中国对外资银行敞开大门

第十四单元　中国对外资银行敞开大门

截止到2006年底，中国逐步对外资银行全面开放，很多海外银行已经快速地进入了中国，好充分利用中国入世的一揽子计划里所提供的这些新的契机。中国经济的发展令人瞩目，又有大量的中国人没有开办银行业务，外资银行由此看到开发这一市场的丰富机会与丰厚回报。

中国加入WTO承诺，在 2006年底之前必须允许外国的银行进入拥有十三亿消费者的本国货币小额贷款市场。中国政府认为外资参与本地银行和银行结构调整是个双赢的选择，全力支持外国金融机构在银行业发挥更大的作用。

中国入世后，外资银行、合资银行和国内银行一起都得到了许可证，并且，政府许可外资在全国范围内投资外币业务。与当地银行的密切关系会帮助外资银行快速地壮大客户群并在一些细分市场内占有一席之地，例如理财、小额银行业务、信用卡、网上银行和衍生业务。

同时，中国希望，外资银行的存在能够有助于引进专业知识，改善中国银行业的管理。

在中国，对曾状况不佳的银行系统进行的一次大规模彻底检查给各大银行造成了很大压力。在2006年底中国金融业完全开放之前，中国政府一直积极鼓励海外投资和四大国有银行（中国银行，中国工商银行，中国建设银行，中国农业银行）上市。

2005年，中国各家银行行情看涨，吸引了海外银行约150亿美元的投资，尤其是几大知名银行像美洲银行、汇丰控股、花旗集团和苏格兰皇家银行，它们投入了数十亿美元，争夺全球主导地位。按照中国银监会的统计，到2005年9月底为止，来自20个国家和地区的 69 家银行已经在中国建立了 232 个营业性实体，外资银行的资产总数达到6 607亿元。汇丰银行已经在中国投入超过50亿美元，并且其长期投入已见成效。2005年，与中国本土银行的业务占汇丰税前利润的70%。最近，其他海外银行，像美国摩根大通、英国巴克莱银行、美国运通公司，已经开始进入中国市场。

紧跟着经济的快速发展，尽管挑战仍在，中国的银行业大致保持着良好健康的发展态势。

中国银监会的数字表明，中国银行机构的总资产在2006年前三个季度飞速增长。在2006年9月底的时候，国内总资产达到42.08 万亿元，年增长17%，占中国金融总资产约90%。国有商业银行总资产达到21.95 万亿元（占银行机构总资产的52%），年增加14.6%。股份制商业银行的资产总数达到6.64 万亿元，增加了20.9%；城市商业银行总资产是2.42万亿元，增加了28.5%；其他银行机构的资产为11.08万亿元，增加了17.4%。银监会报道，中国银行业机构超过三万家。

按照银监会的统计，今年商业银行不良贷款的数量和比率持续下降。截止2006年前三个季度末，不良贷款未结余额下降到了1.27万亿元。不良贷款率降到了7.3%。并且，贷款组合的稳步增长和风险管理的改善大力促进了不良贷款的下降。

2006年第一季度中国人民银行和国家统计局联合进行的一次调查表明，与上一季度相比，65.2%的商业银行面临贷款需求量增加的形势，而只有 7.6%的银行表示贷款需求减少。

在中国，随外资银行继续深入中国大陆，银行业主导了兼并与收购（并购）。外资银行给自己的市场定位是，挖掘中国信用卡、理财和保险产品领域内的巨大发展潜力。

2006年2月，新加坡国有投资基金淡马锡控股公司以15.2亿美元的价格认购了中国银行5%的股票。这家新加坡公司早在2005年7月，投资14.7亿美元认购了中国建设银行5.1%的股票，并且于2005年1月，购买了中国民生银行公司4.55%的股票。2006年1月，一个外资三方公司组合（美国高盛集团、美国运通公司和德国安联公司）以37.8亿美元的价格买入中国工商银行10%的股票，形成了一个战略联盟，帮助这家中国银行进行金融改革。

根据埃森哲公司（一家管理咨询、信息技术和业务流程外包的跨国公司）所做的一个调查，亚太地区的银行对小额银行业务的未来发展前景高度乐观，近三分之二的银行预期，在未来的三到五年内，其年增长率会超过10%。

由于这一地区人口众多，加上经济增长充满活力，存款利率高，很多银行已经主动增进了多种小额贷款业务，使自己的收益方式多样化。随着收入水平的快速增长，很多新的借贷人负担得起抵押贷款、汽车贷款和信用卡，亚洲的银行正是抓住了这一机遇。为了让小额业务的顾客感到满意，很多银行提高了服务水平，从技术上加强了基础设施的建设，增强了对各个分支机构的建设，并且多了解消费者行为以增长从事小额银行业务的能力。

目前，中国正吸引着一些国际银行的兴趣，而且银行存款的不断增长为小额银行业务创造了巨大的商机，业务范围从抵押贷款到保险产品和理财。抵押贷款和汽车贷款分别占中国消费信贷的77%和6%。

麦肯锡管理咨询公司认为，中国是世界发展速度最快的主要经济体收入增加了，因此，在过去的两年内，信用卡的发行量飞速增加了十三倍，达到了四千万。为了在这一具有巨大发展空间的信贷市场抢占更大市场份额，很多中国银行取消了信用卡的年费，提高信用额度，并赠送礼品。所有大陆银行都加入到了这一竞争中，有些银行与外资银行和金融公司合作，其他银行则选择孤军奋战。对银行来说，抢占市场份额是发展信用卡业务的第一步。2004年2月，总部设在纽约的花旗银行与合作伙伴上海浦东发展银行开始在上海发行联名信用卡，随后将其扩展到10个城市。总部在深圳的招商银行目前是信用卡市场最大的赢家，2002年以来，发行了超过五百万张双币信用卡。

2007年，中国银行业会面临各种困难和挑战。

长远来看，国内银行应当充分意识到提高竞争力的重要性，并且要逐渐参与保险、证券和其他金融服务。新的立法将允许国内银行、保险公司和证券公司的经营业务打包，进一步拓展银行业务领域。