储蓄理财，摆脱月光族就要会储财

月光族早晚会遇到这样的一天：钱到花时方恨少。如果不会储蓄，真正需要钱的时候，我们就该望洋兴叹追悔莫及了。想要理财就必须学会储蓄，不管是病痛、购房、婚姻、突发事故等等，很多时候都需要我们拥有一定的储蓄，能够得以使用，而且从理财角度来说，储蓄也是一种精明的理财方式。若要我们摆脱月光族的帽子，就需要学会储蓄理财。

积少成多方是储蓄根本

很多人认为储蓄很简单，不就是将余钱存下来，积少成多后逐渐变成大钱吗。其实虽然储蓄就是一笔笔小钱积累而成，但是里边还有很多的东西。尤其是很多月光族，基本上每月都会将自己的薪水花光，如果没有余钱甚至入不敷出，这如何积少成多储蓄生财呢？这时我们可以选择强制储蓄，通过制度化的手段进行财富积累，积少成多，而且可以通过这种强制储蓄的方式影响甚至改变我们的消费习惯，逐渐摆脱月光族的阴影。

钱敏刚毕业没多久，因为在一家外企工作，所以收入颇为不错，每月都能够进账5000元左右，不过因为她是女孩子，又刚参加工作没多久，所以对周围的种种诱惑抵抗力差很多，所以常常在忙碌工作之余享受购物的乐趣，不过也正是因为这样没有节制性和计划性的消费，使得钱敏成为了月光族。

很快因为公司不景气，公司裁员钱敏失业了，因为一直没有考虑过这方面的问题，身上又没有存款，没有收入后钱敏生活瞬间就陷入了困境，甚至连基本的生活保障都快做不到了。钱敏这时非常后悔自己以前的消费，如果没有以前不知节制的进行消费，沦为月光族，而是省下一部分薪水进行救急，也就不会出现如今这种窘迫的情况了。这时钱敏开始思索自己重新找到工作后应该如何有计划消费，并开始对各种理财方案进行了简单了解。她知道此时她最首要的是让自己强制储蓄，将每个月得薪水强制省下一部分。

在重新找到工作后，钱敏开始了自己的强制储蓄计划，她根据自己的情况，也结合市场利率等状况，选择了阶梯式组合储蓄法，就是每个月领到薪水后的第一件事，便是将其中的1000元存入银行，她选择的是半年定期存款，这样从第七个月开始，每个月就都会有一笔存款到期，而加入她不打算提取，这笔钱就会自动转存，当然这些在存钱最开始就可以和银行提前约定，比如可以转为半年，一年，两年等时间不等的定期存款。这样不但能避免通货膨胀对存款利息带来的损失，也强制让钱敏存钱，约束了她的消费欲望。当坚持了几年后，钱敏发现自己的银行账户竟然已经接近5万元了。如今即使再发生公司裁员的情况，相信钱敏也不会为生活发愁了。

许多人的理财第一步都是储蓄，决定财富多寡不是看我们能赚多少钱，而是看我们能留下多少钱。有些高收入者因为感觉自己收入高，所以花销从不节制，最终沦为了月光族，当遇到一些急事或突发事件后，财务就会很快发生变化，拉响警钟。所以我们要想学理财，首先就应该从储蓄开始，那么如何才能让我们实现强制储蓄的计划呢？

首先我们要持之以恒，强制储蓄对于月光族来说必然是非常让人不舒服得理财方法，但是既然我们想要未来生活轻松幸福，就必须要凭借毅力坚持下去，毕竟每月存款并不会很多，想要积累起来成为大笔财富，就必须要每个月都进行存储。若实在无法坚持，可以直接办理业务，从将工资卡和银行卡挂钩，每月定期存入一定数额存款，这样我们也能够做到眼不见心不烦，钱不经手不心疼的结果，这是我们存储理财的第一步，必须要做好。

其次就需要我们改变存款观念，以前是月月花光，看到什么喜欢就买什么，从来不会去考虑后果，那时候的想法是如果有余钱就存储，如果没有，都没有了就更不需要存储了。要做到强制储蓄就必须要求自己改变这种观念，不看余钱而是看到手的钱，只要薪水到手就必须要存入一部分，然后用余钱来进行生活消费，这样才能真正将钱存下来。

最后就需要我们估算好储蓄数额，不要到时候入不敷出。因为每个个人和家庭收入与环境都不同，所以最好要先估算好每月生活必须所需要花去的基本花销，当然也需要算出休闲娱乐和一些宴请等花销，只有能够估算出这些，才能够知道自己每个月存入银行多少钱呢最合适。比如你每个月得收入为3000元，其中日常生活开销需要每月800元，房租700元，娱乐费用500元，这样每月就能够剩余1000元，可以选择将其中的800元存入银行，200作为突发事件应急所需，这样我们每个月就能够知道自己的储蓄金额，从而更好的进行以后的理财。

