让每一笔闲钱都生“蛋”

对理财有一定认识的人，一般都知道这个很经典的储蓄方法——十二存单法，也叫月月存储法或定期循环存储法。这种存款方法不仅能够帮助普通家庭积累资金，而且还能最大限度地发挥储蓄的灵活性。

十二存单法操作起来其实很简单，说实话，我也是十二存单法的直接受益者。想当初大学刚毕业时，工资只有1800块，根本没有闲钱来投资。但我每月都拿出其中的600块存入银行，当连续存足一年以后，我的手中便有了12张存单，总金额7200块。这时，第一张存单开始到期，我把本金加利息再加上第二期所存的600块，再次存成一年定期存款。其他的那11份存单也这样做，加上之前的第一份存单，如此一来，我的手中便有了12张循环的存单。这种储蓄方法的好处就在于，从第二年起每月都会有一张存款单到期可用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。采用这种储蓄方法，既能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，可谓两全其美。

我的好朋友大伟也从十二存单法中获益不少。他和他妻子今年都刚30出头，刚结婚的时候，每人每个月都有2000多元的工资收入，他们觉得挣的钱少，不值得理财。后来家里老人生病住院，大伟夫妻俩为此花了不少钱。但就在这种情况下，他们还是买了房子。用大伟的话来说，多亏了“十二存单法”。在储蓄方面，大伟坚持认为，除了必要的开支之外，剩余的钱对于工薪阶层的家庭来说放在银行里是最有保障的。他将每月除了日常开支之外的这部分钱分作两部分，其中的30%存为活期，以备不时之需；另外70%存成定期，而且是存成一张定期为一年的存单，坚持了一年之后，大伟手里的存单每个月都有到期的，既可灵活运用，又可继续用于理财。每每说起此事，大伟就特兴奋：“真是惊喜不断啊！”

另外，除了固定的工资收入之外，像过年时候的分红、奖金等数额较大的收入，也要计划好如何去存储。我认为理智的做法是不要存成一张定期存单，而是将其分成若干张，比如：1万元存一年，不如分成4000元、3000元、2000元、1000元各一张。为什么呢？当然也是为了应付不时之需，需要1000元时，就不要动其他的，需用5000元时就动用4000元加1000元（或3000元加2000元），总之动用的存单越少，利息就越有保障。

还有一种与十二存单法相类似的存款方法，叫做“阶梯存款法”。这种方法比较适合与十二存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。具体操作方法也很简单，比如说，你今年得了5万元年终奖，建议你把这5万元奖金分为均等的5份，各按1、2、3、4、5年定期存起来。一年过后，你可以把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，再把到期的两年定期存单续存并改为五年定期。以此类推，五年之后，你的5张存单就都变成5年期的定期存单。

这时，每年都会有一张存单到期，与十二存单法有异曲同工之妙。其最大的优势就是既方便实用，又可以享受五年定期的高利息，非常适合于大笔现金的储蓄。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“十二存单法”相结合，那简直就是“丁三配二四——绝配”了！

专家支招

问：请问，在通货膨胀的情况下，如何能够最大限度地降低存款本金损失的风险？

答：我们知道，一旦银行存款利率低于通货膨胀率（即物价上涨率），就会出现负利率，存款的实际收益小于等于零，存款的本金就会损失。在这种情况下，储户可以采取不同的措施，使损失的程度减小到最低。比如，在没有特殊需求或者没有把握的高收益投资机会时，尽量不要将已经存入银行（尤其存期已经过半）的定期存款随意取出；对于已经到期的定期存款，可以根据利率水平、利率走势、存款利息率与其他投资方式收益率做一个比较，综合实际情况进行重新选择。