邮政储蓄银行存款保险体系啥意思

一、对存款保险制度的理解

首先从全球来看，从经济、金融制度安排角度来理解；其次从中国国家层面来理解；第三从中央银行的角度来理解；第四从存款金融机构角度来理解；第五从储户、社会公众角度来理解。

一是从全球金融制度安排来看，存款保险制度是一项重要的制度。《巴塞尔金融监管核心原则》里面提到金融安全的三道防线：金融审慎监管、存款保险制度、中央银行最后贷款人安排。经过几十年运作，存款保险制度已经得到全世界的认可。目前，112个国家实施了存款保险制度。这项制度对防范金融风险、维护整个金融系统的安全稳定确实发挥了必要作用。中国今年金融改革的步伐加快了，在中国金融系统融入整个国际社会过程中，其实存在着艰苦的斗争。以前国际规则是二战后以美国为首的西方国家制定的。2015年我国人民币要加入SDR，进入货币篮子,中国是做了很大的努力，采取了一系列的措施。周小川行长提出加快利率市场化步伐，不会在很长时间里实现这个目标。人民币的国际化进程加快，央行做了许多工作来推动。整个金融系统的开放，还包括证券注册制的改革，民资开办银行门槛的放开，这一系列政策和加入货币篮子SDR是金融改革整体的一部分，还有存款保险制度也是一系列改革中的重要一环。这一制度安排是银行改革开放和整个国家对外开放的重要一环。另外，我们自己创立了金砖国家银行、丝路基金、亚洲基础设施银行等国际金融机构，为完善改进国际金融规则、增加话语权创设平台。存款保险制度讨论了20多年，没有推出。在2015年节点上推出来，就是要主动融入并积极完善现行国际金融规则，并在这种国际金融规则里面，明确自己的位置。放在全球的角度来考虑，存款保险制度在这个时点推出确实有重要意义。

二是从国家的层面。党的十八大和十八届三中、四中全会以后，在“四个全面”里面提出全面深化改革、全面依法治国。在全面深化改革中一项重要内容，市场在资源配置中发挥决定性作用，围绕这个核心目标有一系列经济金融目标，如利率市场化、证券注册制度改革。金融机构放开进入市场，民资可以开办银行，市场主体的增加促进市场更加充分竞争。市场竞争是优胜劣汰的。金融机构放开进入市场，金融机构退出机制怎么办？金融机构退出市场的机制以前没有解决。《破产法》颁布后，金融机构很难在《破产法》的约束下退出市场。“四个全面”涉及到用法律的形式。存款保险制度不是部门规章，它是站在一个高的起点上，是从金融制度的设置和完备角度来做这件事，解决市场在资源配置中的决定性作用。

三是从中央银行角度。日前，人民银行石家庄中心支行团委组织的i-Study做了一次培训宣传，我在那个沙龙上发言，重点说明了人民银行的中央银行职责演变的历史过程。美国次贷危机以后，中央银行的职责在全世界出现不断强化和集中的趋势。最典型的是英格兰银行，在上世纪末出现危机后成立了一个金融服务机构，独立于英格兰银行。现在又回归英格兰银行了，下属两个机构都由中央银行来节制。英国在法律制度变更方面是比较保守的，相对于其他西方国家来讲是更加慎重的。英格兰银行成立三百多年来，制度变更是十分罕见的。每次法律制度变更议会都要讨论多次，甚至历时若干年。但在这次金融改革中表现出果决坚定，跟以往相比，是不多见的。英国金融监管制度的变化，说起来复杂，以后有时间可以专门再讲。我国推出存款保险制度，首先让人民银行来拿方案，并执行这项条例。《国务院关于同意存款保险制度实施方案的批复》指出，存款保险基金由人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由人民银行承担。在存款保险基金积累较为充足且其他条件成熟时，可按程序设立独立机构，履行存款保险职能。

在次贷危机以后，金融管理的权力出现向中央银行集中的情况。存款保险制度给中央银行最后贷款人加了一个安全网、缓冲器。以前，一旦金融机构出现经营困难，是中央银行拿钱，是直接向全国人民来负债来弥补损失。这种拿人民银行印的钞票来弥补欠账的事情对货币政策有一个直接的冲击。现在，中央银行拿钱之前，先找存款保险机构，跟货币政策之间有一个切割。存款保险制度施行后，中央银行职责里有一个增加，特别是人民银行基层行。前些时候，人民银行总行领导问我一个问题，县支行人数占人民银行的一半，但是县支行管理上出了不少问题；还有的学者说县支行作用不大，但内部出的状况不少。我说人民银行县支行还是很重要，讲了几条理由：一是县域经济非常重要，县域经济在地方占50%以上，支行在推动县域经济发展作用重要。现在推行城镇化，要逐步消除城乡二元社会结构，就要扶持发展现代农业。二是县支行本身在县里有优势。县里没有保监会、证监会的分支机构，银监会的几个人上收到了地市里的分支机构。县支行可同县里的研究室、发改委一起为县委、县政府提供决策参考。对全国、全局情况的把握方面，人民银行有垂直管理的整体优势。三是县域法人金融机构的管理。今后金融机构的市场准入门槛更加放开，设在县一级的独立法人金融机构更多，没有县支行如何管理？县支行工作人员收集相关信息是非常重要的。县支行存在很有必要，应当坚决支持县支行工作。存款保险职责要在县支行落地，是整个系统中职能定位的重要一环。

