计划理财，钱财才不会无端溜走

是不是很多人认为会理财就会发财？是不是有些人认为理财就是让自己勒紧裤腰带，经受精神和肉体上的折磨？……首先要清楚，理财其实仅仅是为了让我们的生活更幸福，做为月光族其实也有自己的理财观念，只不过这种理财观念有些极端。学习理财就是为了能让我们更有计划的挣钱和花钱，面对花样繁多的花销项目，只有会理财，理性购物和花销，才能够不让钱财无端溜走。

理财前先了解自身经济状况

理财的目的就是将自己的资金进行整理和投资，所以在理财前，首先需要弄清楚自身的经济状况，只有知道自己的经济状况，才能根据可行的条件来进行理财计划，也才有机会实现自己所设定的理财目标，否则没有现实条件为基础提出的理财计划和目标就只能是空谈。

尤其是月光族在进行理财投资时，因为前期没有对自己的金钱进行过系统整理，更多的时候是有多少就花多少，所以了解自身经济情况就更显得重要。那么如何搞清楚你目前的经济状况呢？就是要整理你的所有资产和负债，统计自身收入和支出，从而计算出你现在的经济情况。虽然个人财务比起企业简单的多，但是麻雀虽小五脏俱全，也需要资产负债，现金流量数和损亏数目。只有了解了这些才能够清楚的知道自己的财务情况。

一、清晰个人负债比率。个人负债比率是衡量个人财务情况是否良好的重要指标，主要是由个人负债总额和个人总资产的比值来表示的。比如做为月光族的你已经有了一部分资金，假设是2万元，这部分就可以做为你的总资产，而你曾经的负债总额就是借得他人的资金，假设是4000元，那么你的负债比率就是4000∕20000=0.2

一般情况下，负债比率数值小于0.5，就说明你的财务状况没有出现危机，清晰这个数据，就能够防止流动资金不足所导致的各种财务问题。

二、计算个人偿付比率。个人偿付比率是净资产和总资产的比值，是反映个人财务结构是否合理的，一般净资产等于总资产减去负债总额，这个比率一般都在0~1之间，以0.5最为适宜，太高或太低都会不稳定，如果太高说明自身没有将个人信用额度充分利用起来，而太低说明你的生活是依靠借债来维持的。

三、另一个需要注意的就是负债收入比率，个人负债收入比率是指到期需支付的债务额本息与自身同期年收入的比值，它衡量了一定时期内你的财务状况是否良好。比如你的每年债务额为1万，而你的年收入为3万，那么负债收入比率就为1∕3，一般这个数字少于0.5则比较安全，这说明你的借贷信誉不错，如果高于0.5，就说明你在进行借贷时会出现一定的困难，个人或银行可能就不会把钱借给你。

四、清楚个人资金流动性比率，流动资金由现金和银行贷款及现金等价物等货币市场基金构成，是未发生价值损失条件下可以立即变现的资产。这个比率说明了你的支出能力强弱，一般是由流动性资金除以每月支出得来。比如你的现金加贷款和基金总额为2万，而你的月支出为4000，那么个人资金流动性比率就为5，在正常情况下个人流动性资金应该可以满足自身3到6个月的日常支出，太小说明你的收入和支出不协调，可能会陷入收支不均的状况，而过高则说明流动性资产本身收益不高，如果数值过大就会影响我们资产的进一步升值。

五、需要清楚投资和净资产的比率，这个数值反应了你通过自身投资提高净资产的能力，同样也需要维持在0.5这个数字比较合适。因为这样才能反应出你的投资收益比较平均，同时自己也不会陷入高风险投资的边缘。

在我们整理和计算自身资产的同时，这些数据也能够让我们知道自己的家底和投资能力，从而为我们以后的理财指明方向。对自己的财务现状进行分析是理财过程中一个非常重要的环节，如果财务状况不明，那么我们理财投资时就无法对收入和支出进行合理有效的分配，月光族就是如此，因为不知道自己的收入和支出情况，就很容易让自己陷入月月花光甚至负债的情形。而想要清楚自己的财务情况，最好的方法就是进行财务预算，不过预算不是过度节省，放弃享受甚至牺牲当前的美好生活，而是让我们更合理的进行收入支出，从而有更多的空间进行理财投资，改善我们的生活。

进行财务收支预算最好的方法就是先用书面化的方式将收入和支出放在显眼的地方，然后也需要及时进行修正，毕竟社会在发展，收入和支出也在不停变化，这样就能够让我们的生活维持在一定的预算和模式之内。如果收入和支出发生变化，那么每月的支出最好也要控制在预算的20%左右，如果过高和过低都需要进行适当调整。比如可以减少不太必要的某方面的花销，或者靠能力来增加自身收益（做兼职或其他工作进行调整），这样就不至于让我们陷入财务危机。

最后还需要注意在维持每个月的预算同时，还要有危机意识，注意预留一部分意外开销，比如突然生病或急切需要花钱的时，这些我们无法预料，但是需要做到有所准备。一般这部分预留的开销最好在收入的10%左右，这样就更加具有实用性，同时可以备不时之需。

树立正确的理财意识

很多人认为富人之所以富有，是因为他们运气好或从事了不正当的行业，也有人认为富人之所以富有是因为他们更节俭更努力，其实很多生活幸福坐拥财富的人是由其自身正确的理财意识造就的，不一样的理财意识决定了不一样的理财行为和结果。

