如何投资银行理财产品

一、短期银行理财产品适合于追求流动性强的投资者

短期银行理财产品的特色在于:一是资金流动性好,方便投资者即时用钱的需求,如一些假日理财产品,假期一结束就可以获得收益,充分利用投资者的闲散资金;二是风险小,这些理财产品一般投资债券、货币、票据等风险相对较低的领域;三是收益高,预期年收益比活期存款甚至同期定期存款的收益相对高很多。

二、挂钩结构型银行理财产品适合于追求高收益并能承受风险的投资者

挂钩结构型银行理财产品是在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品,将理财收益与国际、国内金融市场参数挂钩。其特色在于:一是比银行的普通定期存款收益高,银行投资渠道的多样化为该产品的高收益提供了保障;二是有一定的风险,收益不确定性大。在市场不明朗的情况下,可以选择其中的保本受益固定的产品求稳定。

三、QDII型产品适合于追求长期投资价值的投资者

投资者一旦投资QDII产品,就不能仅仅注重短期回报,而要注重其长期回报,不能因为市场的相关波动就质疑相关机构的投资能力。其特点在于:高收益同时伴随高风险,投资境外市场投资主体和策略比较丰富,与国际经济情况紧密相关。

四、如何规避银行理财产品的投资风险

(一)从阅读产品说明书开始

在选择一种银行理财产品准备投资时,一定要先仔细阅读该产品的《产品说明书》,因为有些销售人员在介绍产品时,往往会过分强调它的收益而对风险却避而不谈或者少谈,如果投资者一味听银行销售人员的介绍,很可能会因为盲目购买而造成损失。

(二)正确认识收益率

在销售理财产品时,国家规定商业银行不得无条件地向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率,因此无论是固定收益理财产品还是浮动收益理财产品,在购买时看到的“收益率”实际上都是“预期收益率”,甚至是“最高收益率”,而不是“实际收益率”。所以,投资者一定要提前通过各种公开信息渠道了解理财产品的表现,并根据说明书的计算方法检验“实际收益率”是否正确,确定没有疑问再下手购买。

(三)消除对理财产品的常见误区

正确地认识银行理财产品,可以帮助投资者更好地运用它来增加投资收益。通常人们对银行理财产品的认识有如下几个误区:

1.误以为银行理财产品与存款一样

银行理财产品的确也是把钱交给银行,但它与存款是完全不同的,储户可以把存款随时从银行取出来,即使是定期也可以转为活期,只不过损失部分利息收益而已,而很多银行理财产品并不是每日开放赎回业务,即使是投资者本人愿意承受收益的损失,也不一定能提前终止合同,取出现金。因此,在投资前一定要对自己的资金有所计划,留出一部分流动资金以备不时之需。

2.误以为预期年化收益就是实际收益

投资者在投资银行理财产品时最关注的指标就是“收益率”,正如前文所提到的,预期年化收益率并不等于实际的投资收益率。对于一些少于一年期限的理财产品来说,其合约中标明的预期年化收益率仍是以一年为期限,而在计算实际收益率时,则需要平均到相应期限来计算。如3个月的理财产品的收益率大致是合同预期年化收益率的1/4,半年期的理财产品收益率大致是合同预期年化收益率的1/2,这样计算出来的才是实际收益率。

3.误以为资金到期日就是到账日

银行理财产品对于赎回期限一般都有相应的规定,通常是在到期日时赎回,才能获得合同上约定的收益,提前赎回一般是不允许的。而且即使银行理财产品的投资期满,投资者也不要认为当日就可以看到账户上的资金,理财产品到期后,银行往往需要一个结算的过程。所以,通常来说,银行理财产品的到期日和资金到账日都有一个时间差。不同的银行有不同的规定,这些在投资之前都应该搞清楚,以免到时急需资金造成麻烦。

(四)考虑其他风险

除了以上提到的风险和误区外,投资者还要考虑由于非银行本身原因造成的其他风险,如政策风险和信息传递风险等。

总之,任何投资都是受益和风险并存的,没有不承担风险而轻松获得收益的理财产品。银行理财产品也同样有风险,所以不要听信理财销售人员天花乱坠的吹嘘,只有真正深入地了解银行理财产品,才能在投资时更加得心应手,从而最大化地规避风险。