了解储蓄收益，选择储蓄品种

既然选择储蓄作为一种投资工具，就要考虑以最小投入，换取最大收益。有很多人虽然参加工作好些年了，工资卡上的存款也已经攀升到了不小的数字，但是利息却总也不见涨，就如同那笔钱放在了自己家里一直压在箱底，没有任何收益和流动性。

昊天工作已经有五年的时间，他的工资本来就不少，而且因为每个月工资都会按时打到自己的工资卡上，所以他将其作为了唯一的借记卡，用钱时就到就近银行取钱，每个月总能省下2000元左右，五年过去了存款就已经超过了10万。昊天感觉这本来就是一笔不小的存款，只算利息应该也能达到不少，可是等他查询的时候才发现，五年来的利息仅仅区区几百元。因为不会算计，也不知道什么银行储蓄适合自己，所以这部分钱一直等于闲置，区区浪费了大好的理财资源。其实只要掌握合理的存款储蓄方式，不仅取款简单，而且好有利可图。那么选择什么储种，才能获取最大利息收入呢？

储蓄理财也有一定的技巧，如果你也如昊天一般有一笔钱在一定时期内肯定用不到，那么首先你可以选择同期大额可转让定期存单，因为此种储蓄要在同期定期储蓄利率基础上上浮5%。不过这种蓄种一般未到期不能提前支取，到期后也不加计利息，所以流动性较差，最好选择能够注意的时间进行存储，到期好改变储蓄模式。

其次，可以选择整存整取定期储蓄，并且期限越长越好，因为期限越长，年利率越高。也可以选择自己想存的年限而定期储蓄上又有的年限直接存入，这样的利息最高。比如，你想存8年，就直接选择存定期储蓄8年期，这样收益最高。

再次如果你想存的年限存款年限上又没有，就可以选择两个年存期差距越大的定期储蓄。比如，你想存一个7年期的定期储蓄，就可以选择1个5年期和两个1年期定期，这样远比你选择两个3年期和一个1年期定期利息要高。

最后你可以选择“复合存款法”，即两种以上储种套存，要比单一存款利息高。比如1万元存入五年期存本取息储蓄，再将每月利息60元即时转存零存整取储蓄，五年后利息收入将达到5011.26元，而五年期同金额整存整取利息是4500元，前者比后者利息多511.26元。不过，“复合存款法”比较麻烦，每月都要即取即存，不可断月，对于怕麻烦或休闲时间不多的人，最好还是选择定期储蓄。

当然我们手中的钱很少有不去动用的时候，不过针对我们可能动用的钱时间和数量不同，我们也有几种储蓄选择可供参考。比如你手中有一笔款，短期内不会去使用，但是不确定何时就需要动用，就可以选择短期自动转存，如果你预计几个月内不会动用这笔前，就可以选择定期三个月或六个月，当然我们需要先弄清楚存款银行是否有自动转存业务，最好选择能本金利息自动转存的银行，省却跑银行的麻烦。我们可以看一下收益：如果你手上有1万元，几个月内不会动用，可以先存三个月定期，到期时利息为79.09元。如果到期后，我们仍然不用这部分钱，之后的三个季度将继续连本带利自动转存，利息分别为79.71元、80.34元、80.98元，转存一年后利息总计为320.12元，比存1万元的活期要多出251.72元。

如果我们手头有大额的资金，不过短期内需要动用其中一部分，那么这时你就可以运用“部分提前支取”储蓄模式。也就是你将钱先存成定期，办理“部分提前支取”业务，如果需要用钱时就可以先取出一部分，取出的部分按活期计算利息，而其余的钱仍然按照定期存款利率计息。比如你手中有1万元，存了一年定期，若中途急用5000元，则这1万元的利息分两部分，一部分为5000元的半年活期利息，即5000×0.72％×95%的一半，共17.1元；而另一部分为5000元的一年定期利息，即5000×4.14％×95%＝196.65元，总计213.75元。 

这样算下来，也要比存活期多出145.35元。

如果我们存款金额较大，而且想要求资金流动性好，那么就可以选择七天通知存款模式，这种存款模式利率结息按1.71%，比普通流动账户的0.72%的利率要高出两倍多，而且你存入的这笔前可以提前七天取款，流动性很强，不过相对门槛较高，需要存款金额5万元起步。