理财是一种观念，做为月光族的我们若想拥有更多的财富，就必须要树立正确的理财意识，任何事都是循序渐进成功的，理财投资也是如此，虽然起初的投资有限，但是只要理财观念正确，那么早晚有一天财富会主动找上门来，获得更多的收益。很多人在打算理财后都试图储蓄或筹集一大笔钱，以此来做一笔大生意，从而赚取很多的利润，并且他们认为只有高投入才会拥有高效益，结果投资总是会失败，不但最后理财没有完成，还让自己承担了巨大的资金压力。其实这样的想法是不正确的，投资理财从小开始，即使一元钱，也能够让我们获得收益。那么怎样才能树立起我们正确的理财意识呢？

首先我们要认清自己的收入类型。收入类型一般决定了我们的财务状况，比如以劳力和时间付出来换取薪酬的人，收入一般比较平稳，成长也缓慢，容易在工作中行动不自由，需要看人脸色，如公务员或工薪族等；而以血汗打拼来换取薪酬的工作者都比较自由，可是收入却不稳定，成长的变量很多，压力和风险较大，如业务行销员和私企老板等；也有很多人以青春和高额劳力换取酬劳，这部分人收入会随着年龄增加而递减，如演员，娱乐界成员和体力劳动者等；还有一些连锁行业和网络行销行业都是按倍增值获得收入，只要通过前期行销通路的考验，后期就会获得高额的收益。我们需要认清自己到底属于哪种收入类型，这样才能知道自身的财务情况，从而找到适合自己的理财投资方向。

其次我们就要提高自己的资本意识，资本是每个人投资理财的基础，就是以已经拥有的钱财或物质作为本钱来进行增值和投资的理财思想。资本是需要通过理财进行扩大和丰润的，更重要的是需要我们拥有增加资本的意识，敢于抓机会，勇于拼搏，这样才能获得更多的收益。

以前有一个富翁可怜一个穷人，于是想帮其致富，结果富翁买了一头耕牛送给了穷人，并嘱托他要好好开荒种田，只要春天撒下种子，秋天就会收获更多的果实，从而摆脱贫困。穷人满怀希望的开始奋斗，可是耕牛需要吃草，人也需要吃饭，当下正值冬天，草料很少，而且穷人也没有资本为耕牛准备草料，日子过得比以前还艰难，于是穷人想，不如将牛卖了，然后买几头羊回来，不但可以杀一只羊吃，还能够喂养更多小羊羔，从而赚取更多的钱。

穷人开始实施自己的计划，可是日子并没有改变，几只羊都需要他进行照顾，虽然自己的饭可以解决，但是喂养羊自己却没有经验，而且生产小羊羔还不知道需要等到什么时候，穷人的羊一只只的被杀作为了粮食，逐渐他再也忍受不了，感觉到自己致富已经无望，还不如将只剩下的那一头羊卖掉，于是他卖了最后一只羊，买了几壶酒，开始借酒消愁。

春天很快就来了，富翁早就为穷人准备好了种子，于是兴致勃勃的来到了穷人家里，可是他却看到穷人正醉倒在地上，家中没有牛，依然是一贫如洗。富人非常失望，转身就走掉了，穷人也继续过起了贫困的日子。

穷人之所以穷并不是因为他没有梦想，而是因为他空有资源资本却不懂得理财应用，最终耗尽了资本。就如三个人分别都有2000元，其中一个用2000元去做生意，赚了2000元，而第二个人却将钱存入了银行，只赚取了些许微薄的利润，最后一人却是坐吃山空，最终耗尽了2000元资本。可以说富人与穷人在最初的根本差别并不大，但是因为理财意识的不同，造成了他们理财方法和计划不同，才形成了贫富差距。要想富裕起来，就必须要提高理财意识，将手中的钱化为资本，用资本来为自己诞生财富。

再次我们就必须学会管理好自己的资金。很多人认为，要想资金充足起来，就必须要找到一个高薪的工作，薪资高了自然资金就会充足。然而真正会理财的人却不是靠高薪来积累资金，他们很会管理自己的资金，即使手中只具备少数资本，他们也可以通过管理资金将钱不断增加。只不过靠高薪来提高资金的人，却不成想高薪的人并不太多。

许多人都想自己在找到喜欢的工作后，将自己一部分钱进行投资理财，然后不断积累财富，最后到自己喜欢和擅长的领域大干一番，从而享受生活。而这其中的大多数人，总会陷入尴尬境地，他们努力挣钱，积攒一部分资金后，却使得满足感日益降低，所以开始预支大笔的贷款来购买房屋、汽车等，这等于今天花了明天的钱，而将房屋和汽车用于继续投资的人却少之又少，这就造成了在以后的日子里，他们只能靠着挣来的钱来支付债务，这就形成了恶性循环，最终陷入尴尬。其实这就是不会管理资金的后果，理财是为了创造财富，而不仅仅是为了自己的满足欲望。用一部分钱进行投资理财，从而赚取更多的利润才是管理资金最好的办法，用钱生钱的方式才是最佳的理财方式。

