保险合同中投保人和保险人的义务

第一节　保险合同概述

一、保险合同的概念

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的当事人为投保人和保险人。保险合同的主要内容为:投保人向保险人承担交纳保费的义务;当约定的保险事故或事件发生时，保险人履行给付保险金的义务。

二、保险合同的当事人和关系人

(一)保险合同的当事人

保险合同的当事人是指保险合同的签约人，即投保人与保险人。

投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同并承担支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。但保险法要求其承担支付保费的义务，并规定人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

保险人又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并收取保费、承担赔偿或支付保险责任的人。对于承保人的资格，各国法律均有严格限制。在我国，只有依法设立的保险公司才有资格充当保险人，经营商业保险业务。

(二)保险合同的关系人

保险合同的关系人，是指在保险合同的当事人之外，对于保险合同约定的利益享有独立请求权的人，包括被保险人和受益人。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人可以是投保人，也可以是投保人之外的其他人。但财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。在国外的有些保单中，有所谓“额外被保险人”的规定，即除保单中列明的被保险人外，还包括其他在保险财产上有保险利益的人，或其损失亦包括于承保范围内的人。例如在火灾保险中，除保单列明的被保险人外，如有抵押权人条款，则被保险财产之抵押权人，可为额外被保险人。在我国的保险实践中，不存在所谓“额外被保险人”的做法，只有保单中列明的被保险人，才可享有保险金请求权。

受益人是指在人身保险中、由被保险人或者投保人指定的、享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。由于投保人指定的受益人须征得被保险人同意，所以，在受益人的指定中，被保险人起主导地位。

三、保险合同的特点

保险合同的主要特点如下。

(一)射幸合同

射幸合同又称机会合同。所谓射幸合同，是指当事人双方或一方的给付，以将来不确定事件的发生而决定的合同。保险合同系射幸合同的一种。在保险合同中，合同双方的基本义务的履行具有不同时性。一方的对价是机会，效果不确定，可能有数10倍的效果，可能什么也没有。例如，航意险的赔付率极低，但一旦发生事故，20元保费，最高可以赔付上100万元的保金。给付条件为不确定的事件是保险合同的本质特征。

(二)附和合同

附和合同又称标准合同、格式合同，是指合同条款的提供方为了重复使用而事先拟定、并在合同订立时未与对方协商的合同。其特征有四:一是合同条款由一方事先拟定;二是可以重复使用;三是制定条款时未与对方协商;四是对方在订立合同时不能对合同条款进行修改。保险合同符合附和合同的特点。即保险合同由保险公司预先拟定，其记载的内容一般不能任意变动。投保人对保险合同中记载事项，如不同意，但又不能提出不同的意见或建议的，只有同意合同才能成立。

(三)最大诚信合同

由于保险合同容易发生逆向选择和道德风险，保险合同奉行最大诚信原则，强调当事人对诚信义务、特别是告知义务和说明义务的履行。当事人违反诚信义务可能导致保险合同或相关条款的无效或撤销。

(四)要式合同

要式合同是指应当具备法定形式的合同。包括应登记或公告的合同;必须采取书面形式或公证形式的合同;必须用书面形式予以证明的合同。有意见认为，保险合同应为非要式合同。其理由是:我国现行立法上并未明确禁止订立口头的保险合同。并且，从《保险法》第13条的规定看，保险合同在“保险凭证”签发前就已经成立。签发“保险凭证”只是履行合同的行为而非成立合同的要件。

但笔者以为，保险合同应为要式合同。《保险法》第13条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容”。据此，保险合同必须采取“保险单或者其他保险凭证”的形式，以载明其内容。另外，《保险法》第20条规定，“变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。据此，保险合同的变更，也有严格的形式要求。还有，虽然实践中已有口头(电话)投保的情况，但通常情况下，投保仍是以书面形式(填写投保单)进行的。

(五)金边合同

金边合同是指保险合同有极高的信誉度。表现在:一方面，保险合同属于管制性合同，其条款实行报批和备案制度。^[1]保险人与投保人要按“管制性合同事项”约定权利义务。另一方面，保险合同没有公证和担保的规定，其信誉由国家法律保障。例如，《保险法》规定了接管和接收制度。即当保险公司的偿付能力出现问题时，监管部门可对其进行接管。并且，从事人寿保险业务的保险公司不得解散。即使撤销或破产，其合同和准备金必须(通过协议或者指定方式)由其他保险公司接受。