怎样在保险中赚取利润

71. 怎样在保险中赚取利润？

用保险理财，是防范和规避疾病或灾难的有效办法，同时保险也可以使资产获得理想的保值和增值。投资型保险，越来越受到人们的青睐。

投资型保险是与投资挂钩的一种保险，具备投资和保障双重功能，它为客户设置了资本保值账户，提供没有利息税的高收益服务。在我国寿险市场上，投资类险种的份额大概占80%以上。尽管“保险的本质在于保障而非投资”的呼声居高不下，但投资类保险正逐渐成为人们理财生活的一部分。那么，投保人究竟该怎样去选择适合自己的投资险种呢？

目前，在中国保险市场上，投资类保险产品主要有分红保险、万能保险、投连保险三大类几十个品种。分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。它们的风险排序依次递增，但是，风险越大回报越高，它们的收益也可能依次递增。

1）分红险

产品特点：分红保险具有固定的较低的保底预定利率，它能够减少客户利率风险，客户按照保险合同的约定永远取得公司实际的经营红利分配的权利。按照中国保监会的规定，经营分红保险的保险公司每年必须以书面的形式向保单持有人告知分红业绩情况。

投资策略：由于固定收益的分红保险产品保险期多为1至5年，因此，比较适合愿意短期投资，而又不想担风险的消费者。由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同。投保人应全面把握分红保险的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少做简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益做比较。理论上讲，购买分红保险，客户可以在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果，同时还为自身赢得了一份保险保障，可谓一举两得。但保险代理人所描述的红利状况仅仅是一个假设，根本不能代表该产品派发红利的实际水平。因此，购买分红保险还是要从自己的真实需求出发，不能凭借对红利的预测而冲动性地选择购买。

风险提示：分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余。其中，保险公司的投资收益是决定分红率的重要因素。一般而言，投资收益率越高，年度分红率也就越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。

2）万能险

产品特点：万能保险承诺保底收益。其优势在于缴费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足投保人不同时期的保险需求。既具有较低保底收益的可靠性，又具有高回报的可能性。

投资策略：由于保险期以短期为主，万能保险适合于家中有闲置资金，且风险承受能力低，对投资需求不高的对象。在购买时，要综合考虑费用、保障成本和回报的不确定性，并且要明白，在保险说明书或保险利益测算书中，超过最低保底收益以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。

风险提示：对于万能险的风险，专家特别提醒，万能险超过最低保底收益以上的收益具有不确定性，不能将万能产品和银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。

3）投连险

产品特点：投资连结保险一般不保证投资收益率，而将保费分为保障和投资两个部分：保障部分的风险责任由保险公司承担，其保险的金额是固定不变的；投资部分的风险是由投资人承担，投保人在承担投资风险的同时，也完全享有投资回报。投资账户的资金由保险公司专业基金管理人员操作，每月公布一次投资收益情况，投保人也会收到年度报告，详细说明账户的投资收益、财务状况、投资组合等，类似于基金的管理方式。

投资策略：由于投连险在设计的时候，是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。投保人应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项，同时，在购买时也要设定最合适的保障额度。

风险提示：投连产品的收益相对较高，但带来的风险也大。另外，投连险的收益不固定，一旦资本市场行情转坏或者保险公司运作不当，投资者可能遭到损失。

一般来说，选择投资险种应该从客户自身的消费偏好出发，而不是对不同的品种进行简单的优劣比较。不同险种的设计，完全是针对市场的需求、客户的风险偏好和承受能力而定的。

投资保险的家庭都有各自的理财目标，根据这些目标可以对投资型保险做一定的取舍，选择最适合、最有利于实现家庭理财目标的投资型保险产品。