中年人如何摆脱财务忱虑

我今年已经40多岁了,先生和我的收入比较稳定,家庭月收入可以达到2万元。小孩9月就要去民办初中读书了,加上房贷已还清了,在别人看来,我们一家的生活应该很幸福了。可我却总感到焦虑,原因是前几年收入增加较快,这两年基本没增加,家庭净资产也受股市影响,增幅有限。今后,孩子读书、结婚以及我们的养老问题都需要钱,我总是怕家里的钱不够用。请问我该如何理财,才能摆脱财务方面的焦虑呢?

标叔

你们家属于典型的中产家庭,收入不错,照理说不应该有财务方面的焦虑。从收支的情况讲,由于房贷已经还清,每月的主要支出可能就是孩子的教育费用以及日常生活费用,估计这部分费用平均不超过1万元,每个月还有1万元左右的结余,一年就是12万元。就算每年在旅游方面再支出一些,按每人2万元计算,一年还是可以积累6万元,还有什么好担忧的呢?

导致你忧虑的主要原因恐怕就是你说的收入和财富增长速度慢了。当收入增长很快的时候,我们并不太会有财务方面的忧虑,钱花光了,将来还可以赚更多的钱。同样的道理,当财产性收入大幅度增加的时候,我们也可以拿出部分盈利来犒赏自己,当然也就不会有忧虑了。

面对财务忧虑,我们该怎么办?首先,我们要梳理一下自己有哪些理财目标,比如现阶段主要是供子女读书,未来可能还有养老问题,子女结婚的费用等。其次,我们要对这些目标排排顺序,看看哪些目标是需要优先实现的,比如子女教育是每个家庭最关注的问题,也是需要优先保证的。按照现在的民办初中的收费标准,再考虑到补课、请家教等费用,一个月3000～4000元就够了,这笔钱完全可以由你们的工资来负担。如果将来孩子要出国留学,从现在到他高中毕业还有9年时间,按每年结余6万元计算,至少可以获得54万元的留学款,如果觉得资金方面压力还是太大,可考虑大学毕业后再出国读研究生,费用会减少不少。

养老也是不容忽视的问题,虽然你们现在收入不错,但退休后收入会明显减少。如果是按照企业退休标准,退休后你们俩每月可拿到约6000元左右的退休金,维持日常生活没有问题,但要想过上富足养老的生活显然不够,这需要你们在退休前有一定的积累。此外,还可以通过退休后返聘或兼职等方式,获取额外的收入。

当把每个理财目标都梳理清楚后,你会发现有些目标在财务方面会有冲突,比如子女出国留学的费用和结婚的费用不能都满足,怎么办?必须对理财目标进行调整,孩子要出国留学,就告诉他未来要自己负担结婚的费用。否则就在国内念书,父母可以帮忙解决一部分结婚的费用。

经过充分的比较和调整之后,所有的理财目标都得到了资金保障,这时候你还会忧虑什么呢?

人到中年,职场的上升空间没有以前大了,但我们还可以靠财产性收入来积累财富。自2008年全球金融海啸之后,国内的股市只有在2009年有所表现,其他年份均表现低迷。熊市时间已经不短了,牛市也快来了,一旦牛市来临,我们的财富又会大幅度提高。对于中产家庭来说,最需要担忧的问题不是财务,而是健康,只有拥有健康的身体,才能更好地享受生活。