海上货物运输保险保障的范围

一、海上风险

(一)海上风险的含义

海上风险(Perils of the Sea)，又称“海难”，是指货物与船舶在海上运输中或附随海上运输中所发生的风险，主要包括自然灾害和意外事故。

(二)海上风险的分类

1.自然灾害

自然灾害(Nature Calamity)是指因不以人们意志为转移的自然界变异而产生的破坏力量所造成的灾害。海运保险仅指恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等人力不可抗拒的灾害。

2.意外事故

意外事故(Fortuitous Accidents)是指外来的、偶然的和不可预料的原因所造成的事故。海运保险所指的意外事故不同于一般事故，专指船舶搁浅、触礁、沉没、火灾、爆炸、碰撞、失踪或其他类似的事故。

二、外来风险

(一)外来风险的含义

外来风险(Extraneous Risks)是指相对于货物的内在缺陷(Inherent Vice)和自然损耗(Natural Loss)而言，由于外界原因所致的风险。它必须是意外的、事先难以预料的。

(二)外来风险的分类

1.一般外来风险

一般外来风险是指偷窃、雨淋、破碎、串味、勾损、锈损、渗漏、玷污、受潮受热、短量、包装破裂等。

2.特殊外来风险

特殊外来风险是指军事、政治、国家政策法令和行政措施等以及其他特殊外来原因(如战争、罢工、交货不到、被拒绝进口或没收等)所带来的风险。

三、损失和费用(Lossand Expense)

按照海上保险的惯例，海上货物运输保险中的被保险人的经济损失分为两部分:一部分是承保风险给货物造成的损害，即标的物的直接损失，称为海上货物运输保险承保的损失。若按损失的程度不同可分为全部损失与部分损失。全部损失又进一步划分为实际全损与推定全损，部分损失又进一步划分为共同海损与单独海损。另一部分是被保险人为了使货物脱离危险以及防止可能出现的损失或减低已造成的损失所支出的费用，即海上货物运输保险承保的费用损失，按抢救的性质不同分为施救费用和救助费用。

(一) 海上货物运输保险承保的损失

1.全部损失(Total Loss)

全部损失，简称“全损”，可分为实际全损和推定全损。

(1)实际全损(Actual Total Loss)，也称为“绝对全损”。在海上保险中构成实际全损有专门的含义:保险标的的完全灭失。如货物随同船舶一起沉入海底，造成灭失;保险标的所有权的丧失已无可挽回或保险标的在受损后已完全丧失其使用价值以及载货船舶失踪达到一定时期(我国《海商法》规定为2个月)仍无音讯等。

(2)推定全损(Constructive Total Loss)也称“商业全损”，是指被保险货物在海上运输途中遭遇承保风险之后，虽未达到完全灭失的状态，但是可以预见到它的全损将不可避免，或者为了避免全损，需要支付的抢救、修理费用加上继续将货物运抵目的地的费用之和将超过货物的保险价值或超过货物在目的地的价值，这种情况下，被保险人可以推定货物发生了全部损失。

在构成推定全损的情况下，如被保险人要求按全损给予赔偿，必须向保险公司办理“委付”，即向保险人声明愿意将保险货物的一切权利(包括财产权及一切由此而产生的权利)与义务转让给保险人，而要求保险人按货物全损给予赔偿的一种特殊的索赔方式。委付一般都以书面通知形式，经保险公司承诺才能生效。保险公司对是否接受委付有选择权，一经承诺就不得撤销。如果保险公司不接受委付，被保险人的利益不受影响。委付不能附带任何条件，委付一旦成立，被保险人不能反悔。对于经保险调查确认损失程度不严重，不能构成推定全损的委付申请，保险人将按照保险标的实际损失情况，向被保险人履行赔偿责任。另外，对于可以推定全损的严重货损，若被保险人根本没有向保险人发出委付申请，保险人对这项损失只能按货物的实际损失赔偿。

2.部分损失(Partial Loss)

1)单独海损(Particular Average，PA)

