合理理财，为不做“孩奴”做准备

合理理财，为不做“孩奴”做准备

很多人认为：这似乎并不是个适合生儿育女的年代。不知何时起，“什么时候要孩子”已渐变成“要不要孩子”。工作压力大，生活成本高，在种种不确定因素前，很多年轻的夫妻却步了。年轻朋友们，不要怕，我们相信，聪明理财，提早规划，可以让“宝贝计划”不再是甜蜜负担。

金女士在一家私企工作，丈夫是公务员。夫妻两人每月的净收入有5000多元，不高也不低。因为没有什么其他的经济负担，小两口日子过得非常潇洒，吃饭、穿衣、旅行，各项花销都很随意，每月的收入几乎全部都被花光。两个月前，金女士感到身体不舒服，到医院一检查，结果得到喜讯——怀孕了。但是夫妻二人看着自己的银行账户里不足2万元的存款，不免犯起愁来。金女士和丈夫一起详细地算了一笔账，得出的结论令他们大吃一惊：孩子出生后，每月的奶粉、纸尿片、童装、玩具等花销应在1500元左右；除此之外，还需要请保姆带孩子，吃住加上薪水，每月也要花上1000元左右。仅仅是这几项，每月就有2500元的支出，这还不算孩子将来的教育费。如果两人还是以现在的消费方式进行生活，这点钱哪够呀？

但是钱又不会从天而降，这笔花销将从何而来呢？夫妻俩下定决心，从现在起开始理财。

◎号脉问诊：

金女士和丈夫之前的生活并没有很好的理财规划：盲目消费，没有积极的投资策略，基本上属于“月光族”。而随着孩子的到来，他们意识到了自己理财方面的不足。

◎对症下药：

针对夫妻二人目前的情况，可采取了如下行动：

一个账户+一张借记卡+一张贷记卡

金女士发现，她和丈夫两人在消费时，很大一部分都是通过刷卡完成的，二人的钱包里各有四五张信用卡，但是每张卡一个月用了多少钱，还剩多少钱，两人心里都没有数。为了搞清各种信用卡的真正用途，夫妻俩各自拿着一大堆卡到银行查账。经过查账发现，两人的卡里有好几张都已经不用了。但是因为没有注销，每年每张卡都会被扣掉十块钱；还有一张卡因为消费透支忘了还，始终被扣着利息。如此一来，真正有使用价值的卡并没有几张。

夫妻二人赶紧将没有使用的卡注销掉，只保留了一个账户、一张借记卡和一张贷记卡。这里说的“一个账户”，就是将所有卡上的钱全部取出，将大部分都存到一个账户里，这样既可以作为日常储蓄，又能够获得稍高于银行卡的利息。“一张借记卡”，主要用于家庭的琐碎费用的支出，如水费、电费、煤气费、电话费等。这样就不会出现滞纳金的支出。“一张贷记卡”，主要用来日常消费。因为贷记卡在消费透支时不收取利息，而且刷卡消费能够产生积分，积分还可以换取家庭比较实用的东西。除此之外，两人还把贷记卡与借记卡关联，设置定期划账还款，这样就可以避免因逾期所产生的罚款。这样一来，盲目消费的源头就基本杜绝了。

取消非必要开支

夫妻两人为了健身，曾在健身场所办了两张月卡。但是，由于平时的工作比较忙，一个月也去不了几次。两人当机立断，取消了健身月卡。如果需要健身，就按单次付费，每月平均节省下200元。两人每月买书和杂志的支出在300元以上，现在他们到图书馆办了一张借书卡，免费借阅，平均又节省300元。以前在买东西时，常常因为一时冲动或心血来潮花钱购物，现在夫妻俩在消费前经常到网上了解价格，并避开节假日或商场搞返券活动时购物，因为这时候的商品价格并不便宜，即便是平常消费，比如买服装之类的花费，他们也都是在五折的时候才下手，这样每月就又能够节省下800元左右。在外应酬是一项极大的开支，因此除了必要的聚会，其他活动全部取消，每月又可节省l 000元左右。

可见，在花钱消费时，花得开心并不一定要花得多。花钱是个学问，有的人花了1元却能买到满心欢喜，而有的人可能花掉l万元依然不快乐。实际上，只要钱花得合情合理，即使花很少的钱，也能很开心、很满足。这个道理每个人都明白，但并不是每个人都能做得到。只有合理地支配自己的收入，做到不浪费每一分钱，才是让自己轻松安逸地生活。

建立一个宝贝账户：

建议金女士夫妻俩建立一个宝贝账户，每月从可支配收入中取出1000元存入该账户。等孩子出生时就至少有1万元的储备金用于孩子日常消费。

◎理财小课堂：

一份家庭教育杂志的调查显示，有2/3的已婚人士认为：人生最大幸福是“拥有一个温暖的家”。在“养育孩子的目的”这一问题上，大部分人选择了“增加家庭的生活情趣”。但同样有近2/3的人选择“暂时没有能力给孩子一个好的环境”。爱孩子、渴望享受家庭之乐，但客观环境因素让80后那群年轻人却步了，特别是生活在上海、北京、深圳这种生存压力极高的大都市的年轻人。

我们通过以下几个实例来看一下，从怀孕到孩子出生到底要花费多少：

怀孕

方小姐是某科技公司职员，怀孕五个月，原来以为孩子出生前开销不会有多大，谁知翻出账本一看，杂七杂八的钱已经花了一万多元。

方小姐和丈夫为了保险，曾经特意到医院做了一个孕前检查，一次400元。怀孕后她每个月都要到医院检查一次，基础检查花费倒不多，挂号5元，血检尿检每项l 0元左右，一次30多元。

