马云曾在一次重要的会议上说到“金融业需要搅局者”，未来的金融有两个方向：一个是金融互联网化，即金融行业走向互联网时代；第二个是互联网企业做金融业务，纯粹的外行领导。虽然马云的分类将互联网金融与金融互联网进行了严格的区分，但是传统金融机构并没有坐以待毙，而是在业务模式上更多的依赖互联网技术，提升效率与互联网金融企业进行正面竞争；更重要的变化在于思维方式上，逐渐摆脱传统金融高大上的自我感觉，而是更富互联网精神。
金融互联网化体现在互联网对金融中介和市场的物理网点、人工服务等进行替代，主要涉及以下几种类型：网络银行和手机银行、网络证券公司、网络保险公司、网络金融交易平台和其他类型等。本报告将主要从三个方面阐述国内金融互联网化的现状。
1.5.1 网络银行现状分析
网上银行又称网络银行、在线银行，是商业银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，客户足不出户就能够安全便捷地管理个人的各类银行业务。可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。
1998年4月，招商银行率先推出了具有网上银行功能的网上支付业务，为企业提供资金结清算服务，成为国内首家提供网上银行业务服务的银行。虽然国内的网上银行业务相对于国外起步稍晚，但是国内商业银行的网上银行业务发展非常迅速，随着各行电子银行功能的不断完善、安全性能的不断提高，电子银行突破时空界限，全天候、跨地域、广辐射的优势日益被客户认知，其安全便捷的服务吸引着越来越多的客户。
2014年3月11日，银监会主席尚福林宣布，将在全国设立五家民营银行的试点工作，分布在全国四个省、直辖市，分别在天津、上海、浙江和广东。浙江省作为民营经济大省，获得其中的两个试点名额。民营银行的试点主要采取共同发起人制度，根据相关试点方案，民营银行的发起人必须有两个或者两个以上的发起人。浙江的两家民营银行分别由阿里巴巴、万向控股和正泰、华峰集团联合发起。
网上银行包含两个层次的含义：（1）机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；（2）业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单的从实体网点转移到网上，其服务方式和内涵也发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种，具有不同于传统银行的特点。
第一，全面实现无纸化交易。传统的纸质票据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；纸币逐渐被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件邮寄被数据通信网络传送所替代。
第二，服务方便、快捷、高效、可靠。用户可以在任何时间任何地点使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。
第三，经营成本低廉。网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，在保证原有的业务量不降低的前提下，可以减少营业点的数量，降低经营成本。
第四，简单易用。网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。
与传统银行相比，由于网上银行固有的特点，可以发现其具有的优势。
第一，大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。网络银行的开办可以有效地替代物理网点的建设，节省大量的人力物力资源。
第二，无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务由于具有3A特点，有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
第三，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求。客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
据不完全统计，截至2011年年底，在互联网设立网站的中资银行达100多家，占国内现有各类银行的56.7%；仍有多家中外资银行向人民银行申请开办网上银行业务。虽然网上银行的增长速度很快，目前市场规模也达到了一定程度，但是相对于国内巨大的金融市场，巨大的业务需求量，网上银行业务的发展空间仍很巨大。
图1-17数据显示了从2007年6月至2014年12月国内网上银行用户规模的走势图。从图中数据可以明显发现，经过7年的发展，国内网上银行用户规模从2007年12月的4032万增长到2014年12月的2.8亿用户，增长幅度近700%，而目前增长趋势并没有放缓的迹象。
图1-18说明了网上银行的网民使用率情况。可以看出，网上银行的网民使用率在2007年6月为20%。经过7年的发展，增长到2014年的近45%，涨幅超过一倍。45%的使用率已经是一个非常高的数据，平均每百个网民中就有近45人使用网银进行网上交易。
图1-17 中国网上银行用户规模增长情况
数据来源：w ind资讯。
图1-18 网民使用网上银行的占比
数据来源：w ind资讯。
网上银行的业务大致可分为三大类：
第一，传统商业银行业务以及证券的清算、外币业务、信息咨询业务、消费信贷业务等新型商业银行业务；
第二，在线支付业务，包括商户对商户商务模式下的网上采购或批发交易，金融机构间的资金融通与清算；
第三，新的业务领域，如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨，提供财务信息咨询、账户管理等理财服务，还可以发放电子信用证、开展数据统计等。
总体而言，目前我国网上银行业务主要还是基于商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和广度都很有限。与发达国家的商业银行体系相比，我国银行业提供的网络服务产品种类少，质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化，缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。
1.5.2 网络保险现状分析
网络保险，即互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的行为。
