巧妙储蓄，将存款利息最大化

据2015年统计，我国居民的银行存款已经超过8.5万亿元，储蓄无疑是家庭理财运用的最为广泛的工具，而存款的利息收入也被认为是最为安全和稳定的投资收益。那么，怎样存款才能使利息最大化呢？

在储蓄时，若能科学安排，合理配置，便可以使利息最大化，下面几种储蓄方法可供学习：

1.阶梯存钱法

阶梯存钱法，就是将一大笔钱分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一账户里设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的，这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。

袁先生工作单位年底发放了一笔五万元左右年终奖，但是他并没有把这五万元一次性存在一张存单里，而是将其平分成五等份，每份的一万元分别按照按一年、两年、三年、四年、五年存了五张定期存单。

更有创意的是，一年过后，他会把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，再把两年定期存单续存并改为五年期，以此类推，五年后，五张存单又再度变成五年期的定期存单，同时每年都会有一张存单到期，以便应对突发情况。

袁先生计算了一下，当时银行活期年利率为0.35%，定期一年的年利率是3%，五年是4.75%，算下来，这种阶梯存钱法比起将钱一次性存入一张存单的方式，可以说是既“赚足”了利息，又保证了资金的灵活性。

现实生活中，许多中等收入家庭都会有一些小额闲置资金，他们对资金灵活性要求不是很高，但又不想把存款“锁”得太死，采取阶梯式储蓄方法比较适合此类家庭。

2.交替储蓄法

假如你手上可支配资金较多，并且短时间内不会用到，用交替储蓄法会更划算。具体操作方法为：以3万元现金为例，把它平均分成2份（各1.5万元）分别存成半年和一年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存（即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期）。这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都会有到期的存单可以支取。

3.循环存款法

循环存款法最常见的就是12存单法，即将每月现金结余或用于储蓄的资金，都存成1年期定期储蓄存款，这样1年下来手里就会有12张定期存单，1年以后，每月都会有一笔存款到期，如果需要资金就可在当月存单到期后取出来用；如果到期后不用，连本加息再加当月新的现金结余合在一起，存成一张新的定期存单，进行滚动存款。

这种做法较零存整取和活期存款的利息收入都要高。举例来说，假设1月初拿出833.33元存入1年期，则按目前四大国有商业银行1年期定期利率计算，次年初取出可得利息为833.33×3.25%=27.08元，若同样的金额仅在活期存款里面，则次年初取出仅得利息2.96元，定期所得利息为活期的9.15倍。

4.约定转存法

现在很多银行都有一种“约定转存”的业务，在存款之前，和银行约定好定期存款的备用金额，一旦储蓄的金额超过了，银行方面就会自动将其转为定期存款。这种业务不但不会影响到我们的日常消费，而且会在不知不觉中给我们带来一笔收益。

我们以一个例子来说明这种业务：如果将2.2万元存为一年的活期，那你获得的利息应该是2.2万×0.36%=79.2元，假如你开通了这种约定转存的业务，你就可以和银行方面约定2000元及以内都存为活期，超过的部分则存为一年的定期。这其实就是将2.2万元分成为两部分，即2000元的活期存款，2万元的一年定期存款。

现在，我们再来算算利息：2000×0.36%+20000×2.52%=511.2元。这样算下来，现在的利息收入是之前的很多倍。

5.巧用通知存款

所谓通知存款，是一种不约定存期、支取时需提前和银行约定支取日期和金额方能支取的存款。此种存款方式很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的人。其既有活期存款的便利，又有7天通知存款的利息收益。

以10万元为例，7天通知存款利率是活期利率的3.75倍，7天同期利息高出活期利息19.25元。如果临时用钱，没有存够7天，那么还可以享受一天通知存款的收益（0.81%），是活期存款的2.25倍。同时，只要开户即约定自动转存，凡是存入7天（含）以上的存款，都进行自动转存，按照7天通知存款利率结计利息。