我们俩准备一年内结婚,现在打算在上海购置婚房,我们的税后月收入为12000元,双方父母可以资助60万元,作为购房首付款,其余的款项包括按揭还款、装修以及购房的费用等要由我们自己承担。我们本想等房价能降一些再买,可经历了这么严厉的调控措施后,上海的房价并没有多少降幅,看来房价真的很难下降,我们现在出手购房是否合适?
标叔
其实,从你们提的问题来看,你们早就有了答案:买那是必须的。因为你们已经为买房做了一定的打算。之所以要问,主要是担心买了以后,房价会大跌。特别是从2011年10月以来,不断有楼盘突然降价引起老业主不满的事情发生后,大家在购房时,自然会多加小心,以免重蹈覆辙。
根据你们的实际情况,首付60万元,按首套房30%的首付比例计算,最高可以购买200万元左右的婚房,这样的房子大多位于上海的外环线附近或更远的地方,交通与生活配套也无法跟中心城区相比。即便如此,按揭贷款也是一笔不小的开支。按60万元公积金贷款+80万元商业贷款计算,如果贷款30年,每月的还款额为8534元,占你们月收入的比重超过7成,对你们的日常生活会造成很大影响。就算你们可以用公积金冲抵部分还款,月还款额占收入的比重依然会超过5成,你们还是不折不扣的房奴。当然,未来几年你们的收入还可能增加,到时候还款的压力会减轻,但在此之前,你们一定要作好过几年苦日子的准备,诸如旅游、购车等方面的消费恐怕要能省就省了。
既然要买,你们还必须选择一个合适的时候买,是现在就买,还是等等再说。我个人的意见是你们还可以适当观望一下。目前,上海主要降价的楼盘集中在外围的一手楼盘,如果有地理位置符合你们需要的降价楼盘出现,可以考虑去购买。但如果没有,不要急于出手。在调控政策没有放松之前,房价不可能再大幅上涨。因此,早购房未必会合算。那些急于买房,结果被套的人就是很好的例子。在房价滞涨而收入有可能提高的情况下,晚购房对日常生活的压力也会相应降低。另外,我们要格外注意银行的房贷政策,如果出现房贷利率打折的情况,就可以考虑买房了。因为,购房的成本中房贷利息所占的比重相当高。以80万元30年期商业贷款为例,如果按现行的基准利率还款,每月需还5349元;如果按基准利率打9折计算,每月需还4975元,两者相差374元,30年总共差了13.46万元,这也是一笔不小的费用。
当然,如果能够摆脱传统观念,租房结婚也是一种不错的选择。目前,上海的租金回报率很低,一套价值200万元的房子,月租金在4000元左右,不到月供的一半,而生活质量会得到很大的提升。再说,国家也没有规定结婚必须买房,没房不能结婚。你们完全可以先租房,等收入水平提高了,再考虑购房。另外,上海最近还在推公租房、经济适用房(你们的收入水平刚好在经适房准入门槛的上限附近)等项目,一旦买过房,这些机会就都不存在了。
点评
本文发表于2012年3月5日。2012年如果能借到85折的房贷,是一个不错的购房时机,可以赶在2013年房价再次大涨以前锁定购房成本。
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