单独海损是指船舶或货物在运输过程中，因受海上风险和外来风险所造成的部分损失。这种损失只与单独利益方有关，不涉及其他货主或船方。单独海损一般由个别货主或其承保人单独负责。

由于各种货物的易损程度不同，且部分货物还会发生自然损耗，因此保险人会在保单中通过免赔额或免赔率的方法，即不负赔偿责任限额和比例的方法，对其赔偿单独海损的责任加以限制。保险人通常采用绝对免赔额(率)或相对免赔额(率)两种方法:前者指保险人对保单规定的额度(或百分比)内的损失不负赔偿责任，当单独海损超过这一限额(或百分比)时，保险人承担超过限额(或百分比)部分的损失;后者指保险人对保单规定的额度(或百分比)内的损失不负赔偿责任，当单独海损达到或超过这一限额(或百分比)时，保险人承担全部赔偿责任。

2)共同海损(General Average，GA)

共同海损是指载货船舶在运输途中遭受海上风险或外来风险，危及船与货的共同安全，船长为挽救船舶及货物，采取合理措施而导致船、货等一部分财产本身的损失——共同海损牺牲和支付的额外费用——共同海损费用。这部分损失由获得利益的各关系方按获救价值比例分摊。共同海损分摊的基础是，同一航程遇难船舶上的所有货方和船东的受益财产在目的港或航程终止港的价值总和。遭受共同海损牺牲的货方与支出共同海损费用的船东或承运人，一方面从分摊方获得损失补偿;另一方面也要与其他分摊方在同一基础上参与本身损失的分摊。

构成共同海损的条件有以下几个。第一，导致共同海损的危险必须是真实存在的、是危及船舶与货物共同安全的危险。第二，共同海损的措施必须是为了解除船、货的共同危险，人为地、有意识地采取的合理措施。第三，共同海损的牺牲是特殊性质的，费用损失必须是额外支付的。第四，共同海损的损失必须是共同海损措施的直接的、合理的后果。共同海损的损失与采取的共同海损措施之间，必须存在着一种必然的、内在的因果关系。第五，造成共同海损损失的共同海损措施最终必须有效果。所谓最终有效，是指经过抢救措施以后，船舶或货物的全部或一部分安全抵达航程的终点港或目的港，否则共同海损分摊便失去了基础，共同海损也就不能成立。

(二) 海上货物运输保险承保的费用损失

海上货物运输保险承担的费用损失主要有施救费用、救助费用、特别费用和额外费用等。

(1)施救费用。施救费用是指保险标的在遭遇保险责任范围内的灾害事故时，被保险人或其代理人、雇佣人及受让人根据保险合同中施救条款的规定，为了避免或减少保险标的的损失，采取各种抢救与防护措施而支出的合理费用。保险人对被保险人所支出的施救费用承担赔偿责任，赔偿金额以不超过该批被救货物的保险金额为限，并在保险标的的赔偿之外另行支付。被保险人采取施救措施所花费用必须是为减少保险人赔偿的损失。被保险人及其雇佣人或代理人按照保险人的指令，采取抢救措施而支出的费用，无论抢救措施是否成功，保险人都要承担该项费用损失。

(2)救助费用。救助费用是指船舶和货物在海上航行中遭遇保险承保责任范围内的灾害事故时，由保险人和被保险人以外的第三者自愿采取救助措施，并成功地使遇难船舶和货物脱离险情，由被救的船方和货方支付给救助方的报酬。救助费用往往与共同海损费用有着密切的联系。

(3)特别费用。特别费用是指运输工具在海上遭遇海难后，在中途港或避难港卸货、存仓、重装及续运货物所产生的费用。在“平安险”条件下承保此费用。

(4)额外费用。额外费用是指为了证明损失索赔的成立而支付的费用。如检验费用、拍卖受损货物的销售费用、公证费用、查勘费用、海损理算师费用等等。

额外费用不能加在保险标的的损失金额内，以达到或超过规定的免赔额(率)而要求索赔，但只要索赔成立，额外费用就应获得赔偿。