年龄和职业，选择险种的重要依据

70. 年龄和职业，选择险种的重要依据

消费者投保时，究竟该购买什么保险呢？到底哪一种保险最适合自己呢？保险专家表示，投保者在购买自己的商业保险时，要将年龄和职业作为重点考虑。

年龄不同选择也不同，我们应该选择适合自己年龄段的保险：

1）儿童和学生

对学生、儿童而言，投保学生平安险是最实惠，也是保障最全面的保险。它包括意外身故、残疾、意外门诊医疗费用、住院医疗费用，充分满足了各方面的保障，而且价格比较便宜，保费大多在50～100元之间。在投保了学生平安险的基础上，还可以为学生儿童投保一部分教育金或者婚嫁金保险。在经济条件允许的情况下，还可以购买一些重大疾病保险，年龄越小交费就越少，而且保障时间长。

2）青年人

对于刚刚毕业进入社会的20～30岁的青年人，由于收入有限或消费支出太多，所能支配的保险费用有限，当务之急是购买一些意外风险保障型和医疗费用补充型的保险。万一发生意外，可以避免在立即失去收入来源的情况下，给家庭增加沉重的负担。随着重大疾病发生的逐步年轻化，也可以开始考虑购买重大疾病保险。

3）中年人

对于30～55岁之间的中年人，由于处在事业的巅峰状态，各项收入相对比较宽裕，但是压力也是最大的。他们既有抚养儿女的责任，又有赡养父母的义务，所以，作为家庭的支柱，务必要给自己提供一份全面的保险保障。最重要的是，要投保一些高额的意外伤害保险和重大疾病保险，避免意外发生时，整个家庭陷入危机之中，而造成父母和儿女无人无钱照料的状况。随着基本医疗制度的不断完善，可以购买一些补充医疗类的保险，以弥补基本医疗的不足。根据分散投资的原则，还可以购买部分分红型或投连型保险（即投资连结保险，结合人寿保险+投资的功能）作为长期投资。

4）老年人

最后就是55岁以上的投保人了。这个阶段投保会有很多限制，投保重大疾病保险的保费就会非常高。但是，老年人可以购买一些定期寿险产品。由于老年人投资渠道有限，他们也可以选择购买含有一定保障的分红型产品。

在这里，需要强调的是，办理寿险、健康险时，均需按照年龄来决定保费，而部分针对老人、青少年抑或男性的险种更对年龄有特别的限制，所以，对投保时的年龄绝不能马虎。

在我国，办保险时谈到年龄，一般都会采用诸如“16周岁以上”、“凡70周岁以下”这样的说法。那么，这个周岁究竟是怎么界定的呢？在《最高人民法院关于审理未成年人刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中，对于“周岁”的界定如下：按照公历的年、月、日计算，从周岁生日的第二天起算。也就是说，一个2009年3月21日出生的婴儿，按照法律规定的算法，要到2010年3月21日才算满1周岁。

投保时，若填错的年龄不涉及诸如未成年人、老年人保险中年龄限制的话，那不过是补缴或者获退还保费的小问题；但是，若涉及相应限制，那么就可能导致保险合同被解除，保障失效的大问题了。因此，在投保时，年龄这个基本属性一定要搞清楚填正确，否则，隐患可能不小。

职业不同，选择的保险也不同。保险专家称，投保人因为职业性质不同、性别不同，所面临的风险程度也是不一样的。因此，要根据自己的职业或性别，选择适合自己的保险。

1）女性疾病险

随着社会、工作、生活等各方面的压力越来越多，加之女性生理的特殊性，作为家庭主要经济支柱之一的女性所面临的疾病也可能相对较多。因此，对女性不妨考虑购买相关的女性重大疾病险，这样可以保障常见的妇女疾病等。

2）职业意外险

经常开车的投保人可以选择像驾乘人员意外伤害保险之类的产品，它是主要针对司机和乘客而设计的风险型产品。同样，像专门为经常出差的“空中飞人”提供的航空险，则是为经常乘坐飞机的商务人士提供高额的风险保障。另外，还有执法人员意外伤害保险，公安民警定期寿险，等等，可供不同职业的人士进行选择。

那么，一般情况下，我们应该购买的险种有哪些呢？

首先，是意外险。它是一种最基本的保险。除了从年龄方面进行考虑，投保人在投保时，不妨从保险保障顺序及范围方面入手。对所有人来说，每个人都面临着各式各样的意外风险，而保险最本质的意义就在于转移风险，所以，消费者最基本的就是要购买一份意外伤害保险。

其次，是健康险。它主要包括门诊医疗费用、疾病住院费用等。在此基础上，要考虑津贴补助或者补贴金保险，充分解决患病之时的日常花费和开支。同时，要选择重大疾病类保险，这样就可以在罹患大病时，解除后顾之忧。

最后，是投资险。如果投保人经济条件允许，在满足了全面的保险保障的基础上，还可以选择投资型产品，比如像分红险或者投连险。