“剩女一族”，保障自己无忧生活

“剩女一族”，保障自己无忧生活

“剩女”，指现代都市女性，她们绝大部分拥有高学历、高收入、高智商，长相也无可挑剔，因她们择偶要求比较高，导致在婚姻上得不到理想归宿，而变成“剩女”的大龄女青年。为了保障自己无忧的生活，“剩女一族”理好财更是至关重要的。

郑小姐，34岁，未婚，自称为“剩女一族”。在某跨国公司工作，从事软件开发，月收入15000元，除去年底双薪，另有年终奖金3万元左右。公司上有三险一金，郑小姐本人购有重大疾病险和人身意外伤害险。有住房一套，80平方米，无贷款。郑小姐目前的月支出为3000元。另有基金5万元，定期存款15万元，活期存款5万元。

理财目标：

1．在“剩女”状态尚未结束的情况下，该如何保障自己未来的生活，特别是养老？比如保险上应该如何配置？投资方面怎样才能保值增值，创业板可以尝试吗？

2．小区有车位在出售，地下车位12万元一个，尽管目前没有买车，但恐于未来车位会涨价，该不该现在出手购买？

◎号脉问诊：

郑小姐目前未婚，没有子女抚养的费用支出，赡养父母的压力从给出的资料来看也没有问题。目前在大型公司做软件开发的工作，工作稳定，收入较高，且月支出相比不大，年结余率较高，财富的积累速度很快。无任何负债，生活无压力，家庭资产状况很好。同时，有重大疾病和意外伤害保险，保障也比较全面，风险抵御能力较强。故若能合理规划资金，使资金充分保值增值则可使郑小姐过上高品质的退休生活。

◎对症下药：

现金规划：流动资金不可少

郑小姐目前处于单身期，家庭开支不大，并且生活稳定，所以留足一部分流动性资金，比如现金或活期存款作为家庭应急金即可。当然，流动性强就意味着收益低，为了最大程度发挥资金的增值效果，建议保留月开支的3~6倍，以活期或货币市场基金的形式配置。

保险规划：保额须覆盖父母养老费用

郑小姐除了有公司配置的三险一金，还购买有重大疾病保险和意外伤害保险，当前保障比较全面，需要注意的是保额是不是能够保障风险的完全转嫁。父母的养老保障是未婚的郑小姐首先需要考虑的。若需要提供父母的养老金，则郑小姐必须要保证若出现不幸，父母的养老生活不受影响，保额须覆盖父母的养老费用。

另外，随着医疗等费用逐年上涨，重大疾病的保额需要与之对应。保险费的规划可以参考“双十”原则，即保费控制在年收入的1/10，保额争取能达到年收入的10倍。

养老规划：基金定投保证退休生活

郑小姐目前34岁，若按55岁退休计算，人均寿命85岁，则离退休还有21年时间，即需要21年积累30年的生活费。目前郑小姐的月开支是3000元，年支出36000元。考虑到退休后一些因工作原因造成的开支可避免，故按照70%的生活费替代率来估算退休金需求。假定年通货膨胀3%，那么当郑小姐55岁时需要约4.7万元来满足1年的需求，30年则需要140万元左右。

可以拿出5万元定期作为启动资金，另外有5万元的基金也作为积累的起点。组合的年收益按照3.5%计算，21年后将有20.6万元，不足的部分从年结余中补足，可以采用基金定投的方式每月积累，充分利用资金的复利增值空间，若月投资2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或组合式的基金产品，那么21年后将至少有130万元的积累，两部分资金足以满足养老金需求。

投资规划：创业板风险大，车位值得投资

郑小姐说到创业板，所谓创业板，就是为一些急需资金的中小型企业开设的融资场所。投资创业板具有很大风险，建议没有投资经验的郑小姐谨慎参与。

而对于购买车位的想法比较可行，郑小姐有此经济承受能力，并且投资风险较小，即使以后不买车转让出去也会有一定收益。此外，建议郑小姐配置一部分银行理财产品和收益较高且风险较大的股票型基金或偏股型基金。

◎理财小课堂：

现在，二十七八岁甚至三十岁以上仍然单身的女性越来越多了。这类女性大多受过良好的教育，经济独立，通常正处于职业生涯的黄金期。“一人吃饱，全家不饿”的她们，自己挣钱自己花，过得非常潇洒随意。在国外，他们被定义为“单身女子阶层”，而在国内，她们被称为“剩女”一族。

从投资理财的角度来看，“剩女”在年龄、家庭结构、家庭成长成熟期等各方面都和普通人群有较大的差异，因此一定要仔细分析自身的特点，掌握更好的理财技巧，才能为自己安排更精彩、更安全无忧的人生。

就算独身，理财也要趁早

“理财”是成立家庭以后的事情，独身的时候不需要考虑这个问题。这是很多“剩女”目前的理财规划心态。其实，不只是家庭需要财务规划，个人也需要财务规划。一个人开始工作以后就应该考虑理财的问题了。越早规划，对自己越有利，因为时间复利会更容易为自己积累财富。

打理钱财，控制高消费

尽管在爱情婚姻的道路上遭遇了迟暮，但剩女们不仅事业有成，收入也颇为丰厚，因此往往乐意用高消费的生活来犒劳自己。

“剩女”敢于高消费是源于自信，但这种消费模式也存在着很大的风险。“剩女”自身是经济的唯一来源，如果职场上遇到不顺利的情况，或是健康出现风险，与普通家庭夫妻共分担的状况相比较，“剩女”们只能靠自己来化解危机，其风险度要高得多。因此，“剩女”做好理财规划的第一步就是控制好不合理的消费。对于习惯了高消费的“剩女”们来说，一下子缩减消费会有一定的难度，可以通过按部就班的方式，逐步给自己建立起一些阶段性的目标，培养起储蓄的习惯。

不要单一化，勇于开拓理财渠道

对于大部分“剩女”来说，工资收入是唯一的来源，他们宁愿选择银行储蓄这样保守的方式，也不愿意涉足股票、基金这样的产品。长此以往会造成资产逐渐贬值，因此“剩女”们需要考虑开拓自己的投资渠道，增加投资性收入。

未雨绸缪，给自己买份保险

“剩女”们大都处于青春期、健康期，因此对保险往往不够重视。实际上，因为没有一个忠实可信、可以在经济上互补和扶持的伴侣，一个人要承担更多的风险，因而更需要保险。俗话说：“女人要懂得对自己好一些。”不要只为了生活中的琐事发牢骚埋怨个不停，也不要只知道一味的享受不问世事，适当为自己的未来打算一下，我们的理念应该是“锁定财富，保全资产”，有些时候，保险是保我们自己的未来，它就像一个贴心的保镖，时刻的在潜意识里提醒自己，你是安稳的，你是受保护的。所以，在你的理财笔记里，不要忘了多加上这份给自己的安慰奖！

只有打理好自己的钱袋，规划好自己的生活，“剩女”们才能过无忧的生活。