实现财务自由

　　有的人认为自己工作繁忙，根本无暇顾及个人财务；有的人认为理财只是应对疾病、失业、灾难等不测之祸而言的；有的人认为理财常常需要请教专业人士，有些麻烦。其实这种想法是不对的，因为没弄清理财的目的。

　　理财是一个很漫长的过程，理财的目的就是帮助人们实现人生的理想和目标，从而实现财务自由。理财的核心目标是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障，既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制，既包括投资理财，又包括生活理财。理财涉及人生目标的方方面面，构成一个理财规划体系。个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。

　　在西方发达国家，居民个人收支是以“高进高出”的形式来进行的。一方面，由于国民人均收入水平较高，个人向国家缴纳税金的份额也较大，最终形成“高福利”的巨大资金来源。在美、德、法等国的中央政府财政收入中，个人缴纳份额(含个人所得税和社会保险税)所占比重大多都在50%以上。另一方面，由于高福利国家社会保障程度也相对较高，国民主要靠社会保障制度为其子女提供受教育的机会，以及就业、医疗和养老等方面的物质保障。此外，西方发达的消费信用制度、发达的市场经济体制、完善、规范的证券和保险市场，使居民愿意并且善于将大量的货币收入直接转化为证券资产和保险资产。

　　在我国，则是另一种情形。由于我国国民人均收入水平较低，而居民个人能向国家缴纳的份额相对更低。在这一点上，我国财政对居民个人的收支则表现为“低进低出”。正因为如此，我国居民个人不得不依靠个人储蓄的自我积累来实现自我保障。最新调查显示：人们花钱最多的依次是住房、教育和医疗。从我国实际生活来看，理财的主要目的则变为确保家庭生活的教育、医疗、住房及养老。

　　在当今现实生活中，财富往往会同个人的理想挂钩，要实现和达到某种目的，在大多数情况下都要和金钱发生关系，在人生的不同阶段，人们的生活目标和理想总有不尽相同之处，因此，在理财计划的初步构想阶段，你必须确定自己的理财目标是什么。

　　理财自由目标还可以进一步细化为以下几个具体的财务目标：①能达到财务目标，平衡一生中的收支差距。人的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活85岁，前18年基本是接受父母的抚养，是没有收入的。65岁之前，必须靠自己工作来养活自己和家人。退休后如果不依赖于子女，而又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？如果你有理财意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月省出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12%，那么，到了47年后会积累多少财富呢？答案是5 453 748.12元，接近550万！这对于一个普通人来说可是一笔不小的数目。这样一来，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。②可以过更好的生活，提高生活品质。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到离世这一整个人生的基本生活需求。追求高品质的生活，是理财规划的另一个目的。③追求收入的增加和资产的增值。通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法使财富迅速积累。④抵御不测风险和灾害。一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关，在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。⑤提高信誉度。合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。“好借好还，再借不难”说的就是这个道理。当然，科学地规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。⑥给社会创造更多财富。