最后就要我们下定理财致富的决心，这只是致富的第一步，也是步入理财投资境界的第一步，没有决心做任何事都不会有太大的成就。就如很多人听到要成为百万富翁，第一感觉就是：不可能，除非中了彩票；我没有那个本事等等。其实这就是从内心否定了自己理财致富的念头，没有理财致富的决心，如何才能够真正富裕起来？很多人对自己的现状不满，大部分原因就是因为没有下定决心改变现状。想要致富就必须要先下定决心驾驭金钱，学会如何赚取并管理，使其增值，这样才能对我们的生活和家庭带来本质改变。只要下定理财致富的决心，依靠各种理财方式，我们也能够富裕起来。

培养自身良好的理财心态

现在都市里月光族越来越多，尤其是以步入社会没有多久的年轻人为主，这些人消费观念超前，愿意也习惯用明天的钱来享受今天的生活。虽然暂时月光族的生活过的有滋有味，但是未来是不确定的，未来我们需要为自己的孩子投资，赡养父母，最终自己还需要养老，有时在生活中也难免会遇到突发事件，这样月光族的金钱就会捉襟见肘，所以面对银行无法增加的存款，面对无法预测的未来，我们都需要培养自己良好的理财心态。

小张工作四五年的时间了，他是一个标准月光族，习惯用信贷来支付生活开支，而且不仅他自己的时候如此，他结婚后依然保留了这个习惯，每个月的薪资基本都会花光，更甚时甚至会用信用卡预支一部分。然而没多久他就因为巨大的房贷压力和逐步增加的支出压力压的无法喘息。

其实小张目前首先需要做的就是克服月光族的心态，培养正确而健康的理财观念。从小张的现状看，虽然目前他还和父母一起住，需要承担的支出压力还不大，但如果月光的消费习惯不改变，一旦搬到新家后，家庭支出肯定会增加一大笔，那时再依靠自己和妻子的收入，肯定就无法支撑家庭的正常生活了。更何况自己的孩子已经出生，这又是一笔巨大的开支，他的生活开始变得更加拮据。

幸运的是小张和妻子已经认识到了这一点，妻子开始进行的基金定投就是一个不错的理财方式。不过仅仅依靠基金定投是不够的，克服月光的消费心态更重要。比如他们两年内购车的打算就需要暂缓，或者降低车辆的档次和价位，不然即使贷款购车，给家庭带来的财务压力依旧很大。

小张的房子拥有60万元得负债，分期20年还款，可是以他们目前的结余水平，60多万元的负债是一笔不小的压力。然而夫妻两人自己都没有购买商业保险，却给儿子买了一份商业保险。其实这种理财观念是非常错误的，因为孩子如今的人生刚刚起步，而夫妻两人如果任何一方患疾病或出意外，都会对家庭产生巨大的经济影响。在听从改变理财观念后的小张已经了解到，现在他马上需要做的就是给家庭添加足够的保障，于是听从理财师的意见后，两人都买上了足够的意外保险和健康险。随后两人也开始改变自己的理财习惯，不再如以前一样月月花光，也不再预支未来的开支，而是在家庭获得最佳保障后，开始了理财道路，不但进行了基金定投，也开始进行财务记账，限定花销，积攒资金进行财富积累计划。相信他们的生活会越来越好，因为他们已经拥有了正确的理财观念。

要成为真正的理财高手，就必须要培养正确的理财观念。理财前期财富需要积累，而后期财富闲置就等于浪费资源。要想理财致富，就必须要让钱动起来，流动的金钱才能显现出它的生机和活力，那么月光族该如何培养正确的理财观念呢？

一、理财从没钱时就开始。财是理出来的，而不是靠说出来的，所以理财不能等待，即使是月光族，也应该改变心态，逐渐培养自己节余金钱的能力，哪怕每个月仅仅能够剩余100元，也是一种理财的进步和开始。理财就应该从第一笔收入开始，因为千万百万有千万百万的理财方式，而500元也有500元得理财方法。所以不要感觉节余太少就不去理财，最初的理财是需要不断积累的，每月在银行存款500元，零存整取那么20年后也能够将本金积累到12万。其实只要我们能够开始存钱，那么以后只会越来越多，所以不要忽视小钱的威力，理财就是从没钱开始的。

二、学会拒绝种种诱惑。月光族最期盼的日子就是发薪水的那一天，可以购置自己心动已久的东西，不管是服饰还是宴请。各种的生活花销都在等待着薪水进账，而月光族很多都是虽然固定收入不多，却花钱大方，身上是各种名牌服饰，信用卡更是一张接一张，时不时就是随便刷几下，获得虚荣感的同时也获得消费的乐趣。

月初盼薪水，月底紧衣缩食，这就是月光族的写照。其实这就是因为无法抵抗种种诱惑所造成的，也有的是无法抵抗面子的诱惑。虽然在这个万花齐放的社会想要拒绝各种诱惑不是容易的事，但是这种先消费再储蓄的观念却造成了月光族理财的无奈，因为没有余粮可以进行理财投资，所以就形成了恶性循环，永远也无法获得更多的财富收入。

对于月光族来说一定要养成先储蓄再消费的习惯，实行自我约束，当领到薪水后，最好先将一笔钱储蓄起来，然后再去消费手中的薪水，这样也能够起到一定拒绝诱惑的作用。然后就需要进行一定的预算消费，将手中的钱分成几部分来花销，有计划的进行消费，同样可以拒绝太多诱惑，这样慢慢积累起来，就能够拥有一部分理财投资所用的资金。

