为什么需要私人银行

　　私人银行业务是个耀眼的“金矿”，据统计，在过去的几年里，美国的私人银行业务每年的平均利润都高达35%，年平均盈利增长12%~15%，远远优于一般的银行零售业务。

　　目前我国银行业正处于发展的关键时期。我国开展私人银行业务具有重要意义，主要是：

　　13.6.1　我国社会财富格局的变化是开展私人银行业务的现实基础

　　当前中国经济高速发展，从2000年到2007年，国民生产总值增长率分别为8.0%、7.3%、9.1%、10.0%、10.1%、10.4%和10.7%、11.9%，2008年虽然遭受到经济危机影响，但是增长率仍然达到了9.0%，可以预计今后几年经济增长仍可达到较高水平。经过多年的发展，我国已产生了一个庞大的高收入阶层，一个稳定的高收入富裕人群已经形成。

　　根据全球管理咨询公司麦肯锡日前发布报告，截至2008年，中国富裕家庭数量为160万。到2015年中国将拥有400多万个富裕家庭，成为仅次于美国、日本和英国的全球富裕家庭数量第四多的国家。这番预计是基于近期一次大规模调研作出的，这项调研覆盖中国16个城市的1 750个富裕家庭。富裕家庭是指家庭年收入超过25万元人民币的城市家庭。 研究数据显示，截至2008年，中国富裕家庭数量为160万，且未来5~7年将以每年15.9%的速度递增，到2015年，这个数字将达到440万，跃居全球第4位。当前，中国的富裕消费者主要集中在东部和中南部地区，其中，30%生活在北京、上海、广州和深圳这4个城市中，居住在最富裕的10个城市中的富裕消费者占全国50%。

　　值得一提的是，我国财富的区域集中度也很高，2008年，30%富裕家庭生活在北京、上海、广州和深圳这4个城市。私人银行业务的特点就是从中心城市向卫星城市辐射，因此这就为私人银行业务的开展提供了肥沃的土壤。

　　13.6.2　不同收入阶层的金融资产结构、服务要求具有不同特点

　　根据不同收入阶层的金融资产结构、服务要求特点，个人金融业务一般按照客户资产的大小，可以分为私人银行业务、个人理财业务和大众市场业务(零售业务)3个领域。

　　这一市场细分战略的基础在于资产大小不同的客户，其金融需求是截然不同的，其对银行的贡献度也完全不一样。国外银行界的统计表明，20%的客户贡献了80%的总利润。实际上，一般零售客户的收入大部分用于生活的开支，对银行产品和服务的需求有限，他们的银行账户节余是十分有限的，对于此类客户，银行经常是亏本的。随着客户的日常节余在收入中的占比增大，其占有金融资产逐渐增加，其金融需求也开始多样化，以消费信贷为代表的银行产品和服务需求开始增加。随着节余的进一步积累，客户对于投资、保险等的需求逐渐增加，而当客户成为所谓成功人士，进入所谓富有的人群，其金融需求将转向以资产管理和财富管理为主。当客户对银行产品和服务的需求增加时，银行也就获得了更多的获利机会。香港银行业的调查表明，存款额15万港元以下的客户，银行比较难在其身上获得利润；存款额15万港元以上的客户，银行可以获得利润；而真正能够使银行赚大钱的客户，是存款额拥有50万~100万港元以上的存户。