没有制定理财的计划

个人理财,实际上就是确定自己的阶段性生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,在专家建议下调整资产配置与投资,并及时了解自己的资产账户及相关信息,以达到个人资产收益最大化。在国外,个人理财分为生活理财和投资理财。生活理财,指设计如何将未来妥善安排好,不断提高生活品质,即使到年老,也能起码保持现有的生活水平;投资理财,指不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,取得最好的回报。国外的银行一般都有理财服务,每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还代理操作,同时跟踪、评估理财绩效,并不断修正。

理财是我们一生都在进行的活动,积极的理财应该是有目标的理财。这是一个非常重要而又往往容易被我们忽视的内容。有人调查,大多数富人都有详细的理财计划,而大多数普通人却很少做这种他们认为“没有必要”的事情。这其中难道没有一点关联吗?有一位千万富翁,他在19岁就开始经营食品批发生意,连中学都没有毕业(后来取得同等学历)。也许你会问他以这么低的学历如何成为千万富翁,他一定回答:我做事一向有既定目标,订定非常明确的每日、每周、每月、每年及一生目标,甚至连上厕所都“按部就班”。他认为,做事没有目标,就像枪手没有靶子,你根本不知道子弹往哪里打。

由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同,理财的目标因而也会有差异。所以我们在设定理财目标时,必须与人生各阶段的需求配合,在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功。每个人的实际情况不同,理财的手段与形式也不尽相同,并且,每个人在不同的阶段,其理财的方法也有所不同。因此,有专家建议,我们应该根据人生的不同阶段,制定出恰当的理财计划。

(1)起步(20～24岁):养成良好的理财习惯。

这是单身期,即从参加工作至结婚的时期。特点是:刚刚工作时收入有限,而且几乎没有什么负担,所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上,这完全可以理解。但是,请不要忘了,这个时期是未来家庭资金积累期,你必须为结婚做好准备,这一点有多重要,想来就不用废话了吧。因此理财的主要内容除了努力寻找高薪机会并埋头工作,还要广开财源着手投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金,即以储蓄为主。此外,可抽出小额资本进行高风险投资,目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱,一为将来结婚,二为进一步投资准备本钱。此时,作为年轻人的保费相对低些,还可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担,只需花极少的钱,如:拿年收入的5%～10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的计划。总之,这一时期最好是养成做预算的习惯,有意识地控制自己的消费,在花钱享受人生的同时,也将一部分的收入积攒起来,及早养成这个习惯,理想的收成亦会早日实现。

(2)建立家庭(25～35岁):控制开支、考虑买份保险。

在这段时间,多数人会开始负起成年人的责任,成家立业,贷款买房以及生儿育女,负担变得沉重起来,要支付租金(或者按揭)、伙食、养育子女、娱乐等费用,还要为将来做些必要的准备,比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期,因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要,有效地控制开支格外重要。虽然收入增长了不少,但随着家庭开支的提高,要想积累较多的财富也不太容易,所以,重要的是保护好已经拥有的财富,不要盲目地参与一些风险较高的投资活动,因为现在你承受风险的能力还有限。另外,为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断,一定要拨出小部分钱投保,可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等,但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支,以保证在你遇上不幸时,你的家人不会受到债务的困扰。如有余钱可以适当进行投资,鉴于财力仍不够强大,最好选择安全的投资方式,如储蓄、债券等。

(3)步入中年(35～50岁):组合投资,回顾保险。

步人中年,经济环境比年轻时已经富裕多了,子女在这个时候行将进入社会工作,但亦是养育他们经费最昂贵的一个阶段。这段时间,首先,你应该好好运用余下的收入,增加对养老计划的投入。其次,也可以建立自己多元化的投资组合,开始适当地介入一些风险较高的投资领域,比如房地产、股票、外汇等,进行定期的投资。当然,最好有一位专业的财务顾问,为你提供投资意见。伴随收入的上升,你的责任亦增加了,你可能需要回顾一下你的保险需求:是否需提高保险的保障范围,保额是否可应付现时的要求,保险是否适当全面。此时可适当的提高一些保险的保险金额,扩大保障的范围。

(4)退休前(50～60岁):绷紧投资理财的弦。

现在,你的子女都应该成人,独立生活了。楼宇按揭供款在这时也差不多该结束了,你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候,而小心处理这笔收入,你便可以充分利用这个机会,加快财富的增长。在这个时候,你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求,亦明白到当你离世时家庭的需要。因此,你也应该重新研究所持有的保险合约,有效地安排你的财产。当养老计划安排妥当后,你可以在咨询过投资顾问的情况下,加快投资的步伐。如果过去几年,你的投资组合风险出现了改变,你或许需要对投资的项目作出修订。

(5)退休后(60岁以后):“坐享其成”。

退休之后的生活是你的黄金岁月,由于有了以前精心的安排,需要操心的财务问题已经不多了。当然,退休后收入会变得有限,有效地管理开支十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事,但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活,你可以开始运用你积聚的资金,因为你之前曾经小心选择保险计划,你的需要和过世后家人的需要亦已经得到全面的保障,现在是你享受丰硕成果的时候了。

当然,这只是一个人在人生不同阶段的基本理财原则。由于个人情况不同,每个人面临这几个时期的情形也会有所差异。而且,阶段与阶段间有时也会重叠,因此,应根据每个人不同的情况进行适当的调整。