认识财富的各种杀手

　　时间能让家庭财富增值，也能让家庭财富贬值，甚至能让家庭财富消失殆尽，因为财富的几大杀手正在虎视眈眈地盯着每一个家庭的财产。

5.4.1　财富杀手之一：通货膨胀

　　通货膨胀是因物价上涨从而引起货币贬值。不论是认为适度通货膨胀有利于经济增长的经济学，还是把通货膨胀骂得一无是处的经济学家，都不否认通货膨胀能造成个人和家庭的原有财富缩水这一事实。举一个极端的例子，据《中国近代经济史》载：国民党统治下的上海市，如以1948年8月份的总物价指数为标准，11月份涨了25倍多，12月份涨了35倍多，1949年1月份涨了128倍，3月份涨到4 000多倍，4月份更是涨到83 800多倍，那时的物价不是一天一变，而是一天数变。当时你不论拥有多少现钞，哪怕是个亿万富翁，短短8个月的时间，恶性通货膨胀就使您的财富化为乌有。通货膨胀是所有家庭的大敌，就其危害面而言，堪称家庭财富的“第一大杀手”。

　　国家统计局公布的数据显示，2004年1月份全国居民消费价格总水平指数(CPI)同比上涨3.2%，以此来对照当期的储蓄存款利率，各期限的存款实际利率均为负数。以一年期存款利率为1.98%计算，扣除20%的个人所得税，实际利率为-1.616%(1.98%×0.8-3.2%=-1.616%)。2003年1月份存入银行的10 000元人民币，2004年1月份取出来，其实际价值变成了9 838.4元，161.6元就白白地“蒸发”掉了。即使按最长期限的五年期定期储蓄利率2.79%计算，实际利率仍旧为负数。问题还没有结束，我国的消费品物价指数(CPI)直到今天仍旧在持续上升，从2007年8月到11月，上涨幅度连续4个月超过6%，其中11月份创下6.9%的新高。

　　假设通货膨胀维持在6%的水平上，你现在将10万元钱放在家里某个秘密的地方作为防身保命的钱，只有你一个人知道(甚至连你最亲密的人都不知道)，想想看会发生什么情况呢？你的钱被很好地保护起来，不会被虫蛀，不会被老鼠咬，也不会被人发现，它一直躺在一个只有你知道的角落里，但它也的确分分秒秒地在贬值，大约12年后它会贬值一半，实际价值只有5万元。这就是通货膨胀对财富的侵蚀。

　　战胜通货膨胀的办法是提高投资收益，变被动挨打为主动进攻，跑赢通货膨胀率，因此，你自己操作也好，委托机构操作也好，最好不要把所有金融资产都存入银行吃活期或定期利息，静等着通货膨胀来吞噬财富，拿出一部分投资高收益的股票、基金，也可以拿出一部分投资抗通货膨胀的贵金属、房地产。

5.4.2　财富杀手之二：疾病

　　俗话说：人吃五谷杂粮哪有不生病的。随着医疗技术的不断突破，一个个的难关将被攻克，所以生病本身并不可怕。可怕的是，疾病背后带来的医疗费用。2007年5月份卫生部发布的统计数据表明：2006年我国门诊人均医疗费用94.8元，住院病人人均住院费用3 383.5元。其中，医院4 518.9元，社区卫生服务中心为2 645.4元，乡镇卫生院为761.1元。统计数据显示，我国医药费用仍持续增长，门诊病人及人均医疗费用在6年间上涨了40%。

　　如果说一般的门诊和住院费用还能承受的话，那么重大疾病的花费就不是每一个家庭都能负担得起了。人一生中患大病的概率高达72%，所不同的是患病时间和程度。

　　40~60岁是重大疾病的高发期，它对我们的影响不仅是高额的医药费用，更重要的是会影响到我们的工作和收入。

　　目前诊断出患大病的平均年龄是43岁，这种年轻化的趋势主要是因为现代人注重体检，发现得较早，疾病的及时发现更有利于治疗。

　　目前重大疾病平均的医疗费用是13万元左右，且逐年递增7.8%。如果要使用最好的医疗条件和药品，大约要30万元。

5.4.3　财富杀手之三：税收

　　税收是家庭财富的另一大杀手，这一点从税收的特征中可以看出。税收与其他财政收入形式相比，具有强制性、无偿性和固定性三个特征。西方发达国家的个人收入虽然很高，但是他们的纳税额也相对很高，他们曾自嘲：“两手捂着口袋，两眼望着政府。”生怕政府再推出新税种而侵害个人已经到手和即将到手的财富。如年收入为80 000加元的加拿大居民，按照当地的法律，他需缴纳个人所得税22 532.59加元，边际税率高达46.42%。新中国成立以来，我国事实上在很长时间里未征收过个人所得税。改革开放以来，随着我国居民个人生活水平的提高，个人收入的逐年增加，以及个人收入渠道的增多，缴纳个人所得税的居民已由个别高收入群体，逐步向中低收入群体扩展。特别是1999年11月1日开征储蓄利息所得税以来，未纳过个人所得税的家庭已属极少数。

　　减少纳税额最好的办法是合法避税。前面已经说过，税收具有固定性，这一特征给合法避税提供了可能，给家庭理财留下了空间，因此，个人可借助专家的聪明才智和政府博弈，通过税收筹划，减少纳税额，从源头上保住财产。

5.4.4　财富杀手之四：意外死亡或残疾

　　随着居民生活水平的不断提高，机动车保有量越来越大，但也引发了道路交通事故的频繁出现。对于一个家庭来说，如果亲人遭遇意外事故，尤其是家庭经济支柱的离去，无疑会给家庭打击巨大。上天的安排我们无法预知也无法控制，但我们却可以未雨绸缪，将灾难造成的财务损失降至最低。

　　个人及家庭财富的杀手决不仅仅是上述几种，还有各种各样的天灾与人祸，还有各式各样的不良生活习惯和不良风俗。“挣钱好比针挑土，花钱好似浪淘沙”，如果你能凭借自己的知识以及借助专家的帮助，结合自己的家庭特点，量身定做出一套适合自己家庭的理钱方法，巧妙地避开各种财富杀手，使家庭的资产得以较好的保值、升值，也不失为人生一件快事。