四是从存款金融机构角度讲。市场经济是优胜劣汰的，会有金融机构退出金融市场。金融机构一旦退出金融市场，在处置过程中，往往政府（包括中央政府和地方政府）出钱，由人民银行发放再贷款。货币政策受到冲击，这是成本最大化的一个处理方法。存款保险制度是一个市场化的处置方法。让市场在资源配置中发挥作用。政府去做政府该干的事，给它减负。中央银行履行最后贷款人职责。处置交给市场化的存款保险机构。对整个金融机构来讲，打掉了隐性的存款保险，让真正的破产变为现实，为其创造一个公平竞争的市场机制，回避道德风险。

五是对整个社会公众来讲，也是非常重要的。一方面，给储户信心，存款是安全的。从另一方面讲，又是不安全的。因为金融机构是可以倒闭的。我们为什么投保车险呢？因为开车可能出现安全问题。存款也要有选择性，告诉公众，一要有信心，金融机构有可能退出市场的；二是要选择管理好、服务好的银行。对个人来讲，存款保险也是很重要的。

总之，从国际背景、国家整体战略、中央银行的职能定位、金融机构、社会公众来讲，存款保险制度的出台，都是非常重要的。

二、如何确保存款保险制度落实

知道了存款保险制度的重要性，我们应该怎么办？在这里，结合辖区实际，我想强调以下几项工作：

一要提高认识，加强学习。落实存款保险制度是当前人民银行重要工作之一，是基层人民银行履职的重要抓手。落实存款保险制度领导小组成员处室要加强配合，各负其责，各司其职，形成工作合力。金融稳定处召开了河北省建立存款保险制度工作电视电话会议，团委的i-Study组织青年员工学习了《存款保险制度概述与存款保险条例解读》。这都很好。还有就是今天的这种形式，大家一起学习。《存款保险条例》只有23条，但是背后的内容很丰富。所以我们要熟练掌握《存款保险条例》的相关知识，不能仅简单了解一下就结束了。《存款保险条例》23条是纲要性的东西，很多东西并没有完全展开，比如费率如何定？基础费率定多少？以后还会不会变？凭什么就这么定？整套指标由谁来定？是我们定，还是其他机构认定？还是由第三方来定？过渡期如何做？以前银监会没有从人民银行分设出来的时候，特别是1996、1998、1999出现了一些金融机构解散、关闭、兼并的案例，但是处理过案例的人许多人到了银监会，有经验的人不是很多，所以要加强学习。学习要以各种方式，这不仅仅是金融稳定部门需要学习。存款保险职能由人民银行履行，影响是很深远的。

二是严密部署，确保落实。这项制度出台涉及面广，执行过程中无法预知什么方式、在什么地点、哪家机构、什么时点会出现经营困难，所以我们一定要在总行的部署下落实好每个步骤、每个细节。总行在这个方面也在探索，所以我们要万分小心、万分谨慎，出现情况就要及时进行处置。

三是强化培训，建立队伍。刚才说了金融稳定处，但光凭金融稳定处还远远不够。培训要针对辖内系统、金融机构、地方政府。如何建立我们的队伍？要讲学习，县支行讲学习，原来虚功多，现在学习《存款保险条例》是非常实的。17个县（市）支行干部职工要把23条倒背如流。随着时间的发展，会有注重细节的操作办法出台的。很多问题产生之后，再去翻找条例，第一反应就会底气不足的。

四是积极探索，积累经验。《存款保险条例》23条都是纲要性的内容，很多问题没有明确。比如风险如何警示？以什么方式警示？怎么核查？到哪里核查？是非现场查看报表，还是人民银行到银监局共享信息资源？比如监管如何监管？清算如何清算？还有和金融监管部门协调问题。国家设置每个监管机构都有不同职能，因为只设置一家机构去监管会形成监管垄断、监管空白、监管父爱主义。多设几家监管机构会有监管竞争问题，会有过度监管、监管套利，加大金融监管成本，解决一个问题就会产生另一个问题。所以在实际操作过程中要勇于探索，边探索边总结经验。具体操作过程中，存款保险制度是新制度，涉及面广，在这方面，也包括和总行一起多沟通信息，积累经验。

总之，存款保险制度是一项非常重要的制度，需要高度关注，加强学习，为制度落地做好准备。