幼儿该买什么保险

我想给2岁的女儿买一些保险,可不知道买什么保险好。保险代理人推荐了很多产品,比如教育保险、重大疾病险、终身寿险等,我觉得这些保险都挺有用的,就是保费有点高,我的收入难以负担,请问我应该先帮女儿买什么保险?

标叔

在我们购买保险前,先要想清楚如下几个问题:第一,我们为什么要买保险?我认为,买保险的目的是为了分摊个人无法承受的财务损失。如果这个财务损失是我们能负担的,就不用买保险了。举例来说,我们通常不太会为一辆自行车购买保险,因为现在自行车的价格并不高,即使车丢了,也不会给我们造成太大的财务压力。但如果是一辆汽车,情况就不同了,购买车险几乎是每个车主的必然选择,因为汽车的价值远远高于自行车。如果汽车发生了事故,车辆受损了,或者被偷或抢了,对家庭财务会有比较显著的影响。另外,车险中最重要的一块是第三者责任险,一旦在交通事故中涉及人员伤亡,赔偿的金额可能远高于车的价值。因为你的女儿年龄还小,不是你家庭的收入来源,即使在某些极端情况下,你最大的损失无非是感情,不是财务方面的。对你而言,一个健康成长的女儿远比一大笔金钱重要。因此,你大可不必为女儿投保一大堆保险。

第二,什么人需要买保险?通常家庭的主要经济来源和主要风险来源需要买保险。特别是有小孩的家庭,家长就是孩子最大的保障。如果家长没有足够的保障,一旦发生不测,家庭收入大幅度减少,孩子的生活将会受到巨大的影响,这种财务方面的损失是孩子无法承担的,应该通过购买保险来分摊。但我们也要注意到,孩子同样是家庭的主要风险来源。比如说,由于环境污染等因素,幼儿罹患白血病等重大疾病的概率显著提高了,而治疗费用是一笔不菲的开支,也是多数家庭难以承受的,因此,购买重大疾病保险还是有一定作用的。对于子女的教育,相信你们会有所安排,国家有九年义务教育的安排,不存在读不起书的风险,因此投保教育保险意义不大。如果想上好一点的私立学校或出国留学,还是要靠家长多挣钱,投保了教育保险也负担不起高昂的费用。至于终身寿险,那就更没必要了。随着社会的进步,大多数孩子未来的收入水平肯定会超过家长,他们应该在长大后自己保障自己。第三,买多少保额的保险?通常决定保额多少的依据是家庭的财务缺口,而不是保费的高低。但对于幼儿来说,由于国家规定了最高保额不能超过10万元,因此我们无法按照财务缺口来投保,只能按最高保额购买保险。对于动辄几十万元的重大疾病治疗费用来说,10万元的保额只能起到一定的补充作用。真正要让孩子有保障地生活,还需要靠家长努力,获得更高的收入,积累更多的财富。从某种意义上讲,家长才是孩子最可依赖的“保险公司”。另外,像上海等城市,还有少儿医保以及医疗互助基金等项目,缴费不高,对孩子也是一份保障,这样的保险一定要投保。

点评

对于孩子来说,他们中的绝大多数不是家庭的主要经济来源,却可能因疾病等原因给家庭带来巨大的经济压力,可以说是家庭的重大风险来源。但受最高保额的限制,家长无法通过保险来完全覆盖风险,只能依靠自己的努力,提高家庭抵御风险的能力。