及早规划，给存个未来

及早规划，给Baby存个未来

对于年轻的爸爸妈妈来说，孩子的到来给全家带来了无尽的快乐，但同时也带来了很大的压力，宝宝的健康、教育等诸多问题接踵而至。俗话说：未雨绸缪，因此父母们，要及早为孩子的未来做准备，给孩子存个未来。

赵先生和太太今年都是30岁，均为公务员，家庭年收入7万元，两人每月有住房公积金2200元，家庭每年生活开支约为3万元。现有活期存款6万元，没有其他投资项目；有产权住房一套（自住，100平方，剩余近12万元贷款，还款期还有12年，每月还款1100元）。5年内不准备买房买车，不准备进行股票投资。单位有基本养老保险和医疗保险，因此，没有参加其他商业类保险。今年，他们刚添了一个可爱的小宝宝，为了宝宝的将来，他们感到应该对家庭的财政来一次“改革”，希望在未来5年内，有一个很好的理财方案。

◎号脉问诊：

赵先生今年30岁，按60岁退休计算，工作时的理财时间正好30年，如果按照“五年规划”的标准，正好有6个五年规划，在这个时间段内科学打理家财，主动规划人生，会使家庭生活更加富足和幸福。赵先生和太太都有稳定的工作，收入和保障也不错，并且有进行长期理财规划的打算，这是难能可贵的。不过，赵先生现有的投资渠道均为银行储蓄，因为年轻，赵先生可在今后的理财中转变一下观念，学会灵活运用一些新的投资工具来实现更高的收益。

◎对症下药：

储蓄存款转为人民币理财产品

赵先生有存款6万元，一直是活期存款，比较浪费。人民币理财实际上是一种委托理财，是银行把客户的资金集中起来投资国债、金融债、央行票据和同业存款等国家货币市场的产品，这些产品的信用度非常高，比如国债的稳妥性高于银行储蓄，有的银行还将人民币的理财账户冻结在国家债券登记中心，可以保证专项资金不被挪用，另外还有银行信誉做担保，所以，人民币理财的动作方式是十分稳妥的。目前各银行都在不断推出各种人民币理财产品，收益也相当可观，中长期产品的收益一般比同期储蓄高1~2个百分点。赵先生可以将6万元银行活期转成中长期人民币理财产品，这样，年收益会比活期储蓄高出很多。

提前规划子女教育基金

虽然赵先生的孩子目前刚刚出生，但还是要及早规划。因为目前以及将来，家庭开支除房子之外，最大项目就是子女教育，作为公务员，赵先生及太太也希望孩子有个很好的未来，因此，必须从现在开始着手积攒子女的教育基金。赵先生夫妇年轻、学历高、风险承受能力较强，可以适当从后续收入中拿出部分资金，定期定额申购绩优的股票型开放式基金或者股债平衡型、债券型基金，这种方式可以均摊成本，更加稳妥地实现较高理财收益，从而抵御教育消费等物价上涨所带来的货币贬值。

强化两人的养老和医疗保障

理财的最终目标是提升生活质量，一个是不断提高现有的生活质量，再一个就是提高未来的生活质量，使晚年更加幸福。所以，赵先生现有积蓄以及部分后续收入可以作为生活保障金和养老保险金。另外，赵先生和太太虽然有基本的养老和医院保障，但为了增强家庭抵御风险能力，建议两人根据情况适当购买商业养老保险以及意外和健康保险。

这样，在保持生活水平逐步提高的情况下，通过自己的科学投资理财，到“一五”计划结束时，赵先生夫妇的工资收入及理财收入估计会达到30万元以上，那时换房、买车、子女教育都会有很好的经济保障。

◎理财小课堂：

中国人民银行最新的调查显示，城乡居民储蓄的目的中，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。现在如果仅靠攒钱这一种方式为孩子积累教育经费无疑是不够的，年轻的你要采用多种方式为孩子积累教育基金。

教育理财最重要的一点是合理考虑风险收益，在孩子不同的年龄段选择不同的投资方式。典型的教育周期为l 5年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，做出积极灵活的理财规划。这个时期可以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，则应相应调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。但无论处于哪种阶段，教育理财无疑是愈早愈好。

下面具体介绍两种教育理财方式：教育储蓄和基金定投。

教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为l年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。

这种存款方式适合工资收入不高，有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。

不过，办理教育储蓄应注意以下五点：

1．必须为四年级以上学生，账户到期领取时，孩子必须处于非义务教育阶段。

2．到期支取时必须提供接受非义务教育的身份证明，才可享受整存整取利率并免征储蓄存款利息所得税。

3．提前支取时必须全额支取。

4．逾期支取，其超过原定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息。

5．存款方式灵活，在选择按月存款时，存款人可选择每月固定存入、按月自动供款或与银行自主协商三种方式。此储蓄品种最高金额为每户2万元，存款人若选择每月存5000元，4个月即可缴完，但至少要存两次，每次最多1万元。另外，选择自动转账功能时必须签订协议，必须是同户提供转账。例如，孩子作为教育储蓄的存款人，父母的账户不可提供转账，只能从孩子的其他账户中转账。

基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为，类似于银行的零存整取方式。一般说来，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人。

定投基金的年收益基本相当于GDP的增长率，大概在8%～l 0%左右，完全能够抵抗通货膨胀率，而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断，不必在乎进场时点，也不必在意市场价格，无须为股市短期波动改变长期投资决策。10年以后，等孩子成年，可以解决不少教育费用、婚嫁费用，甚至创业费用。当然，为规避风险，可以半年或一年适当调整一次基金持有情况，也可以选择几家基金公司分散风险。

教育经费虽然很高，但只要你早做准备，等到孩子来到这个世界的时候，已有一笔财富在等待着他，那样不仅孩子可以无忧无虑地生活，父母的生活也不会因为多了一个人而被打乱。