四种典型理财价值观

时间：2023-11-12 理论教育版权反馈

【摘要】：　　什么是理财价值观？理财价值观是价值观的一种，它对个人理财方式的选择有着决定作用。　　未来消费可以按照人生的三大理财目标：购房、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，我们按照它们各自的特征，分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈鸟族”来命名。　　◆　价值观描述：“认真工作，早日退休，安享晚年”是这类人的心态写照。　　子女教育支出占一生总收入 10% 以上。

　　什么是理财价值观？理财价值观是指个人所固有的个人价值观、生活方式。人在成长的过程中，受到社会环境、家庭环境、教育水平等方面的影响，逐渐形成了自己独特的价值观。理财价值观是价值观的一种，它对个人理财方式的选择有着决定作用。在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项：①日常生活基本开销。一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。②已有负债的本利摊还支出。消费贷款、房屋购置贷款等。③已有保险的续期保费支出。以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。

　　选择性支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准，也可以选择储蓄，当作支付未来消费的财源。

　　未来消费可以按照人生的三大理财目标：购房、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，我们按照它们各自的特征，分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈鸟族”来命名。

3.4.1　蚂蚁族：先牺牲后享受

　　◆　定义：将大部分选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活质量能得到提高的族群。

　　◆　代表物：这类人如同蚂蚁，为了准备冬天的存粮而在夏天辛苦地工作。蚂蚁族代表那些在工作期间全力以赴、不注重眼前享受的人。他们努力工作，赚取的收入远超过生活所需，储蓄率相对较高。老一辈的人，或者思维比较保守的人常常采用蚂蚁族的理财方式。

　　◆　价值观描述：“认真工作，早日退休，安享晚年”是这类人的心态写照。他们期待未来的生活质量能得到提高，最大期待是早日达到财务独立，提早退休，或者在退休后享受远高于目前消费水准的生活。其特色是工作期与退休期生活形态差异明显，先牺牲后享受，一般靠储蓄就能完成理财目标。

　　◆　极端的后果：后果可能是人生苦短，在青春时过于苛求自己，没有时间享受生活，徒留遗梦给子女。

3.4.2　蟋蟀族：先享受后牺牲

　　◆　定义：将大部分选择性支出用于现在的消费上，提高目前的生活水准的族群。只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只求不饿死就好。

　　◆　代表物：童话故事里面那只夏天唱歌嬉戏，嘲笑蚂蚁们只知工作不知享乐，到了冬天却因无存粮而饿死的蟋蟀。从一张电影票到一次旅行，生活中的种种诱惑总是让那些被称为“蟋蟀族”的年轻人难以抵挡。他们像蟋蟀一样跳来跳去，赚多少花多少，乐观地抛开了未来发生危机的不安全感。

　　◆　价值观描述：过于注重眼前的享受，对目前消费效用的要求远大于对未来更佳生活水准的期望。信奉“今朝有酒今朝醉”、青春不白流，追求及时行乐的生活。他们相信凡事会“船到桥头自然直”，对未来考虑甚少，有时甚至借钱来及时行乐，未来可以靠政府及儿女，只要不饿死就可以了。

　　◆　极端的后果：持有这种价值观的人在工作期间的储蓄率较低，赚多少就花多少，因此，一旦退休，其积累的净值就不够老年生活所需，必须降低生活水准或者靠生活救济维生。

3.4.3　蜗牛族：不嫌重负

　　◆　最重要目标：牺牲目前与未来享受，换得拥有自己的房子，为壳辛苦为壳忙。

　　◆　定义：义务性支出以购房为主，或者对准备购房者而言，其选择性支出储蓄起来的最主要目标是准备购买房屋。

　　◆　代表物：蜗牛。蜗牛族泛指对拥有自己的房子心理效用高的一族，房子是他们生活的主题，房子是他们投注资金的主要方向。他们或为买房缩衣紧食，攒够首付开始月供，或买房子后打乱了自身的生活计划，生活质量因此下降，经济也因此拮据，“结婚”、“育子”等很多想办的大事都得“暂缓”。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的主要目标就是购房。

　　◆　价值观描述：“有土斯有财，有恒产才有恒心”是他们的心态写照，他们为了拥有自己的房子，不惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷后所剩无几，生活水平一般，也在所不惜。他们认为房屋晚买不如早买，希望早日脱离租屋族生涯，可以不用看房东脸色行事。

　　◆　极端的后果：蜗牛族在工作期间的收入扣除房贷支出后，既不能维持较好的生活水准，也没有多少余钱可供储蓄起来当作退休准备，也就难以在退休时有较高的生活水准。

3.4.4　慈鸟族：一切为了下一代

　　子女教育支出占一生总收入 10% 以上。最重要目标——牺牲目前与未来享受，留下遗产给子女。现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标，就像鸟妈妈担心幼鸟挨饿受冻一样。由于太多投资于子女教育，留下不多的退休金很可能会影响到自己未来的生活水准。

3.4.5　四种理财价值观的差异

　　以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的。

　　蚂蚁族：注重退休后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标，但也不能过于保守，应投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益的最大化。

　　蟋蟀族：这部分人要注意在及时享乐的同时，不要忘了“老有所养”这件事，要有一定的储蓄投资计划及合理的保险计划，以便能够在晚年做到财务上的独立。

　　蜗牛族：以购买房屋作为最主要的理财目标，在这一目标上耗用太多资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高，因此，这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力，还要注意购买房屋保险的相关事项。

　　慈鸟族：以子女教育成长作为最重要的人生目标，这部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目要做好长期的准备。应该投资于一些中长期收益比较稳定的金融产品。

　　不同理财价值观与理财方法的比较，见表3-3：

表3-3不同理财价值观与理财方法的比较