秦永是一家大型公司的产品经理，虽然底薪不高，但是产品提成比较高，因此有业务收入后总会要把大笔现金存入银行，而秦永的妻子自己经营着一家服装店，时常需要提钱进货，为了方便妻子取钱，所以秦永将所有的钱都存成了活期存款，有时十几万元大笔存款在银行一方就是几个月，而由于活期利率只有0.72%，收益非常低，所以即使本金较多利息也没有多少。而秦永又不知道该如何打理自己的存款，害怕换了储蓄模式会使得妻子无法动用存款，于是找到了理财师为他解惑。

理财师根据他的情况指出他的资金量较大，而且流动性需求较高，所以可以选择通知存款，于是秦永根绝建议将手中二十万元活期储蓄转成了七天通知存款。两个月后，他的妻子需要进货，临走前秦永打电话通知了银行七天后取款，七天后他的妻子在进货地和厂家洽谈好业务后，就让秦永办理支取业务，不久生意款就到了妻子的账户上，而且没有耽误生意也获得了较为高额的存款收益。

秦永的储蓄模式就是依靠他的情况所选择的，而在现实生活中，我们每个人条件不同，所处环境不同，肯定所需资金的方式和时间也不同，那么如何选择适合自己的储蓄品种呢？

日常生活费用，需随存随取的，可选择活期储蓄，活期储蓄犹如您的的钱包，可应付日常生活零星收支。但利息很低，年利率仅0.72%。所以应尽量减少活期存款。

如果您有一笔积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，能获得相对较高的利息。目前，各大银行一般都设置了三个月、六个月、一年、二年、三年和五年六档存期。您应该先估计一下自己大致何时使用资金，然后确定存期的长短。如果存期过长，您万一有有急需要提前支取，存款将按活期利率计息，使您损失不少利息；如果过短，短期利率低于长期利率，也达不到您预期的保值、增值目的。

工薪阶层往往希望在平时有计划地将小额结余汇聚成一笔较大的款项，以备日后所用，零存整取定期储蓄可以“提醒”你每月存款，帮助你积零成整。

如果您有一笔一万元以上的款项，并希望在不动用本金的前提下，每月按期获取利息用于日常开销，存本取息定期储蓄无疑是最适合的品种，有三年期与五年期两档存期可以选择。

而如果你遇上一时急需用钱，可偏偏自己在银行的定期储蓄有几个甚至仅有几天才到期的窘境，就可以选择个人定期储蓄存单中的小额质押贷款，可以将未到期的定期存单作为质押，最高可以申请到存单面额95%的贷款，不但能够解燃眉之急，还能够少让你的利息受到损失。

智慧储蓄善理财

绝大多数人都自认为非常了解储蓄，但是大多数人都是将储蓄当做最简单的省钱工具，其实只有懂得智慧储蓄才能看做是理财，而储蓄的各种方法也是我们理财所需要掌握的，根据人不同所需的储蓄方式也不同。其实储蓄早已不是将闲置资金放进银行然后被动地等待了，如今去银行存款，完全可以通过一些新方式的组合，一边实现稳健生财，一边保持高度的资金灵活性。实际操作中，多留意储蓄中的一些技巧和方法，少计较存款利率本身的高低，或许能得到意外惊喜。

谨防七天通知存款的陷阱

七天通知存款给予了我们随时需要使用资金的人一个很好的理财储蓄方式，不过其中并不是完全不用注意的，因为在银行给予我们方便时，也有可能会设定一个陷阱。

小童不久前刚得到过一个教训，损失了不少利息，也让她看清了七天通知存款其中的陷阱。2008年10月底，小童在银行存入7万元的7天通知存款。2009年的5月初，小童按照7天的约定通知银行柜台，准备悉数支取账户里的本金和利息，打算转存到其他银行。

七天后，小童来到柜台办理取款，除了这7万元之外还取了其他的存款，共计9万元。因为要求取现金且数额较大，于是银行方面建议开本票支取。不过由于只能在周一至周五开本票，所以小童当天并未顺利取得钱款，不得已她只能在几天后再次去了银行。然而银行柜台开具本票后，小童发现回单上显示，7万元这半年多以来的7天存款利息只有不到150元，而她根据所选储蓄方法的利率粗略计算了一下，利息实际应该差不多有600元。

小童非常疑惑，于是致电银行投诉，认为利息计算有误造成了她的损失。然而银行方面回应，该银行7天通知存款一定要在通知后的第7天当天取款，否则整个存期都计为活期，正是因为小童取款日超过了电话后的第7天，按照规定是按活期利息计算。几番纠缠之后，最终，银行方面虽然就工作人员未能尽提醒义务向小童道了歉，但拒绝赔偿利息损失。

