电子支付技术

4.5　电子支付技术

电子支付具有什么特征？

电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：

（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。

（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用相对于传统支付来说非常低。曾有过统计，电子支付费用仅为传统方式的几十分之一，甚至几百分之一。

4.5.1　电子支付系统

电子支付方式的出现要早于因特网，并且已经建立了三种不同类型的支付系统，即预支付（Pre-paid）系统、即时支付（Instant-paid）系统和后支付（Post-paid）系统。在预支付或后支付交易中，对银行的访问是在实际购买程序执行之前或之后才做的。所谓“预支付”就是指先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付系统基本上是通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作的。这些包含该电子货币的文件叫做虚拟钱包（Virtual Wallet）。

预支付是银行和在线商店首选的解决方案，由于他们要求客户预先支付，所以不再需要为这些钱支付利息，而且可以在购买产品的瞬间将钱传送给在线商店以防止欺骗，预支付系统的工作方式像在真实商店里一样，顾客进入商店并用现金购买商品，然后才得到所需商品。

后支付系统允许用户购买一件商品之后再付款。无论是在现实生活中还是在电子世界中，信用卡都是一种最普遍的后支付系统。但是信用卡很贵，这主要是因为其低级的安全措施，可能会受欺骗而增加费用，而且事务处理费用也很高。与信用卡相比，借方卡相对比较安全，因为它要求顾客证实他们知道那些只有卡的所有者才知道的信息，例如个人识别号。但是，为实现安全地在线交易，其相关的通信费用很高。

即时支付系统是以交易时支付的概念为基础的，即在交易发生的同时，钱也被从银行账户中转入卖方。即时支付系统实现起来时比较复杂，因为该系统为了立即支付，必须直接访问银行的内部数据库。即时支付系统需要执行比其他系统更严格的安全措施，因而它是最强大的系统。基于因特网的即时支付系统是“在线支付”的基本模式。

商家可以从即时支付模型获得利益，因为货款与订单是同时到达的，这可以减少发生欺骗行为的可能。在退货的情况下，后支付模型存在一个微小的缺陷，由于后支付系统没有直接从顾客的银行账户中记入借方，因此，有可能在任何金融事务发生之前将所购的商品退回。在即时支付模型中，需要将货款存回银行账号。

在电子支付方式下，与传统的支付方式一样的最大的问题是保证任何人都不能仿造用户的电子货币或盗走用户的信用卡信息。如果采用电子货币来显示在线支付，为了模仿现有支付方案的特性，还必须满足某些因特网支付系统必须具有的灵活性，而且这些系统应当可以支持不同情况下的不同支付模型（例如信用卡现金、支票）。此外，支付的时限也必须被所涉及的当事人一致同意。

作为电子支付的一个主要条件就是必须允许将电子货币从一个系统转移到另一个系统。支付系统应允许多种形式的支付和电子货币，而且除此以外，还应能与其他电子货币和实际货币的提供者签订协议，这样就可以产生能将这些资金转移到系统中的机制。

按照支付金额的多少，国际上还将支付的等级进行了如下划分。

（1）微支付：价值大约少于4美元的业务。这种支付方案是建立在电子现金的基础之上的，一般认为这些系统的业务费几乎为零。

（2）消费者级支付：价值大约在5—500美元之间的业务。典型的消费者支付是用信用卡方式来进行的。

（3）商业级支付：价值大于500美元的业务。直接借记或发票是最合适的解决方案。

上面所提到的每个支付等级各有不同的安全要求和费用要求。微支付系统十分类似于普通现金，而消费者级支付最有可能通过信用卡或借记卡来完成。在大多数情况下，商业级支付是由直接借记或发票来完成的。

4.5.2　电子货币

（一）电子货币的特点

电子货币作为当代最新的货币形式，从20世纪70年代产生以来，其应用越来越广泛，电子货币已经成为电子商务实施的核心，建立电子货币系统是发展电子商务的基础和保证。自从1995年10月美国率先建立世界第一家网络银行——“安全第一网络银行”以来，相继推出各种电子货币如电子现金（E-Cash）、数字式信用卡（IC）等。人们对电子货币的认识也慢慢地趋于一致：电子货币是采用电子技术和通讯手段，以电子数据形式存储的，并通过计算机网络系统以电子信息方式实现流通和支付功能的货币。也就是说，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。

电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币一样都是固定充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系上。同时两者具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。

电子货币与传统货币相比，由于两者的产生背景不同，也表现出其自身固有的特点：

●电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记；

●在支付电子货币时，其金额信息是以电子数据形式流动或通过网络系统送到网上银行或转移到收款人指定的账户，流通速度远远快于传统货币；

●可广泛应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；

●电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便；如能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易；

●不像传统货币是国家发行并强制流通的，电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系；

●信息加密、数字签名、数字时间戳等技术的应用使电子货币更具有安全可靠性。

电子货币通过电子数据的形式传输结算资金，可以加快资金周转，提高资金使用效益，促进商品经济发展。电子货币通过计算机转账系统处理各项业务，不需动用纸币，这样可以减少印刷开支，节约流通费用，节省社会劳动，增加营业收入，增加其他行业劳动力，促进经济全面发展。电子货币的使用，不仅简单方便，而且安全可靠，不受银行营业时间的限制，可以为客户提供更多的金融服务，促进商品的网上交易的实现。

（二）电子货币的种类

在现阶段，电子货币的形式多种多样，但基本形态大致是类似的，即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得等值的电子数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化的方法将该电子数据直接转移给支付对象。

按电子货币的形态，可以分为以下三种。

（1）电子现金型：通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如E-Cash，后者如英国研制的Mondex型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。

（2）信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币，如第一虚拟因特网支付系统，计算机现金安全因特网支付服务等，是目前发展最快，正步入实用阶段的电子货币。

（3）存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电信协会提供的电子结算系统等。

案例4-5　　NFC移动支付

NFC是飞利浦和索尼共同开发的一种无线链接技术，与现有非接触智能卡技术兼容，目前已经成为得到越来越多主要厂商支持的正式标准。

具有NFC芯片的手机，在防盗用方面比一卡通更具安全性。用户可以根据自己的需求，在需要使用刷卡功能时，通过开启软件设定密码，使用结束后可以及时关闭刷卡功能。如果手机不幸丢失，只要有设定密码，卡内的余额就不会被别人使用。用户能够直接在手机上进行余额查询，还可以通过中国移动的GPRS网络及相应的银行账户进行充值，随时读取交易记录，并浏览手机内的WAP站点，查询商户范围和商品信息。

NFC手机支付是把用户的银行卡信息与手机SIM卡相关联，手机只是一个支付的信息通道，NFC手机支付与互联网的网络银行有着相似之处。

资料来源：http://www.chinarfid.com.cn。