我今年已经40岁了,经过多年的打拼,也积累了一些财富,在北京有了自己的住房,还清了所有的房贷;有了自己的私家车,过上了有车一族的生活。人到了这个年纪,不得不为今后的日子着想,据媒体报道,一个家庭要想过上富足的退休生活,需要1000万元,而我手头的金融资产,现在只有100万元,如果我打算10年后退休,怎么才能让这100万元变成1000万元?
标叔
我们知道,在理财之前首先要确定的是理财目标,你的目标很明确,就是要在10年内让100万元增值到1000万元。
这个目标能实现吗?让我们简单计算一下实现这一目标需要的年化收益率是多少,再来寻找相应的产品。根据计算,要想实现10年增值10倍的目标,每年的收益率必须达到25.89%。如此高的投资回报率,恐怕只有股神巴菲特等少数人才能实现,对于普通投资者来说,有点可望而不可及。
事实上,你并不需要把100万元增值10倍,就可以实现富足退休的目标。为什么这么说呢?因为你还可以通过自身的结余,继续积累财富。和10年前相比,你的收入肯定有了很大的增长,没有了房贷的负担,你的支出也会有不小的下降。由于不知道你的具体收入和支出情况,我很难估计你的年度结余情况,但随着未来收入的不断增加,用10年的时间再积累300万元的金融资产应该没什么问题。按照通常的情况,人在工作初期收入并不高,经过一段时间的经验积累,收入会快速上升。30岁以后,开始进入职业的黄金期,因此我认为你的财富积累主要在过去10年里,你买了房,买了车,还清了贷款,还积累了100万元资金,这是很多人难以企及的成就。未来10年,如果你不再贷款买房,积累的资金肯定比前面10年多。加上现有房产的价值(按300万元算),即使不考虑房产增值的因素,你只需要让100万元增值到400万元,就可以让家庭财富累积到1000万元。按10年增值4倍计算,年化收益率要达到14.9%。这仍然是一个不低的收益率水平,但和25.89%的收益率相比,这一收益率还是有机会实现的。不过,实现这样的收益率我们需要一些运气。如果未来10年里,我们还能再经历一次2006～2007年那样的大牛市,那么只要购买了指数基金,就很有可能实现资金翻两番的目标。
由于中国股市的风险较高,如果你无法承受股市的波动,那么最好的办法是适当调整一下理财目标。比如将原先计划的10年后退休,改为15年,由于多了5年时间,你可以多积累大约200万元的财富,在15年的时间里你只需要让100万元增值到200万元就可以了,对应的年化收益率仅为4.7%,只要购买些理财产品就足够了。
比较折中的办法是,将100万元分成两部分,50万元购买低风险的银行理财产品,50万元投资股票型指数基金。如果运气好,能碰上牛市(未来10年碰上一次牛市的概率还是比较高的),就可以早几年退休;如果运气不好,股市仍然像过去几年那样萎靡不振,无非也就是推迟几年退休。但切忌不要为了实现某一理财目标,而承担自己无法承担的风险,去博取过高的收益。
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