对于小童这样的情况，储蓄通过柜台预约取款，如果在预约取款日不能去柜台取现金的，可以通过电话银行把卡内的通知存款转活期备用金，或者通过电话银行做预约，则到取款日自动转活期备用金，避免逾期未取造成损失。除此之外，一些银行的智能型7天存款可办理自动转存功能，以7天为单位进行一轮轮的滚动式存储，最后不满7天的部分则按照活期利息计算，也可有效避免利息损失。

12张存单好储蓄

每个人都知道储蓄可以给我们带来意想不到的收益。而月光族最适宜的储蓄方法就是月月发薪月月存，具体做法就是按月将定额资金存入定期，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，以1年为周期存满12张。次年将资金与第一张存单本息汇总后再进行下一轮储蓄，以此循环。因为这种方法是每月都存入一定的资金，所以也成为连月存储法或12张存单法。

股市忽冷忽热，练就了不少股民的眼光和心态。老陈就是个喜好择机下手的老股民。他在看不准的时候绝不敢擅自进场，即便是买股票的时候，他也不再像以前那样全部扑进去，而是有比例地进行投资。

于是便常常有闲钱在自己的账上空置，如何巧妙储蓄这些闲散资金成为了老陈思考的方向。经过考察后，老陈发现自己比较适合连月存储法，就是每月存入一定的钱款，所有存单都是一年期，但到期日分别相差一个月。这类投资方式较适合工薪阶层，因为包含着资产配置的概念，一方面工资月月发，另一方面月月都有到期的存单，可以每月进行一次储蓄和投资的选择机会，对家庭资产进行微调。

老陈发现如今股市市场较为不稳定，于是将自己15万资金分期不断从股市调出，转移到了银行，一年下来老陈每月都在银行存入了1万元，到第二年时，已经累积了12张存单，而股市资金也减少到了不足3万元。随着时间推移，老陈发现股市有上扬的趋势，于是开始减少银行储蓄额度，将原本每月1万元得储蓄资金变成了每月5000。通过逐渐注意老陈的12万储蓄变为了12.27万，加上股市的3万本金，为他减少了近5万元的损失。

可以说老陈的做法不是为了赚钱，而是为了减少损失，不但获得了有保障的收益，还将资产进行了合适的支配，从而增加了一条理财通道，为他以后的理财生涯迈出了一步完美的步伐。

折旧存储充分理财

为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。如2400元买的电冰箱，使用寿命约为10年，可每月提取折旧费20元存入这个账户内。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场。

高先生是某企业的高级会计师，平日里除了企业的财会分析，他还把这些金融概念用到了自己的家庭资产中，尤其是固定资产的累计折旧。由于很多物品都会随着使用年限而贬值，所以他需要考虑到财务规划，为家电更新换代。

高先生经过计算，比如一台电脑，买回家的时候是5000元，用了一年可能就值4000元了，用五年基本就要淘汰了，这样每年摊薄下来的费用就是1000元。类似的，冰箱的价格是2400元，但使用的时间可以达到10年，那么每年的使用费用其实是240元。于是高先生开始为这些家电存入了一笔折旧费，在银行设立了一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场。

现在，每当要添置一样新家电，高先生就可以直接从“小金库”里取出事先准备好的专项资金，不必再为临时的大笔支出而头疼了。

由于不同家电价值不同、更新换代的周期不同，高先生细心地对未来的现金流支出做了分析，而自己每买一件新的家电或贵重的消耗品都会补充储蓄。这种折旧存储法的好处就在于养成良好的理财观念，做到每一笔支出、每一笔收入都有规划、有准备，在不知不觉中实现财务自由。

定期定额赎回业务

所谓的定赎，是指定期定额赎回，是投资人管理消费支出的有效工具。定期定额赎回最早出现在基金中，被业内称为“倒着定投”，对于以子女教育、个人养老等长期理财规划为投资目标的投资者来说，可考虑采取定期定额赎回的方式。每月定期申购200元、退休时每月定期赎回1000元自备部分养老金。

马先生每个月8日要支付女儿幼儿园学费，每个月23日要支付房贷，每个月月头交给父母3000元的生活费，马先生工资发放日一般在10日，家庭收入和支出的间隔太长，马先生经常忘记付款。投资基金后马先生知道了基金投资中可以选择定期定额赎回，决定将工资卡和房贷两个账户捆绑一下。

