国外银行个人理财业务发展及其特色

8.1.1　国外银行个人理财业务发展的四个阶段

　　从金融发展史看，最早的商业银行个人理财业务可以追溯到18世纪中叶的瑞士私人银行业。当时随着瑞士金融机构的业务逐渐由货币兑换向资金融通和资产管理转移，瑞士出现了第一批少量的私人银行，到18世纪末，瑞士的私人银行已达200多家，主要集中于日内瓦、巴塞尔、苏黎世，专门迎合富有客户的需求，业务主要在资产管理和有价证券交易方面，私人银行的盈利中最大份额来自资产管理、证券交易、承购包销和发行业务，其次来源于外汇和贵金属交易等。

　　商业银行个人理财业务的发展经历了从提供货币兑换、储蓄存款，消费者贷款、贵重物品保管、个人信托等传统个人金融服务向为个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、出售保单、退休计划、证券经纪、共同基金等全方位创新金融服务转变的过程。具体而言，经历了以下几个阶段。

　　第一阶段：20世纪30年代以前，在真实票据论的主导下，银行业务主要侧重于以工商企业为对象的公司批发金融服务，主要从事公司存款、放款、汇兑及结算等业务，业务的扩展不超出资产负债表内，银行对个人的业务范围非常窄，仅限于以个人存款为主的储蓄、支票存款及相应的汇兑与结算。

　　第二阶段：“二战”以后，在经济恢复和刺激增长的推动下，同时在预期收入理论的影响下，银行开始向个人和家庭提供消费者贷款，如住房抵押贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款以及有关生活费用开支的融资。消费信贷的兴起，标志着银行对个人的服务从以负债为主开始转向资产业务的扩展。

　　第三阶段：20世纪60年代以后，在严格的金融管制下，银行业面临着资金严重“脱媒”的压力，金融创新应运而生，在创新的浪潮中银行个人业务也进入了迅速发展的时期，出现了大量的扩充、吸收个人存款能力的新金融工具。特别是80年代后，随着计算机技术的发展，银行信用卡、自动取款机的推广，银行个人业务成了银行业竞相拓展的重要领域，从经营战略角度看，一些大银行的业务重点已开始从公司批发业务转到个人业务的拓展和竞争上。

　　第四阶段：90年代以来，科学技术尤其是电子信息技术的普遍应用，使本已处于激烈竞争的银行业面临新的课题。金融产品的趋同化使银行突出服务优势的战略越发重要，银行需要给客户提供更全面的服务，提供更简便更合身的投资工具和组合，西方商业银行经过70年代到80年代初期的金融创新和80年代后期的业务调整，早就向“金融超市”发展。在这种背景下，个人理财作为一项新的银行业务应运而生，这项业务是专为某一特定的客户群和大额存款客户设计的金融产品，最初在美国，随后在欧洲和日本、中国香港等经济发达的国家、地区获得迅速推广，现已成为世界各大银行的一项重要业务。

8.1.2　国外银行个人理财业务突出特色

　　20世纪70年代以后，国外银行都将面向中高端客户的个人理财业务作为战略发展重点，市场竞争十分激烈。面对日益激烈的市场竞争，西方发达国家个人理财业务的发展呈现出服务内容多样化、理财方案个性化、服务水平专业化、服务手段科技化和服务全球化的特点。

　　(1)个人理财服务内容多样化。国外银行为其客户提供品种丰富的多样化个人理财服务，一般除了传统银行业务外，还包括投资管理、共同基金、保险、个人信托、资产管理等各类金融服务，并提供个人家庭生活、旅行、子女教育基金、退休计划、保健等生活方面的理财规划和便利(见表8-1)。

