第三方支付的模式创新

一、第三方支付流程

第一，消费者与电商网站之间的交易，从选择到购买达成一个交易的意愿。第二，消费者选择自己认为最合适的第三方支付平台，将款项打到第三方的账户。第三，第三方在收到消费者款项的时候，告知商家发货。第四，商家按照消费者在网上填写的订单发货，消费者可以在网站上追踪自己的订单情况。第五，消费者收货后，如果对收到的货物满意，则通知第三方平台向商家付款。

二、第三方支付模式

以用户的积累途径来判断第三方支付的运营模式，当前主要分为以下两类：一类是独立模式。目前以拉卡拉为代表，完全独立于电子商务网站。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C（Business to Business简称）、C2C（Customer to Customer简称）电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。

第三方支付机构的核心竞争力在于业务模式，由此也形成了当前主要的市场大份额持有者，如支付宝、财付通以及银联在线支付等。这种格局并不是固定的，在第三方支付呈现巨大市场规模和潜力后，仍然会有后来者前来“淘金”，越来越多的电商和网商开始独立布局支付公司，支付行业格局可能进一步改变。

纵观国内当前经营状况相对较好的第三方支付平台企业，主要基于以下两种经营模式：一是支付网关模式，第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。二是信用中介模式，主要起到信用担保的作用，目的是为了让线上交易双方相互信任，更好地完成交易。买方先把款项存入第三方平台的账户，在买家收到货物后，再通知支付平台把款项打入卖家的账户。