如何还贷，付息最少

63. 如何还贷，付息最少？

贷款后，不少人为了减少利息压力而在忙碌提前还贷、退保的事，有的投资者还变卖手头多余的产业以减轻贷款压力。但归还部分贷款后的月供、相应退多少保险费，往往是银行、保险公司算多少，消费者就认多少。这笔账算起来很专业，对不懂行的消费者来说就是笔“糊涂账”，算多算少也难判断。所以，大家有必要了解一下银行、保险公司有关的计算方法，做到明明白白还贷，明明白白退保。

很多房贷者都期望拿到年终奖后就用于还银行的借款，但这就是提前还贷的问题。提前还贷就是为了省利息，要做到既划算又适合自己的经济能力。选择哪种提前还贷方式更省利息？怎么支配资金才更合理？

提前偿还贷款的方法尽管有别，但实质相同。总的来说分为全部提前还款和部分提前还款两大类。其中，全部提前还款法，毋庸置疑是最节省利息的方法，办理手续也最简单。但要提醒的是，借款人选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务，而打乱其他理财计划。

另一大类是部分提前还款法。这种还款法有三种方式可选择。为了大家更容易判断选择，我们以一个真实的个案做实例。

乔先生向银行贷了22万元，贷款期限是2003年9月～2013年9月，共120期，采用等额本息还款法，月供2,338元。目前，已还完16期，还剩104期，贷款余额为198,155元，现申请提前还款5万元。这里有以下不同的方式，可供他选择：

第一种，月供不变，将还款期限缩短。银行工作人员计算，乔先生这5万元可把贷款期限缩短两年半，即2011年5月就可全部还清贷款，节省利息19,140元。

第二种，减少月供，还款期限不变。乔先生的月供款将由原来的2,338元减少到1,781元，可节省利息22,491元。

第三种，月供减少，还款期限也缩短。经银行工作人员计算，这5万元可在月供减少到2,000元的同时，把贷款年限缩短1年，即到2012年9月可还清贷款，节省利息23,715元。

由以上实例可见，月供和贷款年限同时减少的还款方式，最节省利息。如果个人的经济能力允许，选择这种方式很不错。

假如借款人手头没有足够资金可提前还款，但又想节省利息，那么，还有缩短贷款年限和变更还款方式两种方法可选择。这里仍然以乔先生为例。

先看看缩短贷款年限的方法：

如果乔先生不提前还5万元，保持贷款余额不变，只把贷款年限由2013年9月缩短到2008年9月，即贷款年限缩短5年。

那么，乔先生缩短贷款年限后的月供为2,813.6元，节省利息6,292元。

再来看看变更还款方式的方法：

乔先生目前采用的还款方式是等额本息法，这种方式比等额本金法要多支付利息。如果乔先生改为等额本金还款方式，那么，新的第一期月供支付利息的计算就会不同了。

很多采用等额本息法的借款人准备提前还贷，但认为自己已经把大笔利息支付给了银行，现在又提前还银行的钱，这么做挺吃亏，干脆就先不还了。但实际上，提前还款并不吃亏，反而是越早还，越能节省利息、越划算。

等额本息还款法的特点是，利息递减，本金递增，在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。如果是从节省利息的角度考虑，最好是在贷款的前几年争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中，利息负担就会减小。所以，提前还款并不会吃亏，反而是帮您减掉了不少利息。

不论采取哪种方式提前还款，人们都必须知道新的月供是怎么计算出来的，还钱也得明明白白。比如，采用等额本息还款方式，不论是月供变、年限变，还是两个都变，或者是不提前还钱而缩短贷款年限，计算新的月供都参照相同的计算原理，即应根据未偿还贷款余额及剩余还款期数计算还款额。借款人可套用公式，根据自己的贷款余额和剩余还款期数，就能计算出新的月供款额。

不论是提前还贷还是缩短贷款年限，紧接着要做的，就是到保险公司为贷款办理退保。这件事可千万别忘了！但退多少，怎么退，当中还有什么诀窍？

提前退保有技巧，可根据保险年限费率的不同动点脑筋，多退点保费。例如：

陈先生向银行申请了27.7万的20年贷款，20年的保费为2,770元，他最近把贷款年限由20年缩短到10年。

如果陈先生要求退10年的保费，那么应收的保费为：27.7万元×0.8‰（10年保险期限对应的费率）×10＝2,216元，那么应退保费为554元；如果陈先生要求退9年的保费，那么数字就有很大变化，应收保费＝27.7万元×0.6‰（11年保险期限对应的费率）×11＝1,828.2元，能退回的保费就增加到949元。

由此可见，多承保一年，反而能多退近400元的保费，这是很划算的。

这些还贷的小窍门，虽然涉及不少数字，但都是比较简单的数学问题。如果您能静下心来看，是可以找出其中的一些奥妙的。