准妈妈的花费一般就是四部分：孕妇身体检查、孕妇衣服、各种补品以及交通费用。方小姐最大的开销在衣和行上。由于她每天都得面对电脑，所以特地买了防辐射孕妇装，一件最普通的就要600~800元。

由于方小姐家离单位比较远，丈夫没时间送她，家人一再叮嘱，出去一定别挤公交车，所以方小姐只能每天打的上下班。一天上下班的车费就是70多元，平时出门、到医院也不敢坐公交车，两个月下来打的差不多花了4000元。

仗着年轻身体好，方小姐对吃的还不是太讲究，基本上没买其他的补品。固定的食谱是，250毫升的牛奶每天两盒，每天两个鸡蛋，餐后加上水果，全部加上才20多元。

孩子还没有出生，方小姐就已经花了7000多元，这笔钱对于刚工作两年的小两口来说不是小数目，多出来的部分，只能靠家里人贴补了。

孩子出生

恐怕所有的“准妈妈”和已经做了妈妈的人都会有这种感觉：“现在生一个孩子太贵了!”20世纪六七十年代生个孩子只要几元钱，80年代四五十元，90年代则要两三千元，现在已上涨到四五千甚至好几万元。短短20年的时间，生育成本就已经上涨了l 00倍。

谢女士是一位私企业务主管，和大多数高龄产妇一样，谢女士的开销远远高过了20多岁的“准妈妈”，除了“打底”的l万多元，她还有不少特殊项目。

由于年纪偏大，为了保证更充分的营养，她要补钙、铁和各种维生素等。市场上三四千元的专门针对孕妇的营养品，她都买了，光180元一罐的孕妇奶粉就买了10罐。

怀孕三个月，谢女士就开始体检，每次检查的费用在100元左右。怀孕四五个月时，检查一次费用为30元。怀孕七八个月后，她每周都要到医院检查一次，32元／次的胎心监护、33元／次的脐血流检查都是必需的，还有B超，一次要近百元。由于怀孕期间怕胎儿缺某些营养，她曾不止一次抽血做微量元素检查。

因为谢女士30多岁才生孩子，属于高龄产妇，担心有生育危险，所以提前两周就住进了专门的妇幼医院，让医生监控胎儿和母亲的身体状况，指导她进行活动并让专门的营养师提供每日的饮食安排。这样一来，每日所需的花销就在500~600元左右。

分娩时，她剖腹产住了5天院，花了5600元。其中手术费是2400元，其余主要是药费、大人孩子的护理费，每天在五六百元。婴儿出生后，每天都送去游泳、洗澡、按摩，一套下来接近50元。

一般而言，顺产的费用低于剖腹产，但在不少大城市很多准妈妈都选择了剖腹产，生育开销自然就水涨船高。把这些费用都加起来，谢女士生宝宝共花了36000元。

总的来说，如果在公立医院顺产，门诊费、住院费、治疗费加起来需要5000元左右。

如果是剖腹产，门诊费、住院费、治疗费、药费和其他费用加起来需要7000元左右。如果提前半个月住进医院，总花费将达到九千多元。

0岁宝宝的养育

好不容易把宝宝生下来了，尚属0岁的宝宝花费也令人咋舌。

赵女士是一位高校教师，孩子才7个月大，却几乎掏空了全家的银子。从孩子出生前三个月，赵女士一家就开始准备孩子出生后所需要的各种物品，大宗的就是婴儿床、婴儿车，这两样一般价格在五六百元，高的则要两三千元。只有一个孩子，当然要买好一点的，结果光这两项就花费了4000元。除此之外，还有奶粉、奶瓶、婴儿衣服、婴儿被、洗澡盆、沐浴液等，即便选择较便宜的，买齐这些婴儿用品至少也得1000元左右。除了用的，还有吃的。婴儿奶粉价格可不便宜，尤其是进口奶粉，而且正处于成长阶段的婴儿食量非常大。

赵女士还得带宝宝进行定时的身体免疫、打预防针，再给孩子买个教育保险，一年需要花费2000多元。由于没有经验，她找了一个资深的月嫂，每月3500元，休完产假后又找了个保姆，每月l 200元。总计花费达到两万元。要知道，女性的生育能力从27岁时开始下降，34岁时，怀孕几率已经降到20%，即使怀孕，也有15%的流产几率。35岁以后，生育能力就开始急速下降，40岁以后，生育能力就进入极度恐慌的阶段，44岁时怀孕几率已经降低到仅有5%，怀孕的流产几率也往上提升到35%。而且不管之前是否生过小孩，同样的年龄，都要面对同样的几率。因此，直到30岁左右才开始考虑要孩子的职业女性们，在孕期和生产时，不得不为自己和孩子的身体安全支付出更高额的费用。

如果只是养大一个孩子，对于城市里的知识型母亲们来说，显然是不够的。她们希望孩子赢在起跑线上，而这些用来栽培孩子的后续花费，根本就是无底洞。从孩子牙牙学语开始，头疼的事情一件接一件：请什么样的保姆？是否需要上双语幼儿园？全托还是日托？几岁开始进行智力开发、兴趣培养？学钢琴还是练书法、上什么样的小学、报什么样的补习班等等，并且还要操心孩子的安全问题、健康问题、饮食问题、成长问题……而每一个问题都离不开金钱的支持。

面对巨大的经济压力，不少家庭只能忍痛将生孩子的时间推后，直到时间和年龄告诉他们不能再等待为止。物质水平在不断提高，物价在不断上涨，生养孩子的成本在逐年提高，所以想做母亲的女性一定要提前做好充分的经济准备之后再要孩子。