保险理财产品的优势与误区

所有保险公司都必须严格执行保险监管部门的规定,收到客户每一笔款项后,都必须有相应的准备金,以保证客户的资金不受损失。另外,保险公司通常利用自己的资本金在资本市场中选取风险较合适的产品获取一定的收益,以使客户和公司的利益得到持续的保障。

一、保险理财产品的优势

保险理财产品的主要作用仍是风险管理和保障,其优势体现在以下几个方面:

其一,保险理财产品同传统保险一样具有保障功能,参加保险可以在保险事故发生后获得一定的赔偿,并大于支付的保险费。

其二,保险理财产品具有风险管理功能,保险本身是一种制度安排、分担政府保障职能、为保险投保人或受益人规避风险的理财活动。

其三,保险本身附带的理财功能,在保障功能的基础上,实现保险资金的增值。由于其风险很低,所以收益总体上比不上基金股票,但非常稳定。这方面是传统保险所不具备的。

其四,保险是一种流动性比较差的投资保障工具,这一特点可帮助投资者抵制诱惑,最终赢利。

其五,保险理财产品——投资联结险、分红险和万能险都能较为有效地对抗通胀,尤其是分红型保险在兼顾保障和投资两项功能中优势最为明显。

其六,国外投联有一个作用,就是可以用于规避遗产税,而中国目前还没有遗产税,保险却可免所得税。财政部出台的许多法规,从税收上给予了保险业以优惠。如根据《关于执行<企业会计制度>需要明确的有关所得税问题的通知》的规定,企业为员工缴纳的保险费是可以在税前列支的。

其七,保险理财产品具有死亡保险的保障功能,是一种既能保值又具有保障功能的储蓄,当你需要时它会在你身边,而这一点是其他金融产品所没有的。除此之外,保险理财产品还不必抵偿债务,任何单位和个人无权冻结保险金。

二、人们对保险理财的误区

保险理财,最终目的是希望通过保险使资产获得保值和增值。但是,一些消费者对保险理财存在认识误区,他们没有把握保险的本质特征,盲目投资,不仅没有得到应有的资产保值增值,反而遭受了损失。下面,我们就来分析一下当前保险理财领域普遍存在的几大误区:

(一)买保险可以发财

通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理的安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。在减少损失的同时可以使资产获得理想的保值和增值,但绝不是“发横财”。一般来说,保险产品的主要功能是保障,而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能,而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资联结险、分红险等投资保险产品的客户发现收益与预期值相差太远后纷纷退保。这固然与一些保险公司营销人员只强调投资收益前景的误导有关,一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个原因。

(二)分红保险可以保证年年分红

分红保险产品的红利来源于保险公司经营分红保险产品的可分配盈余,包括利差、死差、费差等。其中,保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素。一般而言,投资收益率越高,年度分红率也会越高。保险公司的每年红利分配要根据业务经营状况来确定,必须符合各项监管法规的要求,并经过有关部门的审计。投保的客户每年可以通过分红业绩报告、客户服务电话及书面通知等方式获知年度分红率,但按照规定,保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

(三)寿险产品大部分是人死后或快死时才能得到的保险,所以投保了也没用

保险保障的不是疾病或死亡,而是在发生不幸时的资金来源保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和重大疾病险、住院医疗险等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时,受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外,在保险期满时,还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。

(四)孩子重要,要买保险也得先给孩子买

重孩子轻父母是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。父母发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子的。因此,正确的保险理财原则应该是,首先为父母购买寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种,而且在保险资金投入上,应该是给父母特别是家庭经济支柱的越多越好。

(五)不会使用保单借款功能

有些投保客户因临时用钱,不得不退掉保险,损失了相当高的手续费。其实,目前很多保险产品都附加了保单借款功能,即以保单质押。根据保单当时的现金价值,按70%～90%的比例通过保险公司贷款。这样,既能解决燃眉之急,又避免了因退保带来的损失。

(六)基本医疗社保之外另购商业保险,就等于上了保险公司和社保部门的“双保险”

目前的主要医保险种一般可分为定额给付型、费用报销型和住院津贴型三大类。费用报销型按被保险人的医疗诊治费用实际给付,住院津贴型和定额给付型保险则不考虑实际支出而以约定的保险金额给付。按照《保险法》规定,保险的最基本功用之一是损失补偿职能,它是对未来风险的经济补偿,不得超过实际损失,所以不能因保险而获得额外利益。这一职能在费用报销型医疗保险中具体表现为已从社保部门报销部分不能重复理赔,任何人都不可能因生病、住院而获益。享受社会医保的群体,购买商业医保时必须了解医保的类别,最佳选择应为住院津贴型的定额给付医疗保险而非报销型险种。

(七)医疗保险保费高,保障就宽,买得越贵越好

首先,客户应该明确医疗保险可分为保证续保型和不保证续保型。保证续保型规定被保险人获得保险续保权后,将来无论新患何种疾病,保险公司都不得再对该被保险人拒保,也不得以被保险人有病为由增加保费或除去该疾病责任。不保证续保型是被保险人身体健康时年年缴纳保费,而被保险人一旦患了某种严重疾病,次年保险公司有权终止合同,不再继续承保。其次,保险商品的使用价值不能用价格贵与否来衡量,没有最好的,只有最合适的。各种医疗保险险种的保障范围、保险期限、投保金额区别很大,因此保费高低、报销比例或补偿额度也相异。如果险种提供的保障相近,则应选择缴费方式灵活的而不是费率高的险种,选对的而不是选贵的,是保险消费效用最大化的原则。