马先生了解到一些基金提供“定期定额赎回”业务，这个定赎业务让马先生有了应对家中多个付款日的好办法。他先是将工资卡挂钩货币基金，设定工资发放日后两天为自己的定投日买入货币基金，然后设定每月20日自动赎回货币基金，之后的第二个或者第三个工作日，还款的钱自动转入还房款的账户中，由银行扣缴按揭款。下一步马先生觉得把女儿的幼儿园学费也用定赎的方式固定下来，减少跑银行的次数。

这样做的好处，一是家里现金比较少，银行卡里现金也比较少，用钱时有计划，容易节约开支；二是钱放在货币基金中收益比银行活期存款利息高，时间长了，累计的收益也不小；三是还款方便，不用自己操心，省去了不少打理时间。

充分利用利息，别让它耗掉

很多人往往在储蓄时不太注意储蓄利息，只是有钱就存，随用随取，其实这样很容易将利息损耗掉，储蓄理财并非简单的存取，只有充分利用其你现有的资源，才能够掌握奥妙，让存入银行的钱最大限度的发挥功用。下面介绍几种利息最大化的存款方式：

存本取息利滚利

这种方法一般比较划算，尤其是对于一些资金需求有要求的人都可以选择这种方法。存本取息就是将本金存入银行，然后每个月取出利息，再将利息零存整取存入另外的账户中，然后每个月都做一次存取动作，从而使得利息越来越多。

老周夫妇俩是一对普通的退休职工。今年儿子结婚，用去了夫妇俩平生辛辛苦苦积攒下来的大部分积蓄。儿子的终身大事总算是顺顺利利地办完，了却了夫妇俩的一桩心头大事，但看着存折上仅余下来的8万元，老周开始担心起自己和老伴接下来的日子。

老伴常年患有心脏病，五年来已经先后动过两次手术，因为病症的突发性强，每次入院都很突然，而且最近老伴的病情反复无常，因此老周在考虑这8万元储蓄的时候，首先想到了资金灵活性。但是两位老人毕竟是退休职工，收入有限，如何让每一分钱获得更高的利息，也是不可忽视的。

在儿子的建议下，老周选择了一种听上去最划算的储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”的效果的储蓄方法。

老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利息，而且产生的利息还能继续获得收益，可谓是“驴打滚”式的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。而且，对于老伴随时可能因心脏病入院而急需用钱的情况来说，这种储蓄方法不妨碍8万元本金的支取，可以应对老伴可能发生的入院需要。

老周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1.35%，因此一个月之后，老周获得的收益为80000×1.35%/360×7×4=84元。而根据零存整取一年期1.71%的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1.0171=1025.24元。

因此老张在基本不影响随时支取本金的前提下，依然获得了每年1025元的利息。而相比较之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000×0.36%=288元。两种储蓄方法之间的利息差异达到1025.24-288=737.24元。

老周的这种储蓄方式就相当于一份本金却取得两份利息，不但本金存入银行有利息，零存整取所存入的那部分利息也能够得到利息，所以说这种方法还是非常适合进行理财的。

四分存储减少利息损失

所谓存单四分法，即把存单存成四张，是一种将现金分割成多份分别进行储蓄的方法，当然，可以分为四张，也可以分成更多。如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。

随着网购的兴起，很多都市白领下班后不再去逛商场，而是随时随地上网购物。潘潘就是个拥有多年网购经历的资深买家，在她电脑的收藏夹里密密麻麻地记录着四五十个精品小店的IP地址，衣服、鞋子、饰品，她几乎每隔一两天就要买上一件，便宜的一两百元，贵的四五百元。

不过，正因为网购的便捷，让潘潘为自己的储蓄大伤脑筋，看着身边的朋友拿着高利息，钱越存越多，她也想有所转变。为此，潘潘曾经尝试过强制储蓄，一发工资就把大部分钱存入定期账户，但耐不住购物的欲望，每次都以失败告终，账户里剩下的钱也就只能享受0.36%的活期利率。

潘潘经过研究发现自己最适合的就是存单四分法，她每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且既想让钱获取“高利”，又不能克制自己的消费，导致每一次用钱之后，定存全部自动折为活存。而进行存单四分法储蓄后，潘潘决定将每月工资6000元除去生活花销后的4000元存为两张500元、一张1000元和一张2000元，把支取现金的主要区间进行细化。假设支取的现金在500元以内或者1000-1500元区间，就只需要动用500元存单或1000元存单，这样就让她更多的现金用于获取利息收入。

采用这种储蓄方法，不但可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，还可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。不过，值得注意的是，采用存单四分法储蓄之所以利息高出一筹，主要是因为有节制的消费。每月支取的金额越少，四分法的优势就越明显。如果赚多少花多少，那么再好的存款方法都无法实现储蓄的目的。

阶梯存储：子女教育金储备优选

假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，比较适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等，同样也可以为月光族提供强制储蓄的机会，为自己的未来理财方案做好铺垫。