三、要告诉自己：我也能理财。很多人在没有理财前就会打退堂鼓，感觉自己根本理不了财，其实没有人是天生会理财的，理财能力是需要不断学习和实践来培养的，即使没有数字观念，没有理财擅长，也不能逃避，耐心学习和不断实践才是培养理财能力的根本。

现代经济发展迅速，五花八门的理财工具数不胜数，所以现在理财不再属于专业人士，任何人都需要学会，虽然我们的起步比专业人士低，但是只要告诉自己：我也能理财。然后不断丰富自己的理财知识，那么在生活和工作中，我们也能够不断完善自己的理财经验，从而成为理财高手。所以不要认为理财是能人的事，如今社会理财深入千家万户，谁都需要给自己信心去进行理财，这样才能让我们的发展步伐跟上社会。

四、理财就要抛却投机心理。很多人一听到理财就认为是为了一夜致富，一下将生活档次提升上去，其实这是一种投机心理，一定要及时抛却。甚至有人理财投资只做短线投资，感觉如今社会流行什么，就一窝蜂将资金全部投入，其实这样很容易造成大笔资金流失，最终得不偿失。不管选择哪种投资方式，我们都应该注意不要急于求成，因为理财本身就是逐渐积累，慢慢培养的。

如今随着社会的发展，投资渠道越来越多，单一的投资方式和风险投资已经不太适合普通人，组合投资既能降低风险，也能够让资金平稳增长，何乐而不为，所以理财就要抛却投机心理，别总想像着一夜之间成为大富翁，理财就要平稳，对于月光族更是如此，因为本来资金的积累就需要时间，所以千万不要投机，比如感觉股票暴涨就将所有资金投入，这是不智的理财方式。

五、挤出时间也要理财。有很多人总会为不理财找这样那样的借口，比如我实在没有时间去理财。这样的人总是感叹时间不够用，同时钱也不够用，其实这是不会安排时间的缘故。整天忙忙碌碌却不知道在忙些什么，很多时间都会在哀叹中度过，这样当然没有时间去理财。如今社会生活节奏很快，没有时间可用其实就是效率太低的缘故，理财和工作一样，都需要聪明做事，用效率来办事，这样也能多出更多享受和轻松的时间。

要是没有时间去理财，就要挤出时间来，比如尽量利用闲暇的时间，做饭时泡上衣服，广告时间洗洗碗，坐车时间看看报等等，这都是时间，都能够为我们理财挤出不少时间。另一个就是要学会将工作和生活划分，不要生活时间还想着工作，同时家事也要分工，该孩子自己做的就交给孩子自己做，不要所有的事情都一肩挑，那样当然没有时间理财，更没有那个精力。而分工后同样的工作量给多个人做，当然就会节省下不少时间，这些时间就可以用来进行理财的学习和规划，从而让生活越变越好。

会记账理财更轻松

美国理财专家柯特?康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”养成良好的理财习惯并不难，可以从最简单的记账做起。理清收支财务状况是达成理财目标的基础，记账就是逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，我们就对自己的财务状况了如指掌了。

记账这一环节往往被很多人所忽视，感觉理财与记账没什么关系。其实理财主要就是理平时的余钱，没有余钱哪还有财可理。尤其是目前一些年轻的“月光族”，平时缺乏对支出进行控制，收入月月光，根本没有剩余资金再理财。

要改变月光族的这种习惯，就必须从记账开始。每个月对账本上的各项支出进行总结，哪些支出是必须的，哪些支出是在两可之间的，哪些支出是完全没有必要的。通过对这些支出进行总结分析，在下一个月的消费支出中做出适当调整。养成记账的习惯贵在坚持，这会促进大家养成一种良好的收支习惯，资金就会得到慢慢积累，这样就能确保自己采用理财的方式达到资产的保值增值。那么月光族该如何记账呢？

归根究底清晰每分钱的下落

小周在婚前和很多月光族的情况差不多，每个月的收入不知道花在了什么地方，有时候到月底还需要凭借家人救济来支撑生活。认识丈夫后，由于父母要求必须有房才能结婚。他们在家人的支持下，艰难凑出首付，然后开始供房。为此，小周不得不对两个人收入的每一分钱都精打细算。

小周供职于一家事业单位，收入很固定，而她的丈夫供职于一家房地产公司，偶尔会有些奖金和提成。两个人的目标计划是在等待交房的过程中，赚够装修费，最少也得好几万元。她选择理财的第一步是从记账开始。

自从开始记账，每个月哪部分花销大、哪部分花销可以适当增加、哪部分花销不必要，她都了然于胸。为了详细掌握资金流向，积累理财经验，通过不断摸索实践，小周设立了三个账本。第一个就是日常开支账本，记的是她和丈夫当月的收入和每天的支出，账本上分出收入、支出、余额三项。收入当然要记清来源，比如两人的工资，丈夫的奖金；还有些其他如外快，卖废品的收入等等。而小周对支出也是记录非常详细，比如买日常用品，衣物饰品，平时的交通，话费等都详细在帐，这种明细的支出就能够有效控制购物的欲望。

第二个就是伙食所用账本，主要用来记录伙食方面的开支。小周每月初，都会把预算好的伙食费从家庭日常开支账本中分出，归入此账本。比如日常米、面、菜、油盐酱醋等都会记账，而如此就能够在相同花销下，进行健康而营养的饮食，同时也是对食物的监督，能够做出及时的调整。

