提早规划，别等有了钱再说

提早规划，别等有了钱再说

许多朋友在谈到理财问题的时候，经常会说一句：“我没有钱，理什么财。”这句话的“出镜率“甚高。几乎80%以上的年轻人都会这么说，尤其刚毕业工作不久的年轻人更是如此。难道，你真的无财可理吗？

小王，22岁，本科毕业，工作刚半年，未婚，月收入2600元左右；小刘，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1500左右。按常理说小王每月收入2600元，比小刘多1100元。他应该比小刘“更具备理财的条件”，事实真是这样吗？他们两人均是每月月初单位开支，结果同样是半年，半年后，小刘存下了3300元，小王只存下了不到600元。这是怎么回事呢？原来，小王在衣食住行上的开销都要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小王的2600元月收入所剩无几。而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，喜欢看书，每月花费100元左右买书。这样算下来，小刘每月的开销大概在900元，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小刘半年下来存了3300元，之后他又把其中的3000元转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。

◎号脉问诊：

从上面的对比可以很明显的看到，声称自己没有钱理财的小王，真的无钱可理吗？那为什么收入比他少的小刘却有积蓄。大家通过这个例子可以看出其实小王并不是没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。现在的年轻人，部分人收入比小王要高，但是没有很好的理财意识，经常不到月底就没钱了。甚至还要借钱过日子。看到这里就明白是怎么回事了吧！所以，千万不要再说：“我没财可理”，要告诉自己：“我要从现在开始理财！”

◎对症下药：

对于没有理财经验的人来说，一般都是刚刚毕业，走入社会的年轻人。

时间段一般是毕业后的1～5年中，这段时期的特点是：收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利为重点，而以积累（资金或经验）为主，这段时期的理财步骤为：节财计划→资产增值计划（这里是广义的资产增值，有多种投资方式，视你的个人情况而定）→应急基金→购置住房。战略方针是“积累为主，获利为辅”。根据这个方针我们具体的建议是分三步：存，省，投。

存，即要求你每个月雷打不动的从收入中提取一部分存入银行账户，这是你“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建议每月提取10%～20%的收入作存款。当然这个比例，也不是完全固定不变的，这要视实际收入和生活消费成本而定，但是在说到存这一点的时候，要跟大家强调一点，存款要注意顺序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样很容易让你的存款大计泡汤，因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为这部分存款而感觉到手头拮据，而如果先消费、再存款，则很容易把原本计划存的钱也消费掉了，所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。

省，顾名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资（或保险）。看到这里，很多年轻人可能会觉得这一条难以执行，并把“省”跟“抠门”、“小气”等行为划等号，实际上这种认识也是有偏差的。举个例子，老王每月在抽烟上要花费400元，这是一笔完全不必要的消费，既对身体有害，又影响个人生活质量，烟是可以戒除的，这里就可以把这笔费用节省下来，一年能节省4800元，足可以给自己买一份健康险了！

投，在去除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票、买基金，教育进修等。这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。

一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可将每月可用资本（除去固定存款和基本生活消费）的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。

上面是普通情况下我们对初期理财者提出的建议，当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素，把这部分资金用于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。

◎理财小课堂：

在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受；或有些人试图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后就颓然收手，放弃从头开始的信心，落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，还要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就显得尤为重要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？

求学成长期

这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥善运用，此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣所役。

初入社会青年期

初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因为此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

成家立业期

结婚是人生转型点，此时的理财目标因每个人条件及需求不同而异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

子女成长中年期

此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。空巢中老年期

这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积到一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

退休老年期

此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担增大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。