倪先生去年喜得贵女，宝宝虽然未满周岁，他却想得很远大。他算了一笔细账，当年他就读大学的时候，学费2400元一年，十年之后普遍涨到了1万元，综合考虑学费涨幅和通货膨胀的因素，等到女儿就读大学时，学费至少5万元一年。

倪先生在咨询了专家之后，决定采用“递进存储法”，这种储蓄方法能使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取最高五年期存款的高利息，最适宜工薪家庭为子女积累教育基金。

倪先生目前手中有12万元现金，他用3万元开设了一张一年期存单，用3万元开设一张两年期存单，用3万元开设一张三年期存单，又用3万元开设一张四年期存单(即三年期加一年期)。一年后，他就可以用到期的3万元加利息，再去开设一张五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每张存单的到期年限不同，依次相差一年。

计算后他发现，在储蓄的第14个年头，他就能如期获得50400元，在孩子就读大学前一年准备好首年的学费。以后每年，他还能分别获得52041元、54215元和55856元作为后三年的学费。总的来说，投入的成本为12万元，而最终获得了21.25万元的本息，实现了最初的设想。

随着80后独生子女进入新一轮的生育高峰期，越来越多的年轻父母在倍感欣喜的同时，也感受到了压力。由于教育费用的过快增长，对许多家庭来说，未来的子女教育支出已经成为家庭不得不考虑的一项内容。而阶梯存储由于最大程度地使用了定期存款的利率，所以在收益上往往要高于其他存款，而且在未来时间里若遇到手头紧的情况，这种储蓄方式还可以将每年到期的存款转换为现金进行取用，所以并不会引起现金短缺。

交替储蓄更方便

如果手上闲钱较多，一年之内不会用到，用交替储蓄法会更方便。假设你有3万元现金，把它平均分成2份(各1.5万元)分别存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存(即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期)。这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都可以有到期的存单可以支取。

接力储蓄法显灵活

与交替储蓄法类似，但操作更灵活，是一种完全能代替日常活期储蓄的定期储蓄方法。假设你每个月都会固定到银行存5000元活期存款。不妨将这5000元存成3个月定期。在之后的2个月中，继续坚持每月存一笔5000元定期存款，这样，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，从此每个月你都有一笔3个月的定期存款到期可以支取啦！这种方式不仅不会影响你的日常用钱，还会取得比活期储蓄高得多的利息(即便是3个月的定期存款，利息也是活期存款的两倍以上)。

外币储蓄理财有窍门

外币储蓄也同样是如今众人所青睐的一种储蓄理财方式，但是自2005年7月21日实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度以来，人民币对美元汇率一路飙升，连连破关。人民币汇率的持续攀升，导致不少外汇持有者面临着资产“缩水”的威胁。那么，如何妥善处置手头的外汇以规避人民币升值带来的风险呢？就需要我们掌握一定的理财窍门。

别盲目进行结汇

是否结汇要根据手中持有的外汇的具体用途而定的。如果手中的外汇是为了出国、子女海外留学等具体用途的，就最好不要如今进行结汇，毕竟这些外汇储备需要等到出国或子女留学后进行使用，如今结汇后到国外后仍然需要重新兑换。另外，如果在资产比例当中外汇资产只占很少的一部分，也最好不要进行结汇，其实在资产组合中留下一部分外汇，可以有机会分享其他市场带来的投资收益。不过如果在资产比例中，外汇比例过大，可以做一定比例的结汇。

此外，如今人民币升值的趋势并没有太大变化，可能以后还会继续升值，所以对于一些美元和港币的持有者，如果这些外汇没有明确的投资用途和商业用途，最好考虑进行结汇。

选择适合的投资产品

银行理财产品的种类现在仍在不断增加，只会越来越丰富，所以投资者最好根据自身情况结合产品的特性选择合适的外汇投资产品。投资者在选择理财产品时，要认清自己的需求和风险承受能力，认清产品链接的市场及蕴含的风险，还要选择好产品的发售机构。

同时，进行外汇投资，以下几个方面的考虑也是不可或缺的。

首先，投资外汇资产是我们管理财富的多样化选择，现有固定收益类及等同现金类投资产品和途径已经足以让我们取得相当于平均利息水平的收益，所以境外投资产品的主要资产配置应该是股权类资产。

其次，人民币升值的主要压力来自于中国的贸易顺差主来源国美国，因此，境外投资理财产品应主要投资那些能产生欧元、英镑等非美元现金流收益的产品。

外币储蓄学会窍门

虽然如今很多银行都已开办了外汇宝、外汇结构性存款等多种外汇投资理财品种，可是多数人仍还是觉得参加外币储蓄，才是最安全的投资理财方式。然而，参加外币储蓄也有参加外币储蓄的窍门。

