三种典型人群养老理财规划

养老金的规划，受众多因素影响，比如：年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、风险偏好、计划退休年龄、预期收益率、预期通货膨胀率和预期寿命（社会平均寿命、地域寿命等）……不同人群的养老金规划，因人而异。

白领、金领和中小企业主是当今社会的三大类典型人群，在养老方面的需求和困惑各不相同。在这里，我为大家简单分析一下这三类人群的养老规划。

白领养老理财规划　更应选择年金类产品

我爱人的朋友小惠是一家外贸公司的部门经理，丈夫在事业单位，家庭年收入15万元，有一个3岁的小孩。夫妻双方有基本社保，买房贷款40万元，已经为孩子购买了教育金定投计划，最近正在计划贷款买车。

和阿惠情况类似的白领群体，其家庭收入的主要来源就是工资，少有其他稳定来源。这类家庭负担重，闲钱少，比较关注资金使用效率。由于未来养老不可避免，应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。建议阿惠从现在开始，每个月从工资中拿出几百元，有计划地进行储备，既不影响目前的生活水平，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累。因为养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，并且红利的积累更划算，收益空间也较大。

由于大多数的白领都有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品。年金类产品由于具有收益稳定、给付明确的特点，非常值得白领群体着重考虑。

金领养老理财规划　配备足够的商业养老险

我朋友的一个朋友黎先生是一家外企的部门负责人，家庭年收入100万元，有一个8岁的男孩。夫妻双方都有比较完善的社保和团体医疗/养老保障，没有贷款。家庭投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。目前，黎先生比较青睐风险较低的投资产品，由于认可保险的意义和功能，已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付诸行动。

目前，金领群体的收入水平已经远远超过了社会平均工资。据专家初步测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于之前工资的30%。这样的替代率根本无法保持退休前的生活品质。但金领群体可以选择的投资理财方式非常多，所以在养老规划上，应当配备足够的商业养老保险。

一般而言，高收益产品的风险性较高而安全性稍差，因此在规划养老资产时，应当随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例。建议金领人群选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品可以保证保单的有效保险金额不断提高，客户可以通过分享保险公司的经营成果，来实现养老金领取水平的不断递增。

中小企业主养老理财规划　安排与企业经营绝缘的养老金

我认识一家中型玩具厂的老板宁先生，其家庭年收入随企业效益情况的变化而变化，基本可保持在50万耀100万之间。孩子在上初中，妻子是全职太太。宁先生夫妇均没有社保，自购商业保险（大病险）作为补充，并为孩子买了教育险。

宁先生的家底可谓殷实，但生意的运转和发展，对宁先生本人依赖度高。可以看出宁先生在财务方面的知识和意识欠佳，将家庭自有资金与企业资金混用。他所面临的情况是，生意一旦出现问题，家庭资金也会随之面临风险。因此，宁先生的家庭需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。

对于宁先生这样的家庭情况，投保商业养老保险是一个不错的选择，它可以作为养老金缺口的有效补充。因为中途退保会有损失，所以商业养老险还兼有强制储蓄的作用，可以做到专款专用。此外，相对于基金、股票等投资理财产品，养老年金保险给付金额更为明确，强制理财的功能也更强。通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱来保证一个品质确实非凡的晚年。

专家支招

问：在购买商业养老保险时需要考虑哪些因素，该如何确定自己需要购买多少商业养老保险？

答：一般来说，购买商业养老保险有这样几个因素要考虑：首先，需要考虑预期寿命。全国有个平均寿命值，各地的具体状况也不尽相同，可以作为参考；其次，需要考虑养老的费用。一定要能保证退休以后的生活品质，让养老保险不但能够提供日常生活消费，而且还能够弥补医疗财务上的漏洞；再次，不能太多影响到当前的生活品质。

按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。