如何选择适合自己的保险理财

以上谈到了保险理财的几大误区,在面对市场上众多的、日益发展的保险产品时,投资者应该如何选择呢?正确的做法是,投资者除了要具备保险理财的基本知识、明确保险理财的目的、保持良好的心态、切忌盲目跟风以外,最好能够听从专家的建议,购买保险前找专业的理财顾问仔细研究分析自己家庭的财务特点,再选择适合的险种和实力强的保险公司。那么,如何选择险种呢?

一、根据不同时期的家庭保险理财规划作选择

处于不同时期的家庭经济背景,应当有不同的家庭保险理财规划,并选择不同的保险进行理财。每个人和每个家庭的各个阶段需要不同、收入来源不同、缴费能力不同,保险理财的方式当然也应不同。如果家庭成员尚处年轻时,投保生存保险是最划算的,因为保费相对较低,而且保险公司一般保证固定利率收益,如万能寿险保费缴纳灵活,手头宽裕时可以多交点,较紧时可以少交甚至不交,还能享受保险公司的专家理财收益及分红。如果家庭成员工作环境危险较高,还应该投保意外伤害险。如果家庭成员在年老时,应避免高风险的投资工具,如可以选择购买绩优股票、债券及年金保险,特别是年金保险,保险公司会按月或按年给付保险金,以维持生活需要。同时,老年人还应投保分红保险,享受保险公司的利润分成。寿险是长期性险种,预定利率是不允许保险公司单方面改变的,这样随着通货膨胀的效应,实际保险费支出是在降低的。

二、根据不同的生活消费方式和理财需要作选择

一般来说,生活消费方式不同、消费习惯不同,人们的理财需要也应不同。对于家庭收入支撑人为高收入者来说,由于其家庭日常消费开支较高,但若家庭收入主要支撑人万一遇到不幸甚至身故,就可能使家庭生活陷入困顿,因此应投保高额的寿险,以应对可能出现的不幸局面。对于中低收入阶层来说,投保适当的重大疾病保险对自己及家庭都是不错的选择。对自由职业者来说,如果短期内不想参加社会保险,那么为自己购买一份商业保险就显得非常必要了。选择一家好的保险公司和一个信得过的寿险代理人,再根据自己的实际情况设计出医疗、意外、养老等合理组合的商业保险计划,为自己留好“后路”。

总之,正确的理财观念及智慧的投资选择,适当地控制风险,比现有的财富或未来的收入更能影响一个人的财富状况,而保险为我们提供了一个可以保障财富及经济利益的投资理财方式。在实际生活中,我们要保持正确的保险理财观念,避免盲从跟风,根据需要确定自己阶段性的生活目标,在保证基本生活需求的基础之上,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置,选择相应的保险品种与投资比例,一定能很好地运用保险理财来达到预期效果。

必须明确,保险的本质是风险保障而不是收益。如果为了投资收益,可以选择证券和基金或其他渠道。另外,险种的选择上要考虑每个险种的利弊、交费期的长短、保障的侧重点。保险理财产品具有保障功能兼有投资分红的功能,也是一种强制储蓄的方法,购买时应根据保险公司的经营状况决定选择哪家保险公司。总之,选择哪种理财产品决定于投资者的需求和对风险的承受能力以及投资期限的要求。

再来看看本章开始部分的那个“小王的案例”。

首先,小王能有理财的观念是很不错的。保险是资产配置或者说理财的一种方式,但不是唯一,银行、证券等都是选择。通常来讲,我们花自己年收入的10%为自己做一个年收入10倍的保障是比较恰当和合适的。其次,保险是长期的理财计划,长达十年乃至数十年,因此要考虑个人的财务状况,如年龄、婚否、子女教育、父母孝养、住房支出、重疾准备等,而不是简单地花点钱买个保险产品这么简单。

在此,对像小王那样的工薪族,建议(以下建议供参考):

每月可花200元为自己规划一份重疾保险+意外+意外残疾收入保障;

每月可花200～500元作基金定投,积累财富;

其他盈余可考虑银行存款或者学习培训,吃住不要太节省,身体第一。

不建议购买分红型的保险产品,这类产品不是不好,而是分红型产品会削弱保障功能,对于现金流充裕的人则不一样。