首先我们需巧妙选定储蓄存期，外币储蓄利率一般都会受到国际金融市场的影响，其稳定性非常差，利率变动比较频繁，且涨跌不定。比较而言，如果利率在相对稳定且较高时，则选择存期长一些的定期外币储蓄，如1年期、2年期外币储蓄。

其次我们最好能与银行约定自动转存，因为有了这种约定，外币储户即使一时忘记转存自己的定期外币储蓄也不会损失掉不应该损失掉的利息。

再次需要学会“率比三家”，因中央银行对短期外币定期储蓄利率的调整，规定各银行可以在中央银行规定的利率上限内进行自行调整的储蓄利率并不相同，所以储户在存储外币储蓄存款时如果不“率比三家”可能就会吃亏，从而减少利息收益。

最后要合理用好现钞、现汇账户，因为“现钞账户”业务需要缴纳一定数额的手续费，所以外币储户切不要把“现汇账户”里的钱轻易转入“现钞账户”，应该用多少现钞取多少现钞，以免给自己带来不必要的损失。

储蓄理财提防别破财

虽然储蓄一般是为了让人积累财富，顺带进行简单投资理财，从而赚取一定的利息收益，很多人就认为在银行储蓄应该是最稳健的理财方式，不存在风险，其实储蓄也是一种投资，只不过这种投资风险较为隐蔽。一般储蓄风险是指未能获得预期的储蓄利息收入或由通货膨胀引起的储蓄本金贬值的不确定性。因此我们不要将储蓄理财看的太过简单，仍然需要我们注意规避风险。一般储蓄破财都会发生在以下几种情况下，我们需要尽量注意。

不注意储蓄种类期限

在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。

因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有10000元，在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期息要高于活期储蓄存款半年的利息。

因此，在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定，能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的，还值的提醒的是现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。

存款密码选择过于特殊

现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，但笔者由于在银行工作的缘故，发现很多人在为存款加密码时却不能很好的选择密码，有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，有的储户喜欢选择一些吉祥数字，如：666、888、999等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性，所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连，但不容易被他人知晓的数字，爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为预留的密码，总之等等选择密码定要慎重。

大额现金一张单

在储蓄过程中，很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时喜欢只开一张存单，虽说这样一来便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做非常不妥，有时也会让自己无形中损失利息。我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取。

不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用“大”存单，那就会有很大的损失，虽说目前银行部门可以办理部分提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也只允许办理一次，正确的方法是假如有 

10000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000元、2000元、1000元各一张，只有这样一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。

存款未到期提前支取

有很多人在需要有钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的“利息”损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

逾期已久却不支取

我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会想起去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息。

因此我们自己的每个存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取，这样才能减少损失利息。

存单存折随便放

存单或存折是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的惟一合法凭证。但现在很多人在存单和存折的保管上，并不注意方式，有些人在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，就是放到抽屉里，甚至还有人将其夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记位置，最终造成丢失。最好我们存放存单存折放在一个隐蔽的地方，切记不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易取到的地方。

不管哪种情况所造成的储蓄风险，我们都应该注意规避，只有切合自身情况，运用不同策略，才能够减少我们的损失，不至于储蓄还破财。

一、我们最好选择规模和效益较好的银行。毕竟银行的情况时刻关乎我们储蓄的命运，如果选择新兴银行或信用社，需要详细了解银行的运营情况，看看是否存在国家规定之外的某些储蓄条件，从而确定我们资金的安全性。如果一旦银行信用出现动摇，就肯定会发生储户挤兑现金的情况，从而造成银行破产，使得我们损失自己的利益。

二、别轻易去除定期存款。定期存款的利率一般都较其他种类的储蓄方式高，即使当我们面临高收益的投资机会或者出现通货膨胀物价上涨等情况，也不要轻易取出，毕竟如果进行投资把握不一定会十足，即便物价上涨，银行存款利率低于物价上涨率，银行业会按照票面利率计算利息的，所以不要太过冲动。而且即使将钱拿出不去进行投资，现金放在家中，更属于浪费资源。

三、把握活期和定期的转换时机。如果我们发现利率水平较高，但是却有可能下调的情况下，最好能够在利率调整前将活期转为定期，因为利率面临调整时，存入时间较长的定期存款意味着较高的利息收入。而且利息收入一般是按存入日的利率计算的，如果在利率调整前将存款转为定期，就能够在整个存期内享受原存入日得利率水准得到利息，获得的收益就会比较大。

