个人消费贷款市场发生变化

（三）个人消费贷款市场发生变化

在首套房贷利率普涨的同时，包括车贷、无抵押消费贷等在内的个人非房贷业务也水涨船高，与原先执行的基准利率的1.1倍或1.2倍相比，个人消费类贷款利率2011年普遍上浮了三四成，即使是在高利率之下依然不能保证放款。

1.汽车贷款被多家银行摒弃

在银行的个人消费类贷款中，车贷曾经是主要业务之一，并在2010年随着汽车消费的增加而占据银行贷款业务的重要位置。但到了2011年，由于存款准备金率的不断上调，银行信贷额度一再被收紧，多数银行都不接受办理车贷业务。一些国有银行即便可以办理车贷业务，但由于手续麻烦、审批严格、放款时间不确定等，连银行也不建议客户申请。整个2011年，车贷利率上浮几乎高达30%，但即使这样，消费者要想通过银行传统车贷买车也非常困难。

银行传统车贷逐渐淡出市场，但这并不意味着银行愿意放弃这部分客户，取而代之的信用卡分期付款及汽车金融公司贷款得到了发展。不少银行推出了相应的取代业务——信用卡分期购车业务，用“零手续费”、“免担保”、“零利率”等来吸引消费者。以建行的信用卡分期还款支付为例，购车款可用信用卡分为12期、18期、24期和36期还款，其中12期、18期不收取手续费，24期和36期分别收取2.6%和5%。不过，这种业务通常被限制在银行所指定的几个汽车品牌，除此之外的则不能办理分期付款。

当然，在过去的一年中，也有银行逆势而上推出汽车贷款新品的，如中信银行在9月份就创新性地开发了个人汽车贷款“车商平台”系统，推出“快车贷”产品，该产品核心竞争优势就在于“快”，是对传统个人汽车贷款业务流程的突破。

2.信用贷款被热捧

由于房贷业务和汽车贷款业务收紧，银行必须开拓新的赢利渠道，于是开始抢食高息的无抵押信用贷款。无抵押贷款，俗称个人信用贷款，也是消费贷款中的一类，此类贷款即不需要房产等抵押物，银行根据个人信用情况来发放的贷款。

不仅中资银行占领了该领域，外资银行也积极地加入了战团。东亚银行、渣打银行等都大力推销各自的个人无抵押消费贷款。渣打银行在宣传资料中称，无需抵押担保，最高可贷50万元，最长5年，最快1天放款。

个人无抵押贷款之所以受银行青睐，主要是因为其利率高。目前，多家银行的个人消费贷款，利率上浮幅度高达100%，与利率仅上浮一两成的房贷业务相比，优势尽显。

表5-4　　　　部分银行个人消费类贷款情况一览