买一个自己喜欢的东西。但是，5岁以后，按照他的劳动能力，他足以担负倒垃圾这项任务，这已经是他的义务，就完全可以不给钱。

美国和欧洲的父母大部分都不会白给孩子零用钱，尤其是美国父母，孩子做的每项家务都标明金额，根据孩子做家务的情况给零用钱。这么做，是为了教导孩子钱是辛勤劳动和汗水换来的。但即使是发达国家的专家们对此也有争论，有人认为，从认识工作价值的角度来看，按做家务的量给零用钱是有效的，但是从培养管理金钱能力的角度来看，给孩子的零用钱金额不应该有变化，这样孩子才能学到如何在有限的数额内做好预算，以及保持收支平衡的方法。

两种认识各有利弊，但其实根据我们的国情，还可以考虑这种方法：尽量找一些不给孩子造成太大负担的家务，让孩子负责做，同时给他相对固定的零用钱。父母可以依据自己对金钱的理解，以及希望通过零用钱所达到的教育目标，不断地调整金额和方式，渐渐确定适合自己孩子的零用钱原则。

但无论采取哪种方法都必须注意，不要企图用零用钱来控制孩子的行为，否则会让孩子误认为所有工作都要有报酬，没有报酬的家务就可以不去做。因此，把零用钱和做家务联系起来的同时，要告诉孩子“有些家务和钱没有关系”，切忌用“如果做这件家务，就给钱”的诱导方式来使孩子变得更乖，这几乎是不可能的事。就算短期内效果显著，长期看来也是有限的。

2. 零用钱发放和大人对孩子的爱无关。

关于零用钱，父母应郑重其事地和孩子进行协商，要让孩子感觉到零用钱是家庭生活中的一项制度，不是父母对孩子施压的一张王牌，不会因父母的情绪好坏而随意增减数量。零用钱协议一旦达成，双方都必须遵守。尽量避免让孩子觉得给零用钱是一种奖励，不给零用钱则是惩罚。零用钱的有无、多少与父母对孩子的爱无关，这一点父母都清楚。但我们仍然会不自觉地向孩子暗示两者的关系，比如父母会对孩子说：“你最近表现很不好，我不喜欢你这样，再这样做就别指望我下周会给你发零用钱了”。我们给孩子零用钱的时候，一定要让孩子清楚，这是锻炼他理财能力的一种工具和手段，与父母的爱无关。

此外，我们做父母的，平时也要注意语言的表达，比如你可能会在无意中对爱人说：“我爸我妈就是比你爸你妈心疼孩子，你看他们今年给咱儿子这么多的压岁钱”“亲爱的，今天我过生日你什么礼物都没买，是不是你已经不爱我了。”说者无意，听者有心，如果家长总是把感情和钱联系在一起，孩子在潜意识里会认为爱或者友谊都是可以用钱来换取的，就会形成扭曲的价值观。

3. 允许孩子在使用零用钱的过程中出错。

孩子在管理使用金钱的过程中难免会有很多失误，父母一定记住不要斥责、恐吓或者过度干涉他们。一旦给了孩子零用钱，不管他买什么或者钱够不够用都是孩子自己看着办的，毕竟，零用钱的主人是孩子，一个人拥有权利才会负责任。孩子即使过度消费或冲动购物，父母也绝对不能马上伸手援助，务必要让孩子尝到错误行为的代价。

但我们家长可以帮他分析，给他机会反思，况且，这些错误本身也有一定的意义，尤其需要自己承担后果的时候，教育效果更大。孩子长大后，那些刻骨铭心的记忆会防止他在人生道路上犯更大的错误，孩子会逐渐明白：一时冲动买了不必要的东西，日后真正需要买东西的时候就没有钱了；而在面对自己失误造成的困境和度过这种困境的过程中，他们将学会如何合理消费。

4. 巧用“零用钱协议”教孩子学会协商。

我们无时无刻不生活在协商中，购物时讨价还价，工作中商务谈判，都是协商。由于人与人在谈判的能力方面存在着差异性，必然导致不同的协商结果，小时候有协商经验的孩子，将来会比别的孩子早一步获得成功的机会。

巧妙利用“零用钱协议”是培养孩子协商能力的好方法。“零用钱协议书”是以书面形式，把和孩子约定的零用钱管理原则写出来。实际操作时一定会遇到许多问题，比如，父母忘了支付零用钱的日子，孩子还没到约定的日子就把钱花光，一家出门时，究竟要用孩子零用钱还是用父母的钱买东西。这时候就需要协商解决，这是提高孩子协商能力的最好机会。双方要先针对何时给、给多少、用什么方法给等原则性问题进行协商，然后通过协议的形式写出来。比如里面规定：“乙方若无节制地花钱造成透支，甲方有权在下一月将其零用钱减半；乙方若坚持每月存款10元，一年后甲方将给予乙方与存款相同数目的奖金作为奖励。”等等。签订“零用钱合同”是西方很流行的让孩子学会自我管理、自我约束的方法，这既是理财教育，更是孩子心理素质的锻炼。但合同内容不宜定得太死，要让孩子有自己安排的空间，给他自己统筹的机会。

究竟怎么给孩子零用钱呢？

第一、时间上。年龄越小，发放的间隔越短。孩子年龄越小，计划与控制的能力越差，因此，给零用钱的间隔应该越短。一般说来，10岁前的孩子一周给一次，10岁以后的孩子可以酌情半个月、一个月给一次，直到延长到一学期给一次。而且尽量固定在每周一时间发放，可以避免周末发放迅速赤贫的现象。