四、比较收益变幻投资。如今社会信息发达，很多市场信息我们能够以最快的方式获得，如果在我们的存款存入定期一段时间后，发现国债或其他债券的发型比定期拥有收益更高的情况，就可以先对其进行一番比较，选择收益较好的理财方式。比如发型的三年期凭证式国债的利率高于五年期定期银行存款利率，那么我们可以将已经存入银行的三年或五年期定期存款取出，用以购买三年期凭证式国债，不过如果我们存入定期存款的时间不足半年，那么结果定然是收益大于损失；但是若我们已经存入定期存款数年，很快定期就会到期，那么最好不要去做这种损己的事。

家庭储蓄要灵活组合

目前，银行储蓄仍是大部分人传统的理财方式，而且储蓄并不简单，从理财角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而且又能够享受利息，长期储蓄虽然有银行利息，但是同样需要考虑通货膨胀和利息税等因素，所以说合理储蓄就需要灵活组合。比如只是存活期，就该半年左右去一次银行取息再存，以为半年的时间是活期存款账户的结算日，适时取息再存可以收到滚利的收益。

孙老太是老“病号”，家里总是在银行存折里放上2万元以备不时之需，加上儿女给的3万多元，林林总总差不多以活期方式留存了6万元在账户里。过了春，孙老太犯病的几率小了，孙老太打算将活期闲钱6万元动一动，可是如何动却让她伤透了脑筋。

孙老伯的意思是3万元存6个月定期，另外3万元还放在活期里，这样既有应急资金，也能享受定期的利率。孙老太听罢，又琢磨出一个进化版本：将6万元分别存成活期、3个月和6个月定期，用“三分法”结合定活期优势。具体来说，就是将这6万元分成1万元活期、3万元3个月定期和2万元6个月定期组合配置。1万元活期可以随时取出，以备孙老太随时上医院的费用，而将其余的5万元分3个月和6个月定存，一方面加速资金的流动性，另一方面则能尽最大限度享受利息收益。

其实孙老太有着几种组合储蓄的应用，具体方案我们可以进行比较，6个月定存的利率是1.98%，那么：一、如果将6万元存成6个月定存的话，半年利息是60000×1.98%/12×6=594元，但这样存的缺点是手头没有现金。

二、如果1万元存成活期(6个月)，5万元存成6个月定期的话，利息收益则是10000×0.36%/2+50000×1.98%/12×6=513元。

三、如果1万元存成活期，5万元存成3个月定期，6个月内就存了两次，则投资收益为10000×0.36%/12×6+50000×1.71%/12×3+50000×(1+1.71%/12×3)×1.71%/12×3=446元。

四、如果1万元存活期，2万元存3个月定期两次，加上3万元6个月定期的话，投资收益为10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+(20000+20000×1.71%/12×3)×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元。

四种方案比较后，从资金流动性和利息最大化来看，方案四的办法最优。

不过虽然孙老太的定活期组合储蓄的理念不错，但实行起来比较麻烦。于是孙老太的女儿就建议孙老太考虑一下货币基金，一次买入，想赎回就赎回，操作起来简单。从收益和流动性角度看，货币基金可在一定程度上作为活期储蓄的替代产品。

孙老太还了解到，货币基金和我们普通认知的股票型基金不同，它没有认购费、申购费和赎回费，管理费也比股票型基金低，几乎没有投资成本。而且大部分货币基金的投资门槛仅为1000元。不过美中不足的是，货币基金在赎回时可能实行“T+2”或者“T+1”天到账，在流动性上比活期储蓄差一点。

然而如果按照货币基金7日年化收益率1%来计算，6万元投资7天的收益是60000×1%/365×7=11.5元，而银行7天的活期存款收益为4.14元。二者利息相差将近3倍。不过7日年化收益率是动态的，它有预计收益概念，代表的只是基金最近7天的盈利情况，可能未来的收益率会不断派生也不一定。最终孙老太选择了分开投资，其中5万元进行了银行储蓄组合投资，1万作为活动资金，而另1万进行了基金投资。几个月下来，孙老太发现这样灵活组合的方式竟然收益非常不错。

孙老太的储蓄方法得到了很好的收益回报，我们在进行储蓄时最好也能灵活一些，多进行组合储蓄投资，而且在进行储蓄前一定要注意不要犯忌讳，家庭储蓄其中有三项基本忌讳，我们需要时刻记在头脑中：

首先家庭储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。

其次储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。

最后储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。但是由于目前正处于低息时代，如果我们选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益，而且时间较长的存款期限也不利于我们资金的流动性，容易造成有钱无法用在刀刃上。