2000年8月，中国太保和中国平安同时开通了自己的全国性网站，开启了网络保险这个行业。中国太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统，而中国平安保险创立的全国性网站PA18，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。
当前，网络保险出现了许多新的趋势和变化，出现了许多专门从事互联网保险业务销售的网站，而且这些网站还获得了许多风险投资。在风险投资的推动下，网络保险取得更大更快的发展，竞争也必然加剧，一场网络保险的市场争夺战在全国范围打响。
互联网保险是一种以计算机互联网为媒介的新兴保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展，但也有区别于传统保险行业的特点。
第一，相比传统保险推销的方式，互联网保险让客户能自主选择产品。客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰明了。这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低。
第二，服务方面更便捷。网上在线产品咨询、电子保单发送到邮箱等都可以通过轻点鼠标来完成。
第三，理赔更轻松。互联网让投保更简单，信息流通更快，也让客户理赔不再像以前那样困难。
第四，保险公司自身价值的提升。首先，通过互联网技术可以推进传统保险业的加速发展，使保险公司在险种的选择、保险计划的设计以及销售方案等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。
作为一项新兴产业，互联网保险在我国发展虽然只有短短十几年时间。但在这十几年间，互联网正深刻影响着保险业的方方面面。
数据显示，目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务。2012年，我国保险网销保费收人规模近40亿元，较2011年增长123.8%。而网络保险方面，数据显示，我国网络保险市场规模在2006年时还不足2亿，而2011年中国的网络保险已有着300多个亿的规模，年均增速超过200%。
我国互联网保险虽然保持着高速发展，但与整个保险市场相比，占比不足3%。这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距，数据显示，在2011年美国寿险保费收人中，网上直销份额达到8%左右，美国车险保费收人中，网上直销业务占到30%。美国独立保险人协会则预测，今后10年内，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。
对于互联网保险而言，随着互联网时代的到来，通过互联网进行保险营销将逐渐取代传统的保险代理以人对人的销售方式，互联网为保险行业开拓了一个“蓝海”渠道。据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收人规模将达到590.5亿元，渗透率将达到2.6%，互联网保险销售正在迎来爆发期。
2014年2月19日，中国保监会公布了关于《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》公开征求意见的通知，这是针对互联网保险行业的首个专门的官方文件，预示着互联网保险行业将作为一个独立的分支行业存在，监管的背后是更加规范化的发展。
1.5.3 网络证券现状分析
网络证券即互联网证券，指通过互联网技术进行证券交易交割的行为。从狭义上来说，它包括网上开户、网上交易、网上资金收付、网上销户四个环节，也被称为网上证券交易。广义上可以理解为，互联网证券通过互联网技术搭建的平台，为投资者提供一套贯穿研究、交易、风险控制、账户管理等投资环节的服务方案，帮助投资者提高交易频率和效率，扩大交易品种，降低门槛，实现低成本、跨时点和跨区域的投资。
自互联网技术产生以来，证券业一直是互联网技术的首个支持者，证券行业是互联网的天然互补行业，在很大程度上，互联网证券甚至可以被认为是互联网金融的鼻祖。
国内互联网证券交易起源于1997年，最早是由国内的信息技术服务提供商和中小券商来推动的。主要模式有信息技术提供商提供互联网交易软件，客户可直接从网上下载或从证券公司营业部的服务器上进行证券交易。但这一阶段，主要的参与主体还是广大的中小券商，主要包括闽发证券、江苏证券等，这类券商由于自身实力的差距，选择了互联网这一技术来进行竞争。1999年，闽发证券在互联网的交易额达到了8亿元，分别占其沪深营业部交易额的20%。由于互联网技术带来的巨大优势，当时很多有实力的券商也纷纷加人，包括君安证券、广发证券、长城证券等。
经过第一阶段的探索，中国证券业于21世纪初正式加人全面网络化时代，2000年4月，中国证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》，这是中国关于规范互联网证券交易活动的第一部法规，标志着中国互联网证券交易被正式纳人规范化发展轨道。截至2000年年末，全国共有45家证券公司的245家营业部开通了互联网证券交易业务。2000年全国互联网证券交易规模占比2.97%，其中华泰证券2000年的互联网证券交易占比高达12.5%，华泰证券全年互联网证券交易金额高达211.5亿元，成为互联网证券交易行业的领头羊。
在互联网证券交易的普及过程中，手机证券也开始成为互联网证券交易业务的一个新的发力方向，手机证券交易的出现体现了证券业在智能终端方面的适应和改变。
互联网证券的第三个阶段则是一个全方位服务的阶段，在这一阶段，证券交易的同质化竞争越来越明显，争夺客户资源的重心开始转移到服务提升的角度，其中互联网金融时代的客户体验越来越受到投资者的关注。2014年2月，国金证券与腾讯战略合作，推出首只互联网金融产品“佣金宝”，投资者通过腾讯股票频道进行网络在线开户，即可享受万分之二的交易佣金，万分之二的佣金水平已经接近目前证券行业经纪业务的成本水平。佣金宝的蹿红速度堪比黑马余额宝，同时它可能成为引发整个证券业变革的一条“鲶鱼”。在短短的几个月里，国金证券的股价翻倍上涨，开户数更是遥遥领先其他券商。万分之二的佣金水平，实质上也就是正式宣告经纪业务进人零佣金时代，这种带有强烈互联网金融思维的操作方式，给券商经纪业务带来新一轮革命。
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