第二、金额上。零用钱的标准应酌情而定，要考虑到零用钱将要涵盖的消费项目，要考虑到父母的经济状况，要考虑到市场行情（参考其他小伙伴的标准），要考虑到孩子的年龄水平。一般说来，普通经济水平区域，7岁以下的孩子，建议每周的零用钱不要超过5元，孩子的零用钱通常不包括日常的生活消费，如车费、饭钱等。

第三、结构上。零用钱可效仿成人薪酬的结构工资制，由基本工资与额外的奖励与报酬构成。除每周固定的“基本工资”外，孩子可通过家务劳动获得报酬或通过出色表现获得奖励。这样，孩子会慢慢领会到，只有靠劳动与努力才能赚到更多的钱，世上没有不劳而获的美事。

第四、管理上。父母要鼓励孩子记账培养数字观念。记账除了可以让孩子了解自己的花费情形，还能培养孩子的数字观念，对于日后养成良好的理财纪律也很有帮助。而且，父母也可通过记账了解子女的生活与消费情况。

（四）额外奖励

在家中，孩子如果有特殊需要，有大笔支出，家长就可以通过让他帮父母大扫除的方式来换取更多的钱，或者可以通过一些独具创意的做法从父母那儿得到额外收益，比如孩子向父母推销或拍卖手工作品、“风味小吃”等。这些事情看起来很好玩，又有点像游戏，但其实益处多多，即可锻炼孩子的创新能力、动手能力、劳动能力，还可促进亲子关系。

曾有一个男孩起初倒垃圾、扫地、洗碗挣钱，后来感觉很累，就向爸爸抱怨，寻求少出力多挣钱的办法，父亲说可以用脑力赚钱，只要给家里提一个好的建议并被采用，就给他体力劳动3倍的工资。于是孩子开动脑筋并在家里四处搜寻，终于发现爸爸每晚看完电视后，都是用遥控器直接按下开关按钮就离开，但其实电视仍处于继续耗电的待机状态。于是孩子算出这种生活习惯下，家里一年要耗费的电费金额，并严肃地向爸爸提出了建议，爸爸诚恳地接受，并真的支付了一笔比体力劳动可观得多的费用。现在孩子不仅爱劳动，还变得特别爱动脑筋。

所以，我们可以在家庭中设立“洗碗和打扫中心”，孩子可以在这个“中心”打工赚钱，我们更欢迎孩子为家庭建设出主意、当参谋，在这个过程中，孩子亲身体会劳动密集型与知识密集型这两种挣钱方式的不同，以及效率的高低。这种家庭财商培养的方式方法，不但让孩子懂得了现实社会中必须要面对的经济要素，还能够很好地促进亲子沟通，同时，他们会感受到学习知识的必要性和现实需要的迫切性，从而提高他们博览群书、努力学习和社会交往的热情，可谓一举多得。

（五）借钱

作为来钱的渠道之一，借钱其实就是融资，在现实社会中，融资是一个企业为了自身发展的需求或者偿还债务常用到的一种经济手段。借钱并非是不好的行为，最重要的是让孩子明白想要达成一个目标必须依靠大家的力量（融资），但达成目标后也必须想办法回报那些帮助过你的人，必须有一颗感恩的心。这样无论是你还是帮助过你的人都会感到快乐。我们一定要让孩子牢记，借钱时要经过深思熟虑，要慎重看待借钱行为，并且让孩子了解信用概念、信用卡债务有多可怕以及正确的信用管理方法等。正确的“借钱”教育能使孩子成为信用时代的合格分子，这是融入这个社会的必经过程。

世界上第一个财富超过百亿美元的石油大亨老洛克菲勒在这一方面为我们做出了表率，在他儿子向他借1000美元时，他写了这样一封信给儿子：

我作为你的父亲，没有权利调查你的钱的用途，我也从来没有想到过这样去做，现在你向我借钱，我想这是需要一定程度上的保证的。1000美元按每年20%的利息供给你，按每周50美元预先从工资收入中扣除，我已经把这个意思明确地写了下来，希望你签字认可。或许你会说我过于严厉，但是从今以后，当你为付清“预想不到的花费”而借款时，恐怕这样的条件还不够吧。

爱你的父亲

严厉得近乎苛刻的处理方式后面，是老洛克菲勒为儿子长远规划的良苦用心。如果我们的孩子年龄尚小的话，家长则可以借助孩子喜欢的一些动画形象来对孩子进行融资方面的教育，比如：

小丸子家隔壁开了一家料理店，由于东西做得都很好吃，每天有很多人来光顾，生意太好了。老板想扩张自己的料理店，可是合计了一下，发现还是缺不少钱。如果你们是老板的话你们会怎么做？

灰太狼和红太郎想做一笔收购草原的生意，由于资金不够，于是灰太狼就去找慢羊羊希望能够借到一笔钱。但是慢羊羊提出条件，借给你可以，但是需要偿还一定的利息，而且再也不能来偷袭羊村。如果你是灰太狼，你会答应慢羊羊的条件吗？为什么？

我们可以让孩子自己先思考作答，然后再慢慢引导孩子懂得：生活中的借钱行为就像是融资，想要快速地达成经济目标必须依靠融资，但当通过众多力量的帮助，你达成了目标后，你该想办法回报曾经帮助过你的人，此外，融资过程中，双方都需要逐步协商互相满足对方所提出的要求，才有可能达成一致协议。