商业保险骗术大揭秘

69. 商业保险骗术大揭秘

在中国，保险行业不能获得所有人的认同，原因主要在于它的行业内部有很多问题，尤其一些欺骗行为，更使不少人望而生畏，极其排斥保险。

一些保险代理人的说法大多言过其实、弄虚作假，所展示的往往是“看起来”的东西，经不住推敲，与其说是推销保险，不如说是寻找“最后的羔羊”。

保险业有哪些常见的骗术呢？我们来看一下。

骗术1：加法理论

某保险公司推出适合经常出差者的100元保100万的险种，保单内容如下：航空意外50万；轨道、 轮船意外30万；营运汽车意外10万；自驾车意外5万；非交通意外5万；意外医疗2千（100元免赔额，100%赔付）。看起来诱人的赔付，其实是天大的谎言！试想，投保人在什么条件下能得到这100万呢？他需要做到在出现航空意外（50万）的时候，自己同时出现轨道、轮船意外（30万），并且还有营运汽车意外（10万）以及自驾车意外（5万）和非交通意外（5万）。这样的保险真的可以申请吉尼斯世界记录了，因为投保人的遭遇是一个创举，举世无双。

骗术2：术语蒙人

陈先生想退掉不久前投的人寿保险，但却没有拿到当初认为的“现金价值”或“现金”，“早知道这样我就不退了。”陈先生说。寿险公司的代理人在设摊推销保险时，他曾问过退保的情况，当时代理人说是按“现金价值”退。代理人进一步解释说，退“现金价值”就是退现金。代理人的模糊解释，加上保险条款又没有对“现金价值”的明文解释，陈先生就将退“现金价值”理解为退还所缴纳的全部保费。

其实，现金价值，是指寿险保单退保时能够领取的退保金价值。并不是缴纳的所有保费都可以退回，因此，退保是很不合算的。不过，案例中的保险代理人对“现金价值”的回答有着误导的成分。但是，如此重要的一个名词在合同中却没有向客户解释清楚，客观上也反映我国保险合同相关条款的艰涩难懂，不够通俗，而给代理人误导投保人创造了条件。于是，客户等到真要退保时，要么自认倒霉，要么发生纠纷。

骗术3：返还本金

有些人往往不愿意将保险视为消费，而看作一种投资。保险代理人就投其所好，宣称，最后不管有没有出现意外，到您60岁的时候，本金全部退给您。但是，您应该想到，经过30年的岁月，如果投资别的形式，您的资金早获得了几何级增长，而开始的那点本金早已显得微不足道了。比如，如果投资年收益率为10%的理财产品，30年后1万元本金已经变成17.45万元本息；而如果拿1万元投资返还本金的保险产品，30年退只退还您1万元本金，那您真的就要亏大了！

骗术4：专骗熟人

曹先生是生意人，经常在全国各地跑，意外保险已是每年必买的险种。因此，他跟打了几年交道的保险代理人李先生早就成了好朋友了。但是，曹先生怎么也没有想到，就是这个自己最信任的老友，却让他在发生车祸后拿不到保险赔偿金。这究竟是怎么回事呢？

曹先生介绍说，由于大家比较熟了，今年的保费是年后在一起喝茶时交给代理人李先生的，事后也没有向李先生索要保险公司的收据。几个月后，曹先生出差时，发生了一起不大不小的车祸，当他向保险公司索赔时，保险公司说他根本没有续保的记录，保单已经失效。后来，经保险公司调查后得知，代理人李先生根本就没有将曹先生的续保保费上交给保险公司，而是自己拿去应急炒股。结果，因炒股赔了，李先生也就没有钱再为曹先生续保，才导致曹先生的保单成了一张过期废纸。

骗术5：谎报军情

孙女士两年前经诊断，脖子上的淋巴结肿大，但却未肯定是否为恶性肿瘤。

所以，她在治病的同时就想到要买一份医疗健康保险，但她又担心自己现在的身体状况不能买保险，就将此真实情况告诉保险代理人方先生。方先生当时告知，她可以投保，并诱导孙女士在保单上的身体状况一栏填上“正常”，并许诺如发生疾病，保险公司可以赔付。同时，方先生还向保险公司隐瞒了孙女士颈部淋巴肿大的症状。

孙女士投保并续保两年后，病情恶化，被诊断出患了淋巴癌，并被所在的公司解聘下岗，一时生计没有着落。随后，孙女士向保险公司提出理赔要求。但保险公司调查后发现，孙女士在投保前就有淋巴系统的疾病，但在保单上却隐瞒这一事实，而淋巴癌与当初的淋巴肿大又有密切关系。因此，保险公司不予赔偿。孙女士不但没有索赔成功，反而两年数万元的保费打了水漂。

别的诈骗至多是金钱的损失，但保险诈骗可能导致当事人毫无应变突发事故的能力，给其家庭和生活带来巨大损失。因此，每一个投保人都应当有足够的警觉意识，在投保时一定要擦亮眼睛，谨防上当受骗。