个人经营贷款

所谓个人经营贷款，也叫个人经营性贷款、个人经营类贷款，是指借款人如个体工商户、独资企业业主、合伙企业主要合伙人或主要自然人股东等，向银行申请的用于流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法经营活动的贷款。

随着个人自主创业越来越多，个人经营贷款也日益红火。尤其是在房产市场不景气的情况下，个人经营贷款已经成为金融机构零售业务的一大新宠。

从性质上看，个人经营贷款有点类似中小企业贷款，它主要解决的是个人经营专项和流动资金不足的问题，所以其业务经营管理的复杂程度较高。正因如此，银行一般只对经济环境较好、市场潜力较大、经营管理水平较高的地区和企业开展这项业务。

从类型上看，个人经营贷款主要有两种，以中国银行开办的个人经营贷款为例，一种是“理想之家·双享贷”，另一种是个人投资经营贷款，两者的区别主要在于抵押方式不同。

“理想之家·双享贷”借款人需要提供一定的抵押物，并且同时要申请保证保险，才能向中国银行申请贷款。在这其中，根据贷款用途的不同，又可以分为“双享贷·经营版”和“双享贷·消费版”，贷款金额最高不超过抵押物价值的87.5%。

个人投资经营贷款也可以分为个人经营专项贷款、个人经营流动资金贷款两种。除了采取抵押、质押方式之外，还可以采用第三方保证方式。

举例说，山西人赵老板是做大理石生意的，从石材矿山开采、生产加工、销售到出口，从江西做到杭州，生意越做越大，资金缺口也越来越大。

由于他实在没有时间跑银行，所以就找到了融资平台。当客户经理小赵详细了解了他的情况后，觉得他每月500万元的银行流水符合平安银行和广发银行的要求，于是便给他推荐了这两家银行。

可是没想到，由于赵老板在工商银行、杭州银行有部分负债，并且他只有一套价值不高的“房改房”，所以没能通过平安银行审核。广发银行开始时也比较介意赵老板的抵押物，不过后来经过进一步实地了解，觉得该企业经营还是很正规的，于是最终给他办理了“生意红”。

“生意红”是广发银行专门针对个体工商户及小企业主的个人经营贷款，从事行业没有限制，关键是申请企业的月营业额要在20万元以上、经营时间必须满3年，同时在本地要有房产（包括父母、配偶、成年子女名下的按揭房产）。最终，赵老板顺利拿到了20万元贷款用于资金周转。^[1]

总体来看，个人经营贷款具有以下特点：一是贷款额度高，如中国银行的贷款金额起点为3万元、最高可达300万元，中国工商银行的贷款金额最高可达1000万元，招商银行最高更是可达3000万元。二是贷款期限长，一般单笔贷款最长可达5年，授信期限最长可达10年。三是担保方式多，除了上面提到的抵押、质押、自然人保证之外，还可以有专业担保公司担保、市场管理方保证、商户联保互保、组合担保等。四是具有循环贷款功能，可以一次申请、循环使用，随借随还。

至于抵押率，如果是房产抵押，一般不超过50%，而银行存单和国债质押率则可高达90%。另外就是，借款人如果在贷款期间确实有还贷压力，可以申请贷款展期一次。这方面每家金融机构的规定略有不同，具体可咨询相关银行。