　　(2)为客户提供个性化的理财方案。与客户建立并维持“一生”的合作关系是国外银行个人理财经营的重要原则。在这一原则指导下，国外

表8-1国外个人理财业务主要品种

个人理财业务种类

服务内容

银行服务

现金账户、支票支付、汇款等

借贷业务

抵押贷款、信用卡、其他贷款等

证券经纪

证券咨询、交易、交割、调研等

共同基金

基金研究、交易、交割、基金评价等

投资管理

投资咨询、交易、交割、管理、投资研究等

个人信托

不动产管理、信托、捐赠等

个人税务

个人税务策划、纳税咨询等

其他服务

家庭生活、旅游、子女教育基金、退休计划等

个人理财业务除了提供丰富的理财品种外，更注重的是根据客户的实际情况，为其量身定做个性化的理财方案，帮助客户实现理财目标。如瑞士联合银行充分挖掘客户不同生命周期阶段不同的理财需求，针对每一个客户的不同生命阶段提供不同的个人理财服务(见表8-2)。

表8-2为每一个客户的不同生命阶段提供不同的个人理财服务

生命周期

提供的服务

少年阶段

储蓄账户(提供优惠存款利率、免收账户管理费、提供年度财务报告)，免费观看儿童电影，参加各种聚会、有奖竞赛、绘画大赛等，对有投资兴趣的客户还可以提供投资基金账户

大学阶段和

参加工作初期

银行服务(UBS Campus个人账户、信用卡、抵押贷款、电子银行服务)，投资理财服务(提供股票、债券和基金的投资建议、代理买卖、投资知识咨询)，人寿保险，税务(基本知识咨询)，职业规划(提供职业须知、假期兼职、职业规划、职业信息等)，各种生活信息(电影、音乐、旅游、艺术等)

成年阶段

银行服务(重点是储蓄账户、定期存款账户、信用卡)，投资(股票、债券、基金、外汇交易等)，人寿保险，税务(个人税务策划、纳税咨询等)，贷款，退休计划，子女教育等各种商务信息及综合理财规划

老年阶段

USB年老者账户，定期存款账户以及综合理财规划

　　(3)从业人员专业化。国外银行个人理财业务成功的关键在于银行与客户之间建立起一种相互信任的超常规的“专家顾问型”关系。这种关系具有以下特点：首先，与客户直接接触的员工必须是经过专业培训，精通各种投资理财工具，并具有丰富投资理财操作经验的个人理财专家；其次，个人理财专家要与客户之间进行充分的沟通，以便充分了解客户的情况及理财目标，并取得客户的信任，然后根据客户的情况为其制定综合性的理财解决方案；再次，银行注重与客户建立一种长期稳定的关系。因此，个人理财业务从业人员的素质至关重要。通过专业资格考试，具备丰富的工作经验和良好的职业道德，已成为国外个人理财业务从业人员的重要特征之一。

　　(4)个人理财业务的科技含量高。20世纪90年代以后，以互联网技术为代表的信息技术在金融领域得到广泛应用，为个人理财业务的扩展创造了条件。信息技术广泛应用于银行业务是国外个人理财业务的重要特点之一，其具有以下特征：第一，商业银行与目标客户沟通和交易的方式呈现多样化、立体化的特点。除了传统的营业网点、ATM等自助设备外，客户还可以借助互联网、电子邮件、电话、手机、无线接入设备等多种渠道办理账户查询、转账、证券买卖等理财业务。第二，商业银行借助基于信息技术的客户关系管理系统(CRM)对客户信息进行全面管理和深度分析，使得为客户提供量身定制的个性化的理财方案成为可能。

　　(5)个人理财业务具有全球化发展的趋势。随着世界经济及金融市场一体化趋势越来越强，国外许多银行个人理财业务不再仅仅局限于国内市场，而是不断向全球范围扩展。例如，汇丰银行目前在世界79个国家和地区建立了5 000多家分行，机构网络横跨欧洲、美洲和亚太地区，这使得汇丰银行可以通过其遍布全球的营业网点为客户提供方便快捷的个人理财服务。荷兰银行的个人理财业务也已经扩展到欧洲、美洲的十多个国家和地区。