第三个就是投资所用账本，用来记录家庭投资的投入和产出。小周和丈夫统一了思想，不单为赚钱而投资，而是不贪不燥，循序渐进。比如她将投入股市的钱，有些许收入就变现，用盈余的钱和原本的一部分本金进行再投资，基金也同样，先设定一个止盈数字，达到预期效果就兑现，这样就让他们扼制了自身欲望，不至于被投资所套牢，同时还能够获得不小的收益。这三个账本，对小周的家庭理财起到了非常积极的作用，它们不仅让她细致地记录下每天所有开支，理性健康地消费，月底汇总后还能及时调整投资方向。

很多人感觉记账对生活理财的效果不大，其实如今的理财记账方式不能如以前中老年人一般，因为毕竟步入了信息化时代，花销都非常细化，所以记账也需要详细，比如按天记录，将消费分门别类：生活类开支如食品、交通费、手机费等；日常临时开支如买衣服、买杂志、换手机等；甚至交际开支如请客、聚会、随份子等都要详细记录。还可以进行网络记账，这样就省却了自我分析，可以依靠科技手段进行合理消费和记账，为自己的钱财找到合理的开支平衡。

用记账来控制节流

月光族一般都收入来源较为单一，而消费支出却非常繁琐，所以虽然有着光鲜的职业背景，却承受着巨大的生活压力，很多月光族可能也曾经记账，但是却没有起到作用，感觉该花的还是花，最终仍然是月光族。其实不是记账不能解决问题，而是我们记账如记流水账，只是将花了多少钱记下来，这样当然无法从根本解决问题。

月光族记账其实是可以控制节流的，关键在于需要首先对每个月得开支进行预算，先对每个月必须的花销，外用的花销，零用的花销都做一个预算支出数，然后才能开始对收入和开销实时记账，这样就能够形成对比，及时调整，同时针对性的进行反思，从而最终用记账控制节流。

小梁是个标准月光族，他也想改变如今的生活，于是听从朋友意见开始记账，可是最初的帐就如流水，只是记录了每笔开销，却无法改变自己月光族的命运。后来小梁在理财师的帮助下，开始进行思考，发现他每个月得花销很多用在了外食和一些不起眼的小细节上面。比如一天三餐，平均20元每天，这一个月就是600元，甚至营养也不能得到保证。有时候还会自我改善，或者宴请聚餐等，这样一个月下来至少在外食花销上就要达到800元左右。

后来小梁感觉本来自己居住的位置和上班的距离并不远，出入和购买日常用品都非常方便，这种环境下，可以选择在家中做饭吃，这不但营养卫生，还能够锻炼厨艺，增进与家人的感情。

其他一些细节上也有很多浪费，比如购买服装都是在刚刚推出或价格正茂时，这就使得花销无形增加很多。有时出行还常常会打车，虽然省去了麻烦，但是花销却很大。如果自己选择在换季时购买衣服，价格可能会比正价购买便宜一半，而外出时选择公车，不但环保还能够锻炼身体，这样也能够省下很多的花销。

随后小梁还在账本上专门划出一个浪费节约区，将浪费的数目记录在内，然后进行自我监督，将每月节约下的数目也记录在此，从而对自己进行督促作用。这样记账后，小梁发现自己的花销的确逐渐少了起来，很多时候每月都能够省下不少钱。而这部分钱也能够让他进行其他的投资。

想要摆脱月光族，就必须要清楚地了解自己每分钱花到了什么地方，然后用记账的方式来控制自己的节流，这样每月盘点，就会发现自己以前浪费铺张的坏习惯正在改变，而直到每个月自己的钱什么地方该花，什么地方不该花，更能够让自己了解财务状况，进行更好的理财。其实对于每个月光族，资本的原始积累很重要，只有有了积蓄，投资理财才有原材料。而且现在网络记账很是风行，也为没有时间，没有兴趣的人可以通过方便快捷的方式记录自己的收支情况，也能从中学到不少经验，从而真正步入理财的殿堂。

记账也需要掌握方法

小刘以前也是个月光族，后来发现如此下去根本无法为未来打算，于是开始了记账，可是因为不知道方法，所以丈夫常嘲笑她记出来的账是一百年前老太太的流水账，很没有技术含量。之后，小刘经过琢磨，找出了一套很适合自己的记账方法：

先在记账时集中好凭证单据，例如将购货小票、发票、借贷收据、银行扣缴单据、刷卡签单、银行信用卡对账单及存、提款单据等都保存好，这样记录的时候就会井井有条。然后将每月收支细化并且分类，她把收入分为：工资，主要是夫妻基本工资和补贴等固定收入；奖金，主要是因为变动性较大，所以单独列出；储蓄利息和投资收益，包括存款利息，股息，基金分红等；还有其他偶然性较大的收入，比如礼金和抽奖所得等。

而支出也分为了五个明细：生活费包括家庭的柴米油盐及房租、物业费、水电费、电话费、手机费等日常费用；衣着包括家庭购买服装鞋帽或购买布料及加工的费用；储蓄主要是每月定期或不定期增加的活期、定期存款，购买基金、股票的部分；其它不经常性、变化较大的消费如礼金支出、旅游等等；同时还有家庭医疗费，赡养父母费等明细支出。虽然看似很繁琐，但是却很轻松能够理清收支，小刘通过这种方法记账水平提高了很多，也开始对家庭的收支清楚明了了很多。

