富有，抵不过一场病

富有，抵不过一场病

看病、教育、住房被称为新的“三座大山”。生病对于每个人来说不仅仅是花钱的问题，还关系到自己的生命健康问题，所以，从理财的角度来讲，如果能够保持自己的身体健康，就可以为家里省一大笔钱。

想起当年风光的日子，老王心里就觉得后悔，要不，现在的日子不知道有多好呢!

如今，50岁的老王在一家拉链厂做工，一个月收入仅600多，但5年前的老王可不是这个样子的。当时的老王做了些小本生意，并和老婆在社会上到处兼职，每月算下来，收入能达到7000多。那时，老王和妻子不仅有20多万元的存款，还置办了两套房。由于妻子身体不是很好，他们没有孩子，所以经济上很宽裕，他们还计划着等再买个车子就可以安享晚年了。可是意外的事情发生了。

2004年，老王的妻子被检查出患有癌症，老王东奔西走地求医，还是没有治好妻子的病。2006年，妻子去世了，老王安葬了妻子，他也成了一个无家可归的人。因为老王花掉了所有的积蓄，并借了l 0万元，他被迫卖了一套房。如今的老王再没有年轻时的闯劲了，在别人的介绍下，他来到了这个拉链厂，干些简单的活，维持生计，而剩下的那套房也租了出去贴补家用。

提起生活的改变，老王一直感慨：“不生病比什么都好啊！”

◎号脉问诊：

的确，老王以前的生活让别人看了都羡慕，但是因为妻子的一场病，他不仅陷入失去妻子的哀痛之中，经济也陷入了危机。现实生活中，像老王这样的人不在少数。大家应该学会未雨绸缪，只有规避了疾病与意外风险的生活，才能做到真正的财务稳健，此所谓“赢在终点”。

◎对症下药：

保险是现代家庭投资理财的一种明智选择，是家庭未来生活保障的需要。购买保险要根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金额。

明确投保的目的，选择合适险种

在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的，有了明确的目的，才能选择合适的险种。是财产保险还是人身保险？是人寿保险还是意外伤害保险？为了自己退休有保险，就应该选择个人养老保险；为了将来子女受到更好的教育，就要选择少儿保险等。总之，要避免因选错险种而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。

量力而行，确定保险金额

一般来说，财产保险金额应当与家庭财产保险价值大致相等。如果保险金额超过保险价值，合同中超额部分是无效的；如果保险金额低于保险价值，除非保险合同另有约定，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任或只能以保险金额为限赔偿。

如一台电视机的价值2000元，投保人投保的保险金额却是3000元，那么超过的1000元无效，一旦保险事故发生，保险公司最多也只是支付2000元。

人身保险的保险金额一般由投保人自己确定，有的可以投保多份，投保人必须考虑自己的支付能力，不能为追求高额保险金而不考虑自己的经济能力。否则，一旦出现不能承担保险费的情况，不但保险成了泡影，已缴的保险费也将蒙受很大损失，得不偿失。

保险期限长短相配

保险期限长短直接影响到保险金额的多寡、时间的分配、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险一般是以一年为期，有些也可以选择半年期，投保人可在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，投保人可以选择适合自己的保险时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。

合理搭配险种

选择人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、疾病医疗保险，使保障性更高。在综合考虑所有需要投保的项目时，还需要进行全面安排，应避免重复投保，使投保的资金能够发挥最大作用。例如因工作需要经常出差的人，就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样不但可以节省保费，而且在其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。如果你正准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大费率优惠。

投资理财必然面对收益与风险的矛盾，收益越大，风险越大。因此，既要敢冒风险，追求收益最大化，又要时刻防范风险，确保资金安全。

◎理财小课堂：

保险人人都知道，但对保险的认识未必人人都正确，以下给你提供一些保险方面的知识，使你在购买保险时做到心中有数。保险公司是经营风险的金融企业，《保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，不允许解散，所以，大可放下门第之见入保险，但重点要看公司的条款是否更适合自己，售后服务是否更值得信赖。

对于这一项理财方式，我们有下列的投资建议：

人财兼顾，适当搭配

对一个普通家庭来说，亲人健康平安是最大的幸福，美好的生活靠家庭成员的双手共同创造。因此，参加保险时要以人为重，特别是首先考虑家庭中的支柱。至于家庭财产，“钱乃身外之物”的观念固然潇洒，但物质文明同样是我们的追求，提高家庭生活质量是我们投资的目的。能够用较少的支出换来家庭财产的安全、减轻心理和经济压力也有必要。

所以，在有条件的情况下，要人财兼顾，先保人身险，也别忽视财产险。

根据年龄结构选择险种

对于不同年龄的人来说，所处风险的种类、时间段不同，最好选择与其年龄相匹配的险种，以使保险投资产生最大效益。

考虑家庭成长的阶段

家庭处于不同的阶段，如创建期、成长期、成熟期所处的风险也不同。在成长期，孩子教育正需要钱，此时最怕拿不出钱，误了孩子智力投资，可以早早投保少年儿童险、子女教育保险。如果家庭进入成熟期。孩子已经长大并走上社会，此时夫妻均可投保养老金保险，为晚年生活作打算

。储蓄性质的保险值得投资

储蓄性质的投保对于坚信储蓄力量大的人来说，虽然一次性交付的保险金额较大，但一举两得，值得考虑。诸如家庭财产两全保险和长效还本保险、简易人身保险、少年儿童保险等险种都具有储蓄性质。在保险有效期内发生的损失保险公司负责赔偿，保险期满后还能退还保险金，损失的只是保险金的利息或者将其进行其他投资可能取得的收益。但无论中间是否发生过赔偿，投入的保险金都能收回。

不妨多买几份

有的人决心投保，可是出手又比较“小家子气”，像简易人身保险，每份保费1元，保险较全面，费用小，容易负担。但若投保的份数太少，作用并不明显。再加上保险公司目前开办的许多长期性险种又大多有储蓄性质，如果有经济条件，不妨投保的份数多一些，期限长一些。

保险是一种无形的商品，它是保险公司对我们的一种承诺和服务，这种承诺和服务会伴随我们一生。买保险如同与上帝签订了一个合约，保证我们一生平安，万一有问题由它来解决。买保险也如同买一孝顺儿子，当你人生遇到危机时，只有他捧着钱来，而其他如律师、医生都是来向你要钱的。现实生活中，有许多侥幸心理的所谓的聪明人士，艳阳高照时他不懂未雨绸缪，万事如意时他没有忧患风险意识，当灾难降临时他往往求助于社会、单位和亲朋，最后他才知道单位和亲朋对自己的帮助是极其有限的。

其实，保险就是互助，就是未雨绸缪，就是安心、保护、责任和价值的证明，是我们常说的“保障”的替代品，每个人都应该拥有它。