“家庭”应怎样理财

计划生育政策实施之后的很多独生子女已经到了成家立业的年龄，“4+2+1”的倒金字塔家庭模式也由此渐成主流，随之而来的就是沉重的家庭经济负担。随着老年人的平均寿命延长，晚年的花费支出也在不断增大；同时，子女的抚养教育也是一笔巨额的开支。因此，如何才能科学合理地进行理财投资，对于此类家庭尤为重要。

弟弟有一对很要好的朋友，男的叫张鑫，女的叫小菲。张鑫和太太小菲都是80后生人，两年前携手走入婚姻的殿堂。目前，张鑫在一家外企工作，月收入8000元左右，小菲在一所高校教书，月收入5000元左右。日常消费约4000元，如果正处于二人世界，那么这个小家庭在财务方面应该算是比较宽松的。但话说回来，“家家有本难念的经”，一个“421”家庭就复杂多了，而张鑫家就属于典型的“421”家庭。

张鑫的宝贝女儿今年刚满周岁，双方父母或下岗或退休，四位老人的月收入总共加起来也不过4000元，而且身体状况又不好，平时医疗费用负担较重。所以，张鑫夫妻每月用在小孩和双方父母的花费约为2000元。婚后，夫妻二人贷款买了一套价值100万元的房子，首付50万之后，其余通过银行贷款来支付。

由于张鑫和小菲都有住房公积金，两人每月分别缴纳1500元和1200元，住房公积金账户余额分别为5.5万元和3万元。张鑫利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，每月还贷5160元。到目前为止，两人只存得5万元的活期存款，另外5万元投在股市中，一直被套着。前不久，张鑫为女儿购买了5万元的意外险，但没为自己和妻子购买过商业保险。

据此，张鑫制订了如下理财目标：

（1）通过适当的理财来增加家庭资产的流动性，尽早还清剩余房贷；

（2）完善家庭三代人的保障，及早为女儿准备教育资金；

（3）想在一年之内购一辆20万元左右的家庭用车；

（4）每年有1万元左右的家庭旅游预算。

张鑫和小菲的年收入约为15万元，如果能够保证每月都节余2000元左右的话，每年可用于储蓄的资金就是25000元，占年收入比例的20%多一点。可见，这个小家庭的实际储蓄能力并不强，家庭日常支出压力较大。在家庭保障方面，张鑫夫妇仅有单位购买的基本保险，只能满足养老和医疗的基本保障需求；双方父母收入有限，随着年龄的增加，医疗费用支出也将会增加，需要为此提前做好准备；女儿的意外险也只能部分满足日常的保障需要。由此看出，张鑫的家庭资产缺乏流动性，一旦家庭突发重大变故，可能将不得不面临很大的财务压力。

据此，建议张鑫在家庭理财规划方面考虑以下几个方面：

1　合理规划现金

张鑫和小菲的收入比较稳定，身边的现金留够一个月的开支就行，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。目前，他们的住房公积金账户余额有8.5万元，可以将这部分资金提取出来，其中的61920元用于归还下年的房贷，剩余部分可用于投资。鉴于张鑫申请的是住房公积金贷款，贷款利率相对较低，没有必要提前还贷。

2　增加商业保障

目前，张鑫夫妻双方均具备基本社保，在此情况下，可以考虑适当追加商业意外险和重疾险的保障额度。尤其是意外险，需要保额在目前收入的10倍以上，保费每年控制在3000元左右即可。孩子目前1岁，可以适当购买意外险和少量医疗险，保额不要太高。至于四位老人，从年龄看，购买商业养老保险的性价比已经不高，如果作为家庭收入支柱的张鑫夫妇能够保障自己的身体健康，就是对老人最大的保障了。至于孩子的教育金储备，建议每月拿出500元定投于一只成长型基金上，可以作为女儿以后教育费用的积累。

3　暂缓买车计划

通过住房公积金来还贷，可以使家庭的还贷支出减少将近15万元，将这笔钱用于稳健投资，两年之后，就可以轻松买上自己喜欢的车了。

4　旅游费用准备

可以将日常开支稍微压缩一下，利用每月的两三千元节余资金来构建一个稳定的基金投资组合，比如混合基金和股票基金的投资组合就不错。这种投资组合的收益相对来说比较稳定，也较容易实现增值目标，每年1万元的旅游费用可以轻松搞定。

与“五口之家”相比，“421”的家庭因为要多负担两位老人的生活，经济负担更为沉重，因此更应当做好理财规划。

专家支招

问：我和妻子都是80后的普通工薪阶层，想通过贷款来买一辆家庭用车，请问选几年期的贷款比较合适？

答：一般来说，为了缓解还本付息的压力，多数人会选择5年期的车贷。你们正处在事业上升期，随着收入的增加，如果贷款期内具备提前还款的能力，可以考虑提前全部或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等购车手续，还能充分利用家庭的富余资金来进行其他方面的投资。