其实很多时候个人记账，就是记录一些零碎的小事，如果不进行有效划分，掌握记账方法，就会使得账目复杂不清，而且非常枯燥，工作量也大，占用很多时间。但是如果能够进行细目划分，这样记录起来就会简单很多而且清晰明了，能够使得记账游刃有余。

我的财路我自理

理财就如战斗，只有知己知彼才能百战不殆，每个人每个家庭都不可能具有相同的情况，因为成员不同收入也不同，同时性格不同那么理财侧重点也不会相同。所以理财就要因人而异，属于自己的理财道路才是最佳的也才是最适合的。针对不同人员，就要有不同的理财计划，所以首先我们需要知道自己属于哪一类。

一、初入社会的年轻单身族，一般都是一人吃饱全家不饿的情况，有些属于月光族有些可能有些许的储蓄，但是也不会太多，这类理财者需要做的首要目标就是更快更多的积累财富，从而满足消费需求，同时增加理财资本。所以建议理财目标应该放在比较稳健的方面，如万能险，债券类基金等，这样就可以保证自己的稳定性和流动性，风险较小且能够拥有一部分额外的收入。因为是单身所以可以将除去必然所需的钱全部投入理财项目中，同时设立两到三年的理财目标，例如结婚基金，购房基金，培训进修储备金等等，因为必定不远的将来这些都是需要一定财富支撑的。最好能够选择定期定额的基金投资方式，比如每月强制储蓄，并拿出一部分投资于某只基金，另一方面需要多学习理财的投资意识。

二、刚刚建立家庭的双薪家庭更加需要理财，毕竟建立家庭后，还没有孩子，夫妻双方的工作一般都较为稳定，而预期的大额支出一般都会在几年后，所以在进行理财投资时可以选择一些风险较高的回报率较好的理财方式。如果夫妻两人拥有房子，需要偿还贷款，那么在投资方面就可以每月将贷款额剔除，然后剩余的资金投入股市或期货，同时也需要尽快考虑储备子女生育基金。

三、拥有子女后的结婚者，不但需要考虑孩子的抚养还需要考虑父母的赡养问题，这段时期的财务压力会逐渐加大，所以最好选择比较保守的理财方法，比如开放型基金，外汇理财产品等，同时也需要为家庭的未来储蓄一定的应急资金，和子女以后的教育资金，应急资金最好为三个月收入的储蓄。

林先生是一家企业的工程设计师，妻子为企业人事人员，两人结婚八年，有一个6岁的女儿，林先生年薪能够达到10万元，而其妻子年薪8万左右。两人目前有自住房一套，市值80万元，贷款余额为28万，投资房一套，市值30万，年租金2万，股权投资8万，年股息收入为0.8万，基金5万；存款拥有20万。夫妻两人打算将存款20万元进行投资理财，也为孩子储备足够的教育金。两人均有医疗险和养老险，同时为孩子购买了教育险，几项支出累计每年2万元。加上两人按揭还贷每年3万和平时花销，每年的消费总额大约为10万元，而两人父母都有退休金，所以不需要支付赡养费，两人收入每年结余10万左右。两人还打算分期买车，五年后购买价值120万房子。

两人的理财计划是这样规划的：首先建立了家庭应急资金，将存款中5万元以定期存款继续储存。而林先生作为工程设计师，需要市场进行野外作业，加班熬夜较多，所以很容易影响身体健康，而且作为家中的主要经济支柱，如果发生意外对家庭影响较大，所以林先生为自己终点投保定期寿险和重大疾病与事故险，大约每年1.5万元。而其妻子工作较为稳定，而且收入也能够满足家庭所需，即使发生意外也有林先生能够支撑，所以没有进行理财规划。

而他们的孩子，很快就要进入学校进行教育学习，按目前教育花费计算，从小学到高中义务教育所需花销大约每年2万元，大学每年需要3万元，按照每年学费增长率为5%计算，女儿教育费用总支出为58万元，以8%的投资报酬率计算，从此刻开始每个月至少需要为其女儿投入1880元来进行教育费用计划，另外女儿购买了教育险，到女儿成年还能够获得一笔教育补助金和创业金，所以为女儿高等教育预留了很大空间。

而如果根据如今两人生活水平计算，两人退休时不再缴纳保费和贷款，生活各项支出约每年5万元，退休时林先生可领每月退休金2000元，而妻子每月1500元，经测算两人退休金缺口大约为145万元，按照设定的每年8%投资报酬率，夫妇两人还需要每年投入2.2万元，就可以完成退休金规划。总得算来两人的理财计划为每年投入退休金2.2万，每年为女儿教育费用投入2.6万，新增保险费用每年1.5万，总计6.3万元。同时购车按期还贷需要十年，每年加保养和车辆花费需要2万元，所有投资总计8.3万元。

五年后买新房，按房价增长率每年5%，投资回报率每年8%，需要每年投入22.3万元，以林先生目前家庭收支五年买房将难以实现，于是两人打算实行换购房计划，只需提高住房质量即可。不考虑折旧五年后林先生当初的80万自住房价值可升值到100万，想购买的120房子价值升值到148万，出去13万贷款余额，房屋净得87万，所以购买新房的缺口为61万，以当前积蓄33万金融资产，五年间每年投入2.4万即可完成换房计划。以如今两人的收入必然可以轻松实现理财规划。这样即为未来购买了房屋，也为孩子的教育打下了基础，更能够使得两人未来更有保障。

可以说林先生一家的理财计划非常适用，不但保证了资金的流动性，也可以为家庭的未来带来不少的改变。

做好人生规划，让钱为你服务

不管如今你是月光族，还是已经开始进行理财计划，想要未来生活轻松幸福，就必须要做好人生规划和理财规划，这样才能让钱为你服务。人生规划是家庭理财成功的关键，如果没有规划你的人生就会像大海中漂泊的没有风帆的船只，不知道行往何方，也不会有乘风破浪的速度。一般来说人生理财规划需要从下面几个方面开始：

首先就需要我们选择职业，这是一项重大的选择，特别是刚刚毕业的大学生更是如此，选择一个正确适合的工作需要我们了解自己的性格，能力，爱好，人生观等，同时想要在以后能够完善理财能力就必须要收集大量相关工作机会和经验，最后才是确定工作目标和进行计划，没有一个适合的工作，试想如何让钱为自己服务呢？

任何人在一生中都不能避免债务，毕竟谁都会有手头吃紧的情况出现，所以在我们的人生理财规划里，必须要明确自己的债务计划，债务可以帮助我们在漫长的一生中均衡消费，还能够给我们的消费带来便利，但是我们必须要做好规划，关键还是借贷和还贷的规划，比如借贷前就要规划好自己需要多少债务才能够完成想做的事，然后也要在借贷前就计划好还款期限。只有将债务控制在一个适当的水平，加以管理完善，才能让债务为我们的生活带来积极的影响，从而使得债务的成本尽可能降低。

而要想成为理财精，就必须要对自己的消费和储蓄规划好，因为理财必须要有财可理，没有控制消费和适当储蓄，是无法获得理财的资本的，月光族总会风光半月凄惨半月，就是因为不善规划消费和储蓄的缘故。而规划消费和储蓄，就必须要决定好一年中的收入有多少勇于当前消费，多少用于储蓄，有了这份规划，同时与此相关的任务如编制负债表、年度收支表和记账表，就都能够依据消费和储蓄规划来进行，从而让我们的理财走上正轨。

在结婚之后更需要有一定的规划，毕竟组成家庭后，理财就需要考虑到家庭、个人、子女、父母各方面，而夫妻理财中最大的问题就是财产和收入问题。一般来说财产最好能够在结婚前做好个人财产公证，不管是结婚前属于个人的收入、储蓄、房产、债券、股票等，还是从父母那里传下来的古玩、字画、财产等，都应该进行自有财产登记。到结婚时，就可以将这些公证，约定好婚后谁出钱购买带有固定财产性质的财产即归谁所有，这样即使以后婚姻出现问题，也就不知用户在财产处理方面引起太多麻烦。

同样夫妻的收入问题，也最好能够建立三个账户，包括夫妻双方各自的个人账户和一个公用的共同生活账户，这样夫妻各自的个人账户就不会有太多牵扯，减少账户矛盾的发生；而且共同生活账户也可以让夫妻共同承担生活负担，体现出家庭的共同责任，这样做也不失自己的经济独立和人格独立。当然，夫妻之间的理财问题很多时候也出现在彼此监督太过严格上，其实夫妻之间应该放开一些给彼此的零用钱，这样彼此在需要花钱时就不会捉襟见肘，当然这也需要彼此进行沟通，能够知会对方的也必须要知会对方，这不但能减少矛盾，也能增加沟通。

然后就是我们的保险计划，人生的不确定性就导致了我们不同的保险需求，在我们年轻时，主要财富是工作能力和体力精力，为了能够不丧失这种能力，就必须要有残疾人收入补偿保险或者意外险；而当我们逐渐进入生命周期的后几段，其他保险就比较重要了，如事业成功后的商业险和财产险，为了子女在我们离开后能够生活更幸福，需要人寿险，我们为了应付疾病，需要医疗险，为了能够自我养活自己老年生活，就需要养老保险。

再就是我们的投资计划和退休计划，在我们不断赚钱储蓄逐渐增加后，就需要寻找一个投资组合，这样才能够把收益性和钱财流通性结合起来，从而为自己带来更多的收益。一般投资工具很多，从简单的银行储蓄到投机性很强的股票和期货，我们都需要进行耐心的选择；而退休计划是为我们退休后的生活提供保障，虽然一般都有养老保险来保障基本生活，但想要退休后生活的舒适独立，光靠社保是不够的，必须在有能力进行工作时及时积累一笔退休基金来作为补充。

最后就是我们的遗产计划了，遗产规划主要是为了将财产留给继承人，同时让也能够让继承人缴税最低。许多其他国家都规定了比较高的遗产税率，但是中国这方面还有些差距。所以适当的遗产计划就是为了拟定一份适当的遗嘱和一整套避税的措施，比如可以提前将一部分财产作为礼物赠与继承人，也可以通过转让或继承来交给继承人打理，这样就能够省却很多麻烦。

如何实现理财目标

在我们清楚的了解了自己的经济状况后，想要实现理财目标，就必须积极的利用现有的资本去行动起来。如果你身上还背负着一定的债务，首要的就需要先解决债务危机。然后解决债务危机后再进行理财投资，针对自身收入和家庭状况来进行理财方案。

解决债务是每个理财者必须首要做的，毕竟任何人都有背负债务的时候，而避免财务危机的最佳方式，就是要将支出控制在小于收入的范围内，然后为意外支出或重大生活事件做好准备。

现在的社会诱惑很多，大多数月光族造成自己债务危机就是因为生活及消费超过了收支，而且很多商品如今都是化整为零分期付款的模式，一不注意就会因为没有控制造成超支。最佳的办法就是控制消费，拥有消费预算才能远离消费债务；其次就是失业危机，失业后常常会陷入沉重的生活压力，没有收入却总支出，难免会背负债务，而控制的方法就是在公司将要裁员或倒闭前，限制个人支出并缩减消费，积累一部分储蓄资金，为后期找工作的时间划出预算，然后在失业后最好尽快接受一份工作，即使薪水较低自己不感兴趣，也应该在此岗位上保证自己的生活开支，然后抽取时间去寻找合适的工作；还有就是额外的医疗支出和家庭支出，这种情况最好的方法是购买医疗保险和储蓄一定应急资金。

解决债务问题后，当制定了理财目标，就必须要开始行动了，因为理财的最大敌人就是拖延，不论现在你处于什么年龄段，立即行动都是关键，只要有了理财计划和目标，就不要再拖拖拉拉。比如假设你现在就开始，每个月投资100元，投资报酬率假定为8%，那么一年后你就会拥有1200元本金和96元的财政收入，十年后你的本息收入将超过18000元。如果你从25岁开始便在退休账户中每年存入2000元，假定报酬率8%，到你65岁，你的退休金将累计到886714元。而如果你的姐姐一直拖到了40岁才开始投资个人退休金账户，如果她希望在退休时拥有和你一样多的退休金，那么她每个月需要存入的资金需要达到9000元以上。所以说即使你如今没有积蓄，那么只要你马上开始理财，你的目标就会更早的实现。

然后理财目标的实现就需要不停的坚持，只有坚持下来才能够不断积累理财资金，向目标前进。比如如果你感觉每月省下薪水的10%有些困难，无法坚持下去，你可以先从省下薪水的5%开始。更甚如果你无法保持每月都省下薪水的5%，也可以从小钱开始省，但是必须要每月都省下一部分，这样就能够养成习惯，最终定下自己的省钱数字。

接下来就需要我们进行理财的细化，针对不同情况来进行理财投资的调整，从而实现自己的目标。

小莫今年32岁，在国企上班，月薪3000元，有“三金”，年终奖数额不一，可能数千元，也可能有2~3万元。 

小莫的先生和她同岁，在事业单位上班，月薪2000元左右，单位交“三金”，年底奖金也不一定。他们有一个女儿，刚出生半年，两人正打算给她买保险。小莫的父母都有退休金，不需要他们负担生活费，但公公婆婆都是农村的，虽然暂时不需要他们负担，但他们没有退休金和医疗保险。

小莫一家有两套房子，但都没有贷款：一套是65平方米的两房一厅，用于自住；一套是单身公寓，现已出租，每个月有600元的租金。他们目前有4.5万元的基金和6.5万元的股票，还有现金5000元。

小莫希望能尽快买一套120平方米左右的房子，并希望能在5年内买车。那么，如何理财才能实现目标？

这个家庭夫妻双方工作稳定，单位都交“三金”，家庭月收入5000元，加上不确定的年终收入，家庭总收入在7万元左右。从资产情况上看，这个家庭拥有两套房子，有基金4.5万元，股票6.5万元，流动资金5000元。固定资产约占92％。可以看出，这个家庭可提供投资理财的资金较少，需要开源节流。由于夫妻俩在国有、事业单位工作，应该没有时间、精力去获得额外收入，并面临着养育小孩、负担长辈部分生活费用等问题，与其制定长期理财计划，不如以中短线考虑为主。

所以小莫可以将65平方米的那套房子卖掉，用以购买120平方米的房子，购房款不足部分采用公积金住房按揭，贷款总金额控制在15万元左右，分10年还清，月供1000元左右。

为了增加可用于理财的资金，就需要合理安排消费，减少不必要的开支。目前看来，小莫一家每年消费额控制在2至3万元比较合适。为了应付意外情况，家庭备用金应当增加，最好提高到月支出的3倍。目前手头的资金可按2：2：3的比例投资于银行存款、银行理财产品和基金。基金无需做大的变动，可减少股票投资，补充到家庭备用金及银行理财产品上。

小两口已经有了保险意识，但存在着一定误区：重孩子轻大人。为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。毕竟成年人才是收入最主要的来源，尽管夫妇双方都有“三金”，但按照现行的养老保险政策，退休后的养老金恐怕仅够伙食。因此，应考虑适当补充重大疾病险、寿险（强制储蓄功能）、个人意外险等商业保险。给孩子买保险的顺序是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。这些保险都齐全之后，再考虑购买教育金保险。

小莫的公公婆婆都在农村，没有退休金和医疗保险。但老人家购买商业保险不太合适，所以，公婆以后的生活费用可以通过建立赡养基金来解决。如果当地有农村合作医疗，则可以选择参加。

在投资方面，出租单身公寓，每月600元的租金也较为可观，可以保持不变。如打算买房，可卖掉目前自住的房屋，用作首付款，购买120平方米的住房，其余资金向银行申请按揭。年终奖可投资基金，用于5年后的买车计划。这样一来两人的投资理财目标估